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1月21日，癸未年与甲申年之交的大年三十，酝酿多日的汽车贷款管理办法再度揭开了新的面纱———它的征求意见稿被广泛下发。
“虽然只是征求意见，但汽车贷款将更加开放、品种更加齐全是肯定的……”面对记者，我市一银行界有关人士很乐观。记者近日在采访中发现，一些银行界人士认为，《汽车贷款管理办法》将对目前车贷的一些瓶颈“松绑”。一位银行工作人员表示，征求意见稿中 有很多突破：首先，取消了只能对国产汽车发放贷款的规定，虽然办法中没有明确规定可以办理进口车贷款，但其中的意味自然可以体会。其次，发放贷款的机构扩大至银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构(去年12月，银监会批准了通用、大众和丰田成立汽车贷款公司)。虽然“办法”规定的最长期限还是5年，但明确了可以展期原贷款期限一半，也就是说，最长期限其实可以达到7.5年……省农行营业部的侯女士向记者介绍说，农行在我市开展的个人汽车贷款业务是几个商业银行中开展得较好。去年该行在本市的个人汽车贷款余额约为3.8亿元，预计今年还将有较大幅度的增长。滞后的现行办法1997年，央行货币政策司酝酿起草《汽车消费信贷管理(试点)办法》(简称《旧办法》)。1998年，这一办法正式被央行颁布实施，距今已5年有余。然而，从2001年开始，中国汽车消费信贷市场异军突起，从最初每年几亿元发展到2003年的近2000亿元，其间中国汽车信贷市场已经发生了根本性的变化。现行管理办法在制定之初，重点在于调节货币资金的投向，主要是为拉动内需、带动经济增长，在风险控制方面没有作出详细规定。但现在，相关环境条件发生了巨大变化，相关规定已严重滞后，《旧办法》软肋凸现。农业银行个人业务处一人士也指出，现行办法根据1997年市场环境制定，当时只规定四大行在一些城市试点汽车消费信贷，在2000年才将这一业务对所有中资银行开放。此外，《旧办法》仅允许将国产汽车纳入信贷范围，进口车被排斥在外，对于入世后的中国而言，这实际上已不合时宜。而实际情况却是，各家银行早已突破现行规定的禁令，暗中对进口车购买者放贷，实行贷款利率优惠措施。但迄今为止，滞后的法规措施使央行又不能漠视，央行尚未对任何一家银行的违规行为开出罚单，这虽可看作是汽车消费信贷市场的变化使然，但仍然严重影响到了汽车贷款法规的严肃性。更为重要的是，此前这一法规在风险控制方面的模糊规定，使许多银行愈走愈远，不断发生的汽车信贷案件及银行违规操作形成大量的不良资产，已使银监会和央行认识到必须修改这一办法，控制银行不断上升的信贷风险。新办法的新突破《新办法》在几个方面都作出了突破。与刚刚颁布的《汽车金融机构管理条例》相配套，《新办法》改变了过去将试点局限在四大国有银行和后来补充的其他中资银行机构的范围，明确了城乡信用社和汽车金融机构经营汽车信贷的主体地位。而所有获准经营人民币贷款业务的商业银行，也都被纳入了这一范围。此范围的扩大，预示着获准在华试点城市经营人民币业务的外资银行已不再被排斥在外。《新办法》将汽车消费信贷划分为三个贷款品种，目前外资银行尚未获准经营人民币零售业务，所以无法涉足个人汽车消费信贷，但经销商汽车贷款和车队汽车贷款两个贷款品种，实际已为外资行的进入扫除障碍。另一个突破在于，《新办法》对纳入贷款范围的汽车种类作出了新的规定，不再区分国产车和进口车，进口汽车将被放开，这也是中国入世的承诺之一。商用车辆贷款禁令亦被取消，各种运输车辆、工程机械车辆均在贷款种类之列。随着汽车进入千家万户，二手汽车交易日渐活跃，在《新办法》中二手车也被网罗在内。《新办法》的变化，还体现在利率、借款担保方式和借款期限方面。在《旧办法》中，央行规定汽车消费贷款按同期银行贷款利率执行，而《新办法》则表述为汽车贷款利率“按照人民银行利率政策规定进行协商确定”，这实际上扩大了贷款人的自主权。保证银行自主权的一个背景是，2003年央行在贷款利率政策方面作出调整，扩大贷款利率上浮区间。如此一来，银行和其他贷款机构即可利用利率工具对不同贷款对象进行区分，调整贷款风险。《新办法》规定贷款期限不超过5年，但首次出现了汽车贷款可以展期的新说法，规定展期最长不超过原贷款期限的一半。这实际上为贷款机构扩展了贷款的期限长度。在借款额度限制上，过去按担保方式划分的方式也得到改变，《旧办法》按照质押、不动产抵押和第三方担保的方式规定了不同的借款乘数，《新办法》则按贷款品种即个人使用或者商用规定不同的乘数。《新办法》还对汽车价格进行了细化，规定贷款额度以汽车单价作为基数，将其他汽车购买过程中的费用剔除出贷款基数之外。变化的依据在于，《老办法》只笼统规定贷款基数为购车款，并未明确规定哪些款项不可归入贷款范围之内，造成许多经销商为从保险公司多拿回扣，将保险及其它费用合并在贷款基数里，增大了银行贷款的风险。业内人士认为，《新办法》的即将出台，将为我国的新一轮汽车消费扫清很多障碍，将使汽车消费市场更加规范和更加有序，这也是顺应现实的一个非常及时的措施。随?拧缎掳旆ā返奶致鄢墒旌笸瞥觯夜钠迪咽贝步嬷嚼础?
本报记者王媛
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