本报讯（通讯员丁慧）黄女士因丈夫意外身亡，要求丈夫投保《商品住房保险合同》的天安保险公司偿付剩余27万余元房贷。近日，市一中院终审判决：保险公司承担全部偿贷责任。这是本市颁布“个人抵押住房综合保险条款”以来，全国首例进入司法程序的房贷保险合同纠纷。
2000年4月，沈先生购买长宁路上某商品房，向上海银行长宁支行抵押贷款30万元。根
据银行规定，沈先生作为被保险人，于当年4月8日与天安保险股份公司签订一份抵押商品房保险合同，保单第一受益人为“上海银行长宁支行”。
2001年11月15日，市保险同业公会发布公告，明确自2001年11月15日零时起统一实施“上海个人抵押住房综合保险条款”,原持有上海地区各保险公司签发的有关抵押住房保险的有效保单，自动扩展该条款新增的还贷保证保险责任。这意味着，被保险人如果在保险期限内因意外伤害事故死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行还贷义务的，由保险人按条款中规定的偿付比例，承担被保险人借款余额的全部或部分还贷责任。
2002年1月5日和1月11日，沈先生两次因跌倒而就诊，被查出患“右颞叶脑内血肿”和“脑出血”。同年1月29日，沈先生死亡，死因为“脑出血”。黄女士认为丈夫属意外死亡，要求天安保险偿付剩余27万余元的房贷。天安保险公司则不认为脑出血是“意外死亡”，并作出拒绝理赔决定。双方协商不成，遂诉诸法院。
庭审焦点
焦点一：黄女士是否有权打官司。
天安保险认为，保险事故中只有保险受益人才能向保险公司主张权利，本案中，保险合同受益人是“上海银行长宁支行”，所以黄女士没有理赔请求权。但法院认定，虽然银行是第一受益人，但保险金的请求权仍然被沈先生享有。沈死亡，其妻黄女士继承该案诉权。法院还认为，银行作为第一受益人，是由房屋按揭买卖的特定关系决定的，事实上投保人不能按照自己意愿指定受益人。
焦点二：市保险同业公会公告是否产生效力。
天安保险认为，该行业组织无权规定作为其会员的各保险公司自动扩展保险责任，因此公告内容无约束力。法院认为，公告主文下刊登了天安保险的名称、地址和电话，足以让公众认为天安保险作为会员与同业公会一起作出了单方承诺，法院认定公告具有效力。
焦点三：保险公司该否因沈先生死亡承担保险责任。
天安保险指出，根据“上海个人抵押住房综合保险条款”规定，由于疾病导致其死亡丧失还贷能力的，保险人不承担赔偿责任。现在的病历资料只能表明沈的死亡原因是脑出血，而非意外事故。法院认为，意外伤害是指不可预料的意外事故造成的人身伤害，综合病历资料、鉴定结论等证据资料可以认定，沈是由于摔倒导致其畸形血管破裂，从而造成脑出血，所以保险公司应当承担责任。
