关雅文 史丽萍

　　调查显示，保险格式合同令人费解，排在保险领域消费者最不满意方面的首位。保监会前任主席马永伟一年前曾表示，现在的保险合同条款，连他这个保监会主席都看不懂。

　　日前，保监会主席吴定富表态，保险业2004年的主要任务之一，是积极推行保险条款

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的通俗化和标准化，积极培育保险诚信文化。

　　保险合同如一本厚厚“天书”

　　刚刚投保了人寿保险和大病保险的李女士，指着厚达30多页的两份合同书说，从投保到现在，她压根儿就没看完过这些合同，每次看到一半就再也看不下去了。“越看越糊涂，这些合同书的字体都特别小，每份合同都像一本晦涩的文言小说”，李女士戏称自己看保险合同是看“天书”。事实上，许多投保人都和李女士一样，面对复杂冗长的保险合同，都很难仔细看完，更不要说对一些条款仔细推敲了。

　　不细看合同的后果，就是对保险责任范围理解不清，雷先生就吃过一次亏。去年春节，他和家人在旅游滑雪时摔伤了腿，当他向保险公司提出索赔时，保险公司指出，雷先生投保的意外险合同“责任免除”一栏中，明确写明“因潜水、滑水、滑雪、滑冰、跳伞等活动受伤或致残的，保险公司不负赔偿责任”。雷先生懊恼的同时提出质疑，为何保险公司不将如此重要的条款放在明显位置，而是淹没在长达5页的专业术语之中。

　　“模糊条款”下担心有陷阱

　　许多消费者反映，保险合同有许多概念模糊，如果不仔细加以推敲，很容易就落入陷阱。陈小姐4年前购买了某保险公司推出的保险套餐，去年，她做了视网膜脱落修复手术，花去了3000多元，但向保险公司索赔时却遭到了拒绝。保险公司的理由是保险条款的119条规定“视网膜及玻璃体手术属于赔付等级第6等，投保人必须做以上两种手术，才能享受此赔付”。陈小姐很恼火，投保时，代理人没向她说明，她也没有仔细掂量这个“及”字，没想到成了保险公司拒保的理由。她认为，该保险公司订立的这种条款，是故意运用模糊概念，给消费者造成一种赔付的假信息。尽管在和保险公司协商下，陈小姐最终得到了50％的赔付，但她开始对保险公司产生不信任感，担心一不小心又会被模糊字眼给“套住”。

　　专业术语难倒投保人

　　刚刚投保了某保险公司大病保险的陆先生，对于保险条款频频出现一些专业术语深有感触。他随便翻开保险合同一页，都能找出一处“不懂”，如“本公司给付‘提前给付保险金’后，主合同的保险金额、各项保险给付、保险单现金价值及续期保险费，均按‘提前给付保险金’与当年度疾病身故保险金的比例相应减少，该减少部分视为效力中止”。这句话的具体含义他一直没弄清楚。陆先生要求退保时，保险公司答复不能退还他全部保费，只能退还“保单的现金价值”。但什么是现金价值？陆先生遍寻保险合同，也没有找到有关解释。

　　事实上，晦涩难懂、专业词汇特别多的保险条款，不仅让投保人挠头，就是部分保险代理人也是一知半解。记者曾随机咨询过几位在街头摆摊的保险代理人，他们对现金价值的解释也是含糊其词。记者在另一保险合同中，虽然看到了有关“现金价值”的解释，“指保证现金价值、交清增额保险的现金价值、累积红利余额以及用于抵交保险费的红利余额之和。”但对于普通的消费者来说，恐怕看了这个解释，依然是一头雾水。

　　令人费解的保险用语

　　主功能手指保险—————

　　专指食指和拇指，如果受伤的是其他手指，就不在保险范围内。

　　意外伤害—————

　　指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

　　扣除手续费后退还保险费—————

　　其具体金额为保证现金价值、交清增额保险的现金价值、累积红利余额以及用于抵交保险费的红利余额之和。

　　本公司规定利率—————

　　按“同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与计算保险费的预定利率之较大者”＋2.0％计算。

　　手续费—————

　　指每张保险单平均承担的营业费用、佣金以及本公司对该保险单已承担的保险责任所收取的费用总和。

　　严重恶性肿瘤—————

　　指以不可控制的恶性细胞生长和扩散以及组织浸润为特征，经组织病理学检验确定符合国际卫生组织公布的“国际疾病和死因分类”标准归属于恶性肿瘤之疾病。