在很多人观念里，理财就是炒股票、买房子，就是做投资。如果是以这一观念来衡量的话，我想从理财中亏钱的人大概是要大大超过赚钱的了。
理财其实是管好你手中的钱，让这些钱能够最大程度地满足你的生活需要，实现你的生活理想。所以，所谓理财，应该包括：如何使用你的钱，是把这些钱消费掉，还是把这些钱存起来用于投资；对于用于投资的钱，应该考虑好投在什么投资品种上。在我看来，现在
一讲到理财，太多的人把太多的注意力都集中在了第2个环节上，而对第1个环节却不够重视。实际上，对大多数人来说，做好第1个环节，可能要比做好第2个环节更重要。
如果我们少花一分钱，将其存起来，那就是实实在在地多了一分钱。哪怕我不懂任何投资，就是把这些钱存在银行里，那我也可以明确地知道这些钱会一点一点地多起来，尽管多起来的速度可能很慢。所以我说，理财的第1个环节，也就是花多少钱、存多少钱的结果，是完全可以由你自己控制的。
至于这些存下来的钱，你是把它存在银行里、买债券、买股票，还是投资于其他投资品种，这只能根据你自己的风险承受能力与预期收益来选择。最终实际的收益情况还是要取决于这些投资品种的长期平均收益率和你的运气了。至于短期的波动，你可以不必理会，因为长期而言，这些投资品种都会趋向于一个平均回报。
对于一个理财者来说，有一些问题必须考虑的：是将已有的钱花掉，还是留着用在将来更需要的地方？是把钱现在花掉，还是将这些钱用于投资，等赚到更多的钱再来花？其实，要做好理财，关键是要对你现在与将来的生活做好规划。你要弄明白，眼下和将来你有哪些地方需要花钱；而在这些花钱需求中哪些又更重要；对于将来的花钱需求你是否已有充分的准备；如果还没有准备好，你又可以怎样减少当前的消费以存更多的钱，等等。如果你能够认真考虑这些问题，那么不管你对投资懂多少，我相信你的理财结果就不会差到哪里去了。
胡 海
