2003年8月份，宁波各家保险公司纷纷退出车贷市场，宣告第一代车贷险的覆灭。眼下，随着保监会的一纸通知 ，太平洋财产保险宁波分公司、中国人保宁波分公司新推出不久的第二代车贷险也将退出“江湖”。第三代车贷险将把保险公 司的风险降到更低。

　　□记者吴双颖

　　金报讯 近日，中国保监会发出通知，正式叫停汽车消费贷款保证保险(下简称车贷险)。根据保监会的要求，从 3月31日起，现行的车贷险将一律废止。现行车贷险条款费率停办后，保险公司总公司应统一制定车贷险条款费率，并报保 险监管部门备案，保险公司还不得承保异地贷款购车业务。有关业内人士称，保监会的这一叫停行动具有积极意义，让各方的 利益更加合理化。

　　1消费者要先在银行办担保

　　以前，要申请银行贷款购车，首先购买车贷险，然后凭借该保单到银行申请贷款，而银行往往根据车贷险合同来决定 是否提供购车信贷。在这种模式下，一旦购车人难以偿还贷款，将由保险公司“买单”。那时，保险公司实际上扮演的是担保 公司的角色，所以造成赔付率过高、亏损面太大。

　　有关业内人士表示，根据保监会的要求，新的第三代车贷险在条款上将更加细化，经营上更加规范。被保险人只有按 照《汽车消费贷款管理办法》及《贷款通则》的规定发放贷款才能取得保险保障。这也意味着，如果消费者在银行申请贷款时 ，不办理相应的贷款担保手续，保险公司不提供车贷险。

　　2保险公司不用全额“买单”

　　保监会对投保车贷险的条件也作了明确规定，如车贷险应仅限于承保消费性车辆，贷款购车首付款不得低于净车价的 30％等。保险公司在车贷险条款中还应明确保险责任为“差额保证保险责任”，即消费者未按合同约定履行还款义务(即出 现保险事故)时，保险公司并不会对欠款全部“买单”，而是信贷机构实现担保权(如处理贷款抵押物、质押物)后，如果获 得的资金仍不足以清偿贷款本金和利息，保险公司将对差额部分进行赔付。

　　同时，保险公司应与被保险人就抵(质)押物处置的原则和方法做出约定，应对赔偿金额设定不低于10％的绝对免 赔率。各保险公司可根据投保人的风险状况确定承保期限，原则上不得超过三年。

　　3新版车贷险费率肯定要涨

　　那么新版车贷险的费率是否会涨？记者就此问题咨询各家保险公司的相关负责人，得到的答复是“不涨不行”。

　　为什么要涨呢？记者与天安保险宁波分公司的业务负责人一起算了一笔账。按照该公司的现行标准，1年期至3年期 的保证险费率分别是1.1%、1.7%、2.1%。如果消费者在银行贷款10万元，三年期，那保证险的费用就是210 0元。按一般规定，贷款者如果3个月未尽还贷责任，就算保险事故，银行也可以向保险公司索要保险赔偿金。如此算来，如 果有100位私家车主购买了车贷险，保险公司收取的费用是21万元，而如果其中有2位车主未如约向银行还贷，保险公司 就要开始亏钱了。4出高首付可省下保险费用

　　而目前，宁波市场上在推行第二代车贷险业务的保险公司有太平洋财产保险宁波分公司、中国人保宁波分公司、天安 保险宁波分公司，基本上做的是3年期，贷款者至少须首付30%。而对进口车或高档车，各家保险公司要么不做，要么就是 将首付提高到50%以上，从而来控制风险。

　　3月31日以后，如果想贷款购车的市民不想付比以前高的车贷险保险费，你还有别的选择。记者曾在2003年1 2月份向读者介绍过，交通银行宁波分行一直在发放直客式汽车消费贷款，普通客户首付50%，公务员首付30%就可直接 向银行申请车贷，你还可以选择房产抵押或者找经销商担保并首付30%。记者近日了解到，建行宁波分行也已加入发放“直 客式车贷”的范围。

　　各方反应

　　保险公司：车贷险是块鸡肋

　　对于即将消失的第二代车贷险，保险公司认为它已经成了鸡肋。某保险公司一位负责人告诉记者，随着汽车价格的下 降，骗保事情的发生，多数公司的车贷险业务已经处于半停滞状态。尽管是鸡肋，但对于它的消失，保险公司还是有些“恋恋 不舍”。

　　银行：先构筑防范体系

　　“根据保监会的要求，今后新版车贷险出台后，保险公司将不得扮演担保者的角色。”民生银行杭州分行汽车贷款的 相关负责人认为，不久后出来的车贷险，银行将有可能首先构筑防范体系，只有通过银行审核，符合银行放款条件的客户，才 能得到贷款，而不是凭借保险公司的一纸保单。

　　车商：将会影响车市

　　对于第二代车贷险的退出，杭州汽车城的一些车商纷纷担心，会不会影响好不容易恢复过来的车市。目前，很多消费 者买车都是靠贷款，在有车贷险的情况下，杭城汽车销售量最起码可以增加两成。相反，如果车贷险退出市场，汽车的销售量 肯定会受到一定的影响。记者 宗新建