信用卡消费：用密码还是签名

http://www.sina.com.cn 2003年12月01日04:29 河南报业网-大河报

　　本报记者王振

　　用信用卡消费时，是采用密码确认身份好还是采用签名确认身份好？这一关系到持卡人资金安全的问题，最近引起了持卡人及社会各界的强烈关注，导火索就是中国工商银行恢复使用“密码信用卡”。从而使该行于去年5月起在部分城市实行的信用卡消费签名制暂告一段落。

　　据了解，10月20日，在持卡人的强烈建议下，武汉工行恢复了信用卡刷卡消费使用密码；此后，上海工行牡丹卡用户被告知：从11月11日起，除牡丹国际贷记卡外，持工行任何卡种通过ＰＯＳ机刷卡，均需输入个人密码。

　　工行恢复使用密码制的消息传出，一度平息的关于签名和密码谁更安全的争论再度为业界所关注。9月15日，国内首家发行“密码信用卡”的深圳发展银行宣布，在其发行的近10万张信用卡中，98．3％的持卡人选择密码确认，只有1．7％的人选择签名确认。据悉，上海本地的多家银行及信用卡中心正在积极探讨推广“密码信用卡”的可行性，有的银行已经完成了相关系统改造。

　　郑州银联提供的材料说，自去年以来，媒体多次披露了由于无需密码导致的信用卡盗刷案件，各家发卡银行、中国人民银行、法律界人士、各地消协等相关各方就这一话题也纷纷发表意见。广东省消委会、上海消协还就有关案件专门发布消费警示，提醒消费者使用信用卡消费要注意安全保密。沪粤两地消协均认为，在目前我国信用卡风险控制手段尚不完善的环境下，建议银行使用密码确认信用卡消费，如果银行放宽信用卡消费条件，很可能把风险转嫁到消费者身上。

　　这些消息使得信用卡到底如何确认处在了“风口浪尖”上。据记者调查，本地各家银行对信用卡消费采用的确认方式并不一样。

　　工行河南省分行银行卡部负责人告诉记者，持有工行信用卡的人，在河南刷卡消费时都要输入密码进行确认。广发行郑州分行信用卡部负责人则说，持有广发行财富信用卡的人，在消费时需要签名确认，不需要输入密码。招商银行郑州分行银行卡中心负责人说，使用招行的信用卡，无论是在国内还是在国外，只需签名确认就可以。

　　就在人们就信用卡刷卡消费是否需要密码争论不休时，记者从中国银联郑州分公司获悉，中国银联是支持“密码信用卡”的。

　　中国银联风险管理部的负责人列出了推行“密码信用卡”的五大好处：

　　第一，“签名信用卡”风险较大。由于目前“签名信用卡”配套的业务制度及风险控制技术在国内还很不普及，“签名信用卡”存在较大的风险。比如说，收银员验看签名不认真甚至不验看；国际银行卡界通行的挂失零风险甚至失卡零风险制度，以及广泛采用的欺诈实时侦测技术，在我国还很不普及；在这样的现状下，采用“密码信用卡”能有效降低风险。另外，由于客观上存在汉字签名比字母签名鉴别更为困难的现实，推广“密码信用卡”也有利于保护商户的利益。

　　第二，推行“密码信用卡”是应对国际ＩＣ卡迁移趋势的战略选择。在国际上，为了防止“免密码信用卡”的伪冒风险，银行卡界不仅采用成本昂贵的在线欺诈侦测技术，还在推行成本更大的磁条卡向ＩＣ卡的ＥＭＶ迁移。

　　ＥＭＶ是国际银行卡的标准。为了在世界范围内拓展智能卡的应用，同时也为了促进世界各地不同支付系统间的互用性，国际三大银行组织欧洲支付（Ｅｕｒｏｐａｙ）、万事达卡（ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ）以及维萨（Ｖｉｓａ）共同为借记／贷记芯片卡和终端制定了基本应用规范。

　　据测算，如果我国进行全面的ＥＭＶ迁移，总投资将在100亿元以上，短期内我国银行卡界还不具备全面ＥＭＶ迁移的动力。

　　第三，推广“密码信用卡”符合广大持卡人的用卡习惯，是广大持卡人的强烈要求。

　　第四，“只需签名免密码”的所谓国际惯例也在发生变化，而“密码信用卡”也顺应了国际上推行“ＩＣ卡＋密码”的趋势，“密码信用卡”在国际银行卡界的地位逐渐上升。

　　第五，在我国推广“密码信用卡”，技术上、经济成本上是可行的。经过十几年的运行和发展，我国在密码使用上已经具备了比较成熟的技术基础，绝大多数ＰＯＳ都装有密码键盘，不需要对硬件做大的改造，只需要对发卡行的主机系统做简单改造。

　　记者还就此问题采访了郑州各家银行。

　　工行河南省分行银行卡部有关负责人说，工行目前对信用卡消费采用的是密码和签名两种确认方式并存，比如，工行在北京、天津、青岛等城市以及江苏、广东、浙江全省实行的是签名确认制，而在其他的省市像河南、安徽等地则采用的是密码确认制。

　　而广发行郑州分行信用卡部负责人屈亚玲说，目前信用卡的国际惯例就是签名，广发行当然选用签名确认制。

　　招行郑州分行银行卡中心的负责人杨超也告诉记者，目前招行发行的信用卡都是凭签名来确认身份的。

　　万事达卡国际组织有关人士称，国际上两种方法都用，只是惯例是倾向于签名。这主要是出于便利的考虑，另一方面签名可以离线消费，而密码只能在?呦选?

　　记者在工行提供的一份材料上看到，去年工行推行信用卡签名制试点时称：“国内外的实践表明，在消费场所广泛使用密码易于导致失密从而形成更大的欺诈交易风险。”

　　可见，信用卡无论采用“密码”还是“签名”，都各有其利弊。有业内人士说，信用卡到底选择哪种方式，应该根据客户和具体的市场条件来定，应该尊重客户的选择。编后控制风险才是最重要的

　　因关系到广大持卡人的资金安全，“密码信用卡”最近又引发了广泛关注。

　　现在，国际银行卡界通行的是“挂失零风险”制度，信用卡丢失后，只要你抢在信用卡被别人冒用之前挂失，你就不必承担风险了。广发行郑州分行、招行郑州分行已实行了这种制度。

　　为保障信用卡的安全，许多银行都在改进服务措施，比如工行在部分城市恢复使用“密码信用卡”，广发行郑州分行又推出了“瞬时通”服务。总之，不管是使用密码，还是使用签名，如何控制风险才是最关键的问题。