《商业银行服务价格管理暂行办法》10月1日正式实施，也就是说，到银行存取款要收费了。这对于多少年来早已习惯了享受免费金融服务的中国老百姓来说，是觉得最难以接受的。据了解，我省的各金融机构目前还没有执行这一规定，原因之一大概是恐怕吓跑了储户。但这并不表示将来不执行。因此，广大储户应做好这方面的思想准备。其实，“收费”未必就是坏事，这要看这个“费”收得合理不合理；而且，从《暂行办法》中还可以看出，很多关乎到大多数老百姓的金融服务项目还是不收费的。

　　金融服务收费的主体

　　《暂行办法》规定，收费的主体有两个：一个是结算账户，一个是储蓄账户，而最主要的收费对象是结算账户。已于9月1日开始执行的《人民币结算账户管理办法》也正是为了给《暂行办法》做铺垫，为的就是要尽可能照顾到中小储户的利益，而将结算和单纯的存取功能的账户分开。这样，对于不产生经济效益的居民办理人民币储蓄开户、销户不收费；居民在同一个城市的同一家银行的各个网点办理人民币储蓄和大额以下取款不收费；居民到银行交水电费、电话费等不收费，而由银行向水电企业、电信公司等收费；居民办理支票、汇兑等人民币基本结算类业务要收费，实行政府指导价；居民办理大额取款业务要收费，实行市场调节价。“大额”的额度究竟是多少，银监会将在今后发布的《实施细则》中做出具体规定；居民办理零钞清点整理储蓄业务要收费。换言之，那些提着一麻袋零钱让银行换整钱或存入银行的人，银行要对其收费；居民办理外币业务要收费，实行市场调节价。目前商业银行竞争比较激烈，所以市场调节价也不会很高，相反，《办法》颁布后，有利于促进银行增加服务品种，满足公众需要。同时，鼓励公众对银行服务进行监督，从而提高银行的服务质量，老百姓将会从银行享受更优质的服务。所以说，收费也促进了银行必须要给老百姓提供优质的金融服务。从这一点来说，老百姓无疑是受惠者。

　　免费“午餐”的弊端

　　一段时期，国内银行把开户数量作为市场开拓战略的主要追求目标，而且很多银行在追求开户数量时撇开市场。一是通过行政性主管部门大搞指定交易，由此导致了银行个人账户的功能严重分割；二是避开终端客户的自愿选择，大搞由单位包办的集体开户，很多人由此就有了多个从来不用的账户。目前，各家商业银行这类账户多达20％。这样，老百姓遇到各种情况，就必须频繁的奔波于银行的各个营业网点。比如，你办理同城转账业务，有的时候一个礼拜都到不了自己账户。可是，如果你是交了手续费办理异地汇款就大不一样了，在银行承诺的时间内，肯定能到账。

　　目前，我国银行的服务格局基本上就是上述的情形。究其原因，我国商业银行的收入，国家法律限制在通过贷款利息来获得，服务收入只占到5％或者更低。作为服务业的银行显然没有从“主业”经营中获得利润。试想，对于没有利润的经营项目有哪个企业会高投入？其带来的负效应，自然是由老百姓承担了。网点少、速度慢、差错多的弊端往往在关键时刻困扰老百姓。而且，即使你遇上了，你也难以跟银行讨个说法。因为人家是“免费午餐”。由于我国银行的资金来源绝大多数是存款，而存款业务的成本支出没有服务收费来弥补，难以实现收支平衡。只有银行的收入增加了，才能有更多的资金来提高服务质量。所以说，免费的服务，往往是低水平的服务，要想得到高水平的服务，就得有所付出。

　　银行服务收费的内涵

　　银行服务收费是一种正常的市场化交易行为。市场经济下的银行是企业，银行为客户提供的金融服务是一种产品。客户享受银行提供的服务，本质上就是购买银行的产品，购买产品当然应当照价付款。很多人认为，银行是利用客户提供的存款资源赚取利润的，正常的交易应当是银行向客户支付利息才对，怎么能反过来向客户收费呢？这是仅从表面现象出发的认识。市场经济讲究的就是“桥归桥、路归路”。银行应当向储户提供利息没错，可银行向客户收取服务费用也没错。实际上，银行的服务从来都是收费的。只不过是过去这个收费已经未加声明地从向储户支付的利息中扣除了。银行的“存贷利差”就是这种扣除的基本形式。换言之，银行的存款利率是考虑了提供相应金融服务的成本之后的利率。现在的收费不过是把一部分过去隐含的收费项目显现出来而已。由于过去未对不同品种的金融服务加以区分，不同品种的服务成本被掩盖在了笼统的“经营成本”之中，成本低的品种为成本高的品种分摊了代价。市场经济下的企业要生存，当然要讲究核算。作为企业，银行有权力通过优化自己的品种结构、优化选择自己的服务对象、优化配置自己的资源来改善自己的经营状况。银行的服务收费不过是一种正常的市场化交易行为。同时，收费以后还可以促进银行服务质量的改善，还可以提醒和促进广大个人储户学会合理配置自己的金融资产和信用资源。因为，随着人们私人财富的进一步积累，合理配置金融资产的必要性将日益增大。

　　(山西日报)