本报记者 肖景辉

　　理财技巧之一

　　购房买车两不误

　　记者调查我市市民了解到，好多市民不会运用公积金理财。姜女士购房时资金充裕，没有申请住房贷款，可不久后需要购车时资金不足，只好申请购车贷款。像姜女士这样全款买房而贷款买车者大有人在。结果贷款买车，相同的贷款额要比公积金贷款买房多还不少利息，而公积金却还躺在账户上“英雄无用武之地”。哈尔滨住房公积金管理中心有关人士称，更好的做法是在购房时申请住房贷款，留出资金购车，这样其实就是巧用公积金贷款理财。

　　这位人士算了如下一笔账：

　　如果同样是10万元5年期的贷款，住房公积金贷款的月利率是3‰，每月还款额是1823.7元，而汽车贷款的月利率是4.65‰，每月还款额为1932.6元，二者每月还款差额108.9元，这样5年下来，两者相差6534元。

　　此外，住房贷款期限更长，可以降低每月还款的金额。目前汽车贷款的期限一般在5年以下。同样借款10万元，5年期汽车贷款每月还款要1932.6元，而20年期的公积金贷款每月还款只要608.6元。这样就大大减轻了还款的压力。

　　因此，购房者即使买房时资金充裕，也应该事先考虑其他的大宗消费需求，比如购车、装修、子女教育等，而申请一定比例的购房贷款，比较合算的是申请公积金贷款。

　　理财技巧之二

　　不是急用莫取出

　　很多人对公积金认识有误区———看到自己公积金账户里的钱越来越多，常常会觉得不划算：除了买房或一些特定情况下才能使用，要“变现”只有等退休，这么大笔钱不能用实在可惜。很少有人知道：钱存在公积金账户里是不收取利息税的，在目前国家规定的利率下，钱存在公积金账户里，绝对比存银行活期、零存整取一年期、整存整取1年期要合算。

　　目前，职工当年存储的住房公积金比照居民储蓄活期存款利率即0.72％计息，上一年结转的住房公积金存储本息比照三个月整存整取的利率即1.71％计息。而商业银行存款整存整取一年的利息是1.98％，除去20％的利息税后为1.58％，比公积金的利率要低0.13％。

　　中央财经大学金融学博士郭柏春建议，如果不是急于用公积金抵扣房款的话，钱存在公积金账户里省心、省力又合算，更何况存在那里还有申请购房贷款的机会。

　　理财技巧之三

　　贷款买房有账算

　　在哈尔滨住房公积金管理中心记者了解到，目前很多职工只知道“三金”（医保金、失业保险金和养老金）是必缴的，而没有公积金则问题不大。事实上，公积金也是法定必缴，职工放弃了公积金，也等于放弃了一块很重要的福利———丧失了购房享受低息贷款的权利。

　　住房公积金个人购房贷款利率是：1－5年期年利率为3.6%，6－20年期年利率为4.05%；而购房商业贷款的利率是：1－5年期年利率为4.77%，6－20年期的利率为5.04%。

　　以贷款10万元、20年期为例，公积金贷款的月还款额为608.6元，商业贷款的月还款额为662.2元；公积金贷款的到期付息总额为46064元，而商业贷款付息总额则为58928元，二者差额为12864元。

　　理财技巧之四

　　提前存笔养老金

　　职工一直不动用公积金买房，在退休或遭遇不幸完全丧失劳动能力时，个人可以提取住房公积金的全部本息余额，这可是一笔相当可观的“养老金”。

　　因此，随着生活节奏加快，跳槽、换岗已被市民普遍接受，职工应该时刻注意保护自己的“公积金”。签订劳动合同时，职工必须要求企业为其交纳公积金。当变动工作时，住房公积金本息应转入新调入的单位职工公积金账户下，职工住房公积金账号也作相应调整。当职工因故脱离工作中断工资关系时，其公积金缴交随之中断，结余的公积金本息仍保留在原单位职工名义下的公积金账号内；市民恢复工作时，如在原单位发工资的，则继续留在原单位缴交公积金，如变动单位，可办理公积金转移手续。市民公积金转移时，调出单位应派人到住房公积金管理中心将职工的公积金办理转移手续。

　　当市民离休、退休时，其积累的公积金本息一次结清，退还职工本人。如职工在职期间去世，其结余的公积金本息，可由其继承或受遗赠人根据《继承法》的有关规定，办理提取手续。