最近，张先生在为儿子办理健康保险理赔手续时碰上了几件困惑的事情。

　　难题一：

　　一张发票如何“分身”？

　　张先生的儿子今年因病花去上万元医疗费。他曾为自己的儿子投保了某公司的医疗保险，保单规定：医疗费用在1万元~2万元之间，赔偿费用总额的80％。同时，张先生的单位可为家属报销50％医疗费，于是，张先生便先在单位办理了报销手续。

　　但当他再到保险公司办理理赔手续时，却被告知，必须提供医疗费用的原始发票，否则保险公司无法办理理赔手续。张先生告诉记者，他在单位办理报销手续时，发票原件已被单位财务处保留，因为依据他们单位要求，财务部必须保留报销者的发票原件以作查账用。保险公司坚持要原件，可真难坏了张先生。

　　保险公司：需借出发票原件验证

　　记者采访了多家保险公司。保险公司表示，为了避免骗保情况的发生，保险公司都一般要求投保人带着发票原件，到保险公司当场复印发票，保险公司再据此赔付。

　　但发票问题着实让投保人感到头疼。如几家大型的保险公司规定，如果投保人已在其他地方报销了部分药费，需要将发票借出来，并由单位出具证明，注明该发票的报销比例、报销后余额等，保险公司在验证了发票原件后，保留复印件，投保人再将发票归还原单位。

　　如果投保人先到保险公司报销，再办理单位报销或社保报销，则保险公司也允许投保人临时领取发票原件，但要在发票上盖章，表明投保人已经获得赔偿金。投保人在办完手续后将发票还给保险公司。

　　至于一些单位财务是否愿意为投保人借出发票，或办理手续是否繁杂，则各个单位规定不同。

　　专家建议：保险公司应灵活变通

　　业内人士表示，保险公司应站在投保人的角度，采取更为妥当的理赔方式为投保人理赔提供方便，而一些保险公司采取了更为灵活的变通做法，值得其他同行学习。如一些外资保险公司规定，客户可不必提供发票原件，但要提交在单位或社保报销医疗费用后相关收据或凭证，同时加盖单位公章，并注明治疗费原始票据留存处的单位全称、报销比例、报销后余额、原始票据复印件、咨询电话等。

　　难题二：

　　双保险为什么不等于双赔付？

　　发票问题解决后，张先生又碰到了另一个不解，保险公司只同意赔付剩下的50％的医疗费用，而保单上明文规定：医疗费用在1万元~2万元之间，保险公司将负责赔偿费用总额的80％。张先生对此感到大惑不解：“明明参加了两份保险，到最后却拿不到双份保险，这不是吃亏了吗？”

　　专家解释：

　　保险赔偿不能高于实际费用

　　记者咨询了中山大学保险系主任申曙光教授。申教授认为，保险公司的做法无可厚非，因为对于医疗保险，都遵循“损失补偿”原则，保险只是对未来风险的一种经济补偿，并非盈利手段。因此，投保人无论通过哪种渠道报销，所得到的补偿数额都不能高出实际费用数额，也就是说，张先生在已得到单位报销的情况下，保险公司只能赔付余额部分。相反，如果张先生先到保险公司办理赔付手续，得到80％的报销费用，一般情况下，张先生回到单位也只能报销剩下的20％，不能因投保而“赚钱”。

　　特别提醒：

　　保险公司应在合同中注明

　　申教授强调，保险公司应在合同中注明，营销员也应向投保人解释，否则有误导嫌疑。专家提醒，为避免重复投保，可考虑选择住院津贴型医疗保险。因为该保险根据被保险人的住院天数及手术项目定额给付保险金，与社会医疗保险不相干，理赔时也不需要发票。（记者史丽萍）（来源：广州日报）