谁没有点头疼脑热，买医疗和意外伤害保险时可要看清楚条款——搞不清“症状”有险也难保

　　本报讯记者　鲁钇山、实习生　叶辉丽　报道：昨天，广州市读者丁女士和雷女士致电本报，反映她们投保的某保险公司在与她们签订和履行合同的过程中把“症状”和“疾病”混为一谈，并以此逃避赔偿责任，使她们非常气愤。

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　　投保人被指“隐瞒”“症状”不理赔

　　丁女士说，早在2001年7月，她就与该保险公司签订了《综合个人意外伤害保险合同》及附加合同。由保险公司出具的这份合同中写道：“本附加合同所称的疾病是指被保险人于本附加合同生效日30天后或最后一次复效日30天后（以较迟者为准）首次出现的任何疾病和症状。”

　　2002年12月，丁女士突发胸痛入院，诊断患有心脏病、心绞痛。此后，丁女士住院21天，花费4000多元。出院后，丁女士要求该保险公司作出赔付，但保险公司认为，在丁女士的病历中，有“3年前开始出现每劳累后胸闷症状”的记录。根据合同对疾病承保范围的约定，他们无需对丁女士理赔。

　　丁女士表示自己在签订合同前一个月曾到广州军区总医院体检，心电图结果完全正常，没有心脏病和心绞痛的病史。她承认曾有胸闷现象，但这一症状与心脏病、心绞痛无关，仅仅是劳累后的一种表现，保险公司因她有胸闷现象便拒绝赔付是不合理的。

　　雷女士说，2002年11月她也与该保险公司签订了《综合个人意外伤害保险合同》及附加合同。2003年9月，她因子宫肌瘤、更年期功能失调性子宫出血入院治疗，住院22天，花费10000多元。该公司以雷女士投保前已有相应症状（月经紊乱）为由，同样拒绝赔偿。

　　保险公司条款注明“症状”属于“病”

　　对于丁女士和雷女士的意见，该保险公司表示，保险合同上的定义和医学上的疾病定义不是同一概念，保险合同有其额外的定义。保险合同是在受保人同意下签订的，受保人认为合同条款有问题应事先提出，双方商榷，而不应该在出事后质疑合同条款。

　　该公司认为，投保前已有病症和投保30天内出现的病症，均不能获赔，这在保险合同上已明确注明。在投保前，受保人应将症状告知保险公司，保险公司可根据受保人的病症考虑如何承保。如受保人隐瞒已有病症，带病投保，出事后向保险公司索赔，保险公司不承担理赔责任。

　　仲裁专家条款写明不等于清楚告知

　　记者就此采访了广州市仲裁委员会仲裁员、中山大学法学院曾东红副教授。曾教授认为，丁女士和雷女士与保险公司的冲突，涉及到合同双方是否遵守了诚实信用原则。保险合同中涉及的很多专业知识，都是普通市民所不了解的，因此并不能说在条款上写清楚了，便是清楚地告知了投保人。作为保险公司，应该派专人把合同条款“一对一”地向投保人细致解释清楚，直到投保人表示对条款毫无疑义为止。尤其是一些足以影响保险、涉及索赔及合同是否成立的关键信息，更要详细解释清楚。

　　与此同时，保险公司也要告诉投保人应将哪些情况告知保险公司，投保人则应如实向保险公司讲述这些情况。至于疾病与症状是否可以等同，曾副教授认为，只要保险公司解释清楚，而投保人在签订合同时明确表示愿意接受，是可以的。

　　曾教授说，倘若因为保险公司没有把合同条款向投保人解释清楚，而致使投保人没有把某些情况告知，受保人因这些“隐瞒”情况所作的支出所受的损失，保险公司应予赔付。(观宇/编制)