买房贷款，银行为降低风险要求业主买保险。提前还贷后，退保却遇到了问题，为寻根究底，业主冯女士向本报热线投诉。

　　1999年冯女士买房时到银行申办了为期20年的贷款。根据银行要求，她在某保险公司办理购房贷款保险，保费2620元，保险合同期为15年。4年后，冯女士提前还清了贷款。从朋友处她知道了可以去保险公司退保，她当即办了手续，很快退赔的钱就寄到了她的手上。可是看着退赔的钱和账单冯女士搞不懂了，自己贷款保险是15年，保费为2620元，现在只贷了4年，但拿到手的退款却只有1452元，那还剩下的一千多元哪去了？

　　记者与保险公司多次联系未果。后来，一位业内人士透露了其中的窍门。提前还清贷款退还保险费，须根据原购房屋是现房还是期房、期房的投保变费实际期限（半年以上期房的投保期限一般是将借款期限再减去1年计算）、原一次性交付保费的贴现利率与速算系数等因素，其计算公式为：提前还清贷款退还保险费＝已交保险费在提前归还时的现值－提前归还前占用保险费在提前归还时的现值。现在房贷险都是暗折暗扣，实际上保险公司已将折扣给了银行和开发商，三方共享这块收益。对提前还款退保的客户，保险公司会用“代理费”等名目克扣本应全额退回的保费，大部分客户没有追究。

　　不少人由于种种原因，会提前偿还全部买房贷款。这时，别忘了到保险公司退还提前期内的保险费，拿到退款后也别忘了用公式计算一下，是否被打了“闷包”。

　　何易