刘女士在某单位任财务主管，月收入5000元。先生在一家私立学校当教师，月收入4000元。女儿今年10岁，正读小学四年级。刘女士上大学时学的是财会专业，参加工作后又一直与“钱”打交道，算得上是理财的行家里手。她将所学的知识引入家庭理财，仔细匡算，精心打理，使家庭财产总值不断增大。截至2003年，其主要家庭资产除一套商品房（尚欠银行贷款10万元）外，另有“现金”类资产30万元，包括10万元定期储蓄，5万元五年期凭证式国债；她还用15万元参加了一项年利率10％的民间集资，实现了较高的投资收益。现在刘女士不但有了100多平方米的住房，还买了一辆富康车，小日子过得非常红火。

　　她的先生见如今银行个人理财中心人气很旺，便劝太太最好找银行专业理财师帮助理财。在先生的陪同下，刘女士去了趟理财中心。银行理财师较为客观地分析和点评了刘女士的理财组合，并提出了理财建议。刘女士越听越觉得理财师说得在理，觉得“相见恨晚”。

　　【理财师点评】

　　从总体上看，刘女士既有“花明天的钱，圆今天的梦”的理财新观念，又适当进行了储蓄和国债投资，并涉入高风险高收益的民间集资，考虑了收益性和稳妥性的投资目标，应当说刘女士是个追求科学理财的精明投资者。但实际上，刘女士在一些环节上还存在主观臆断和盲目理财的行为，对收益和风险没有很好地把握。追求稳妥，不该参加风险性很大的民间集资，最起码不该拿出家庭资产的50％来博弈；追求收益，不该将总资产的1/3投入银行储蓄，几乎白白浪费了10万元的财产资源。所以说，刘女士家庭的理财结构以及风险防范、增加收益的方式都需要有较大的改进。

　　【理财师建议】

　　增收节支，算好细账

　　刘女士一家虽然收入挺高，但车、房、日常消费等开支也不低，而孩子的未来教育、成家立业等开支也将是一个较大的数目，所以，努力增加家庭收入显得尤为重要。刘女士可利用自身特长，为企业做财务顾问、报税师、兼职会计等工作；先生也可利用暑假、寒假等独特的职业优势，去代课、补习辅导以及自办暑期培训班等，增加家庭收入。同时，还要精打细算，减少不必要的支出。单拿住房贷款来说，刘女士有10万元银行存款（定期一年），还办有10万元住房贷款，目前一年定期存款利率仅为1.584％（税后），而一般住房贷款的年利率却高达5.04％，二者相差3.456个百分点，也就说刘女士每年都会有3000多元的家庭资产在不知不觉中流失了。所以，刘女士可考虑将10万元银行存款，用于归还银行贷款。

　　未雨绸缪，加入保险

　　虽然刘女士夫妻双方的单位都有医疗保险和养老保险，但从收入和物价上涨的长期趋势来看，20年后如果单靠养老保险，恐怕只能满足吃饭等基本生活保障。因此刘女士夫妇有必要购买一些人寿险，不但可确保家庭意外变故下的生活，还能补充退休后的家庭收入。另外，刘女士的女儿因不能享受公费医疗保险，所以应购买一些健康和意外伤害类的保险。

　　优胜劣汰，扬长避短

　　从刘女士参加的这一民间集资来看，似乎收益很高，也较为稳妥，但民间集资、民间借贷的风险往往带有延迟性和不确定性，别人参加了好多年都没出问题，没准你刚参加不久，就会因借款人经营亏损、恶意逃债、被法院查封等原因造成血本无归。所以，对这类集资不能只看眼前收益，应充分考虑风险，尽量别碰或少碰为好。国债具有免税、收益高等特点，5万元国债建议继续持有，以后如果有了新的积蓄，也可适量购买新发行的国债或债券型基金。

　　优化投资，增加收益

　　从集资中退出的资金和新的家庭收入，可重新进行投资组合。刘女士进行理财结构调整后，除去继续持有的5万元国债，其家庭“现金”类资产为17万元。

　　其中5万元可购买开放式基金，比如不久前推出的南方避险增值基金、德盛稳健证券投资基金（中外合资）；5万元可购买一些电力、通讯等垄断行业的高成长股票，进行中长期投资；用5万元通过合法途径换取外汇，到银行开立炒汇账户，尝试一下当“汇民”的感觉，据说如今多数汇民的年收益能达到10％以上；1万元存在银行，部分放在存折或银行卡上，供日常开支，部分存成半年定期；还有1万元用于给夫妻双方和女儿购买保险，以实现稳妥、高效的最佳投资组合。