守信者得利失信者遭殃

http://www.sina.com.cn 2003年10月12日03:13 河南报业网-大河报

　　在美国，每个人都有一个“社会安全号”，它可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起。如果某人有过不良信用记录，那么当他去求职、去买保险、去开公司、去买汽车，无论他做什么，到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。难怪一个美国商人感叹：“一个人可以失去财富、失去工作，但万万不可失去信誉。”

　　当前中国的信用缺失已成为中国市场经济发展的关键性问题。为此，著名经济学家巴

曙松特别致文本报，提出要让——

　　在制度经济学看来，市场经济的发展，市场机制的完善，就是信用关系、信任关系扩展的过程，当前中国金融领域中的许多困难，实际上都与信用关系难以扩展有关，与信用体系的缺乏有关。

　　实际上，当前中国的信用缺失、信用贫困、信用闲置已经成为中国市场经济以及金融市场完善的关键性问题。

　　首先，信用缺失已经对经济运行造成相当大的负面影响，这种负面影响既有定量的，也有定性的，从定量角度看，根据有关方面的调查，我国市场交易中因信用缺失、经济秩序问题造成的无效成本已经占我国ＧＤＰ的10％；而定性方面的影响，则是一些资源因为信用体系的缺乏而退出经济循环。

　　至于信用闲置，主要表现之一就是传统的财富窖藏，这是典型的信用资源的闲置，反映了缺乏信用支持下的理财文化的欠缺。姑且作一个大胆的假定，如果古代中国有信用体系支持下的理财文化，有现在的基金管理公司这样的专业理财机构，那么，近年来我们挖掘、发现的整缸整缸的古代钱币，这些退出流通被窖藏起来的财富，积累到现代，将是一笔多么巨大的数字！

　　至于信用贫困，有一个值得注意的现象，就是经济贫困的地方往往信用贫困，浙江等富裕地区，自发的、民间的信用非常活跃，经济发达首先信用发达，经济贫困与信用贫困往往有密切的联系。

　　立足于当前中国信用状况的现实，我认为，当前建立和完善中国的信用体系，应当将重点放在建立以下四个机制上：让守信者得利，失信者遭殃

　　目前中国的信用体系中存在的关键问题之一，就是信用状况中的所谓“格雷欣法则”——在经济转轨时期，信用市场中失信者驱逐守信者，失信者得利，守信者遭殃。

　　应当说，健康的信用体系应当具备正向激励的机制。许多领域已意识到这个问题，但缺乏有效的实施举措。仅以中国金融监管领域为例，通常是经营失败的金融机构由好的金融机构兼并，这实际上是对好的金融机构的惩罚，也是对坏的金融机构的一种事实上的奖励，实际上起到了一种负向的激励作用。真实的信用信息不可少

　　从市场博弈的角度看，信息不对称、不透明是导致信息弱势方上当受骗、失信者能频频得逞的客观基础。但是，目前的信用信息数据的市场开放度低，缺乏规范的信息发布和收集渠道，许多部门运作的信用信息系统是不开放的、不透明的，如银行企业信贷登记咨询系统、个人信用信息征集系统、工商企业行为警示系统、税务信用等级信息系统等，使得我国对企业和个人的信用资料的记录和监督分散在工商、税务、银行等不同部门中，数据是分割的。因此，要以法律的形式规范公共信息的取得和使用程序，同时，应建立规定企业和个人提供真实数据的法律或法规，对不真实数据提供者设置严惩条款。

　　中国的信用信息采集和积累的相关机制的欠缺，已严重影响到中国的企业、银行的进一步发展，影响到其与世界惯例的接轨。仅仅以国际银行界即将在2006年开始实施的巴塞尔新资本协议为例，实施新资本协议中的信用风险的内部评级法，需要银行积累5年的违约率数据和7年的贷款回收数据。目前银监会表示不能在2006年实施新协议，我认为关键性的原因就是信用信息条件不具备。产权问题再也不能忽视了

　　理论上说，明晰产权是建立信用的基础性制度条件。只有产权清晰，相关的产权所有人才可能有内在的足够的激励为自己的行为负责，进而才能建立起信用。产权边界不清，人们无须对自己的行为承担责任，自然就没有必要讲信用。产权边界不清，还会导致一大批企业“搭便车”的机会主义行为，他们可以坐收不守信的好处，却不用付出任何成本。从这个逻辑看，私营企业应当是讲信用的，但是为什么还是有不少私营企业不讲信用呢？除了以上的原因外，关键原因之一是因为他们对于产权的担忧，使得其难以形成稳定的预期，自然难以顾及长期性的信用。

　　产权不明晰的一个代表性领域是国有银行与国有企业之间的信贷关系。在我国经济转型期，政府为了支持国有经济的发展，通过行政或政策性手段要求国有银行向国有企业发放政策性贷款或优惠贷款，而这些负债约束对于国有企业是软的，故形成了国有企业的“赖债机制”。这种“赖债机制”形成的示范效应，使其他非国有企业也出现了比较普遍的违约行为，导致整个社会的信用关系扭曲。政府的信用行为最重要

　　信用，实际上是多次博?男纬傻奈榷ā⒊て谛缘脑て冢渲校男庞眯形苯佑跋斓秸錾缁嵝庞锰逑档耐晟疲佣欣谑谐≈魈逍纬梢桓鑫榷ǖ摹⒊て谛缘脑て凇?

　　目前，中国在经济运行中的政府角色实际上有两个，一个是社会资产的所有者，一个是社会经济秩序的维护者和管理者。这很可能因为为了自己拥有的社会资产的利益不讲信用，例如一些地方保护主义行为；另外也可能因为为了维持社会经济秩序的稳定，而侵犯其他经济主体的利益，例如地方政府为了甩掉国有企业的包袱，鼓励地方国有企业逃废国有银行的债务。