市民观点———

　　觉得支付给银行的利息总额太多，想通过提前还掉一部分来减少利息支出。

　　还贷建议———

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　　等额本息法下，在还款的前10年这种做法基本划算。如果对今后收入稳定有信心，最好缩短还款期限以减少利息支出。

　　许多已经贷款的人，因各种原因准备提前还贷，并希望尽可能地减少利息支出。

　　减少利息的想法并没有错，但银行收的违约金也是家庭财务安排的成本。如果你还款期已经过了一年不需要给银行信贷管理部门“补贴”了，同时家庭财务状况允许有这样一笔闲钱腾出来还给银行，那么就可以勇敢地向银行提出提前还款的申请。因为等额本息法下，还款前几年的利息支出较多，所以市民如果是出于节省利息的目的来考虑提前还贷，还是可行的。

　　来看一个例子：张先生于2000年1月从某银行获得总额50万元、总期限20年的个人住房按揭贷款，采用等额本息法还款。原来每月还款额3462.07元。如今，他打算今年12月提前还掉10万元，以节省利息支出。同时，他并不想缩短贷款年限，仍然是到2019年12月还清最后一笔贷款。那么，如果今年年底他成功申请先期一次性多还10万元给银行，今后15年继续采用等额本息法还款，那么从2005年1月起他每月还款额减至2615.3远，这次部分提前还贷为他节省利息支出49802.7元。可以说，这样的家庭财务安排还是非常聪明和理性的。

　　再看一个例子：陈小姐去年10月从银行获得30万元总额、15年期的个人住房按揭贷款。今年结婚后，她和先生手里还有5万元闲钱。听说要加息，就想着不如先还掉5万元，以后也少付点利息。计算结果表明，如果他们在今年8月提前一次性先还掉5万元，在月还款额保持在2464元不变的情况下，他们能节省利息52558.35元，同时还款期共缩短44个月。而他们需要支付给银行的“违约金”为50000?菖5.3%=2650元。这个安排是划算的。

　　通过多次演算，记者看到，由于等额本息法下，前期承担的利息较多，尤其是第一年承担的利息部分远远超出了本金部分，所以如果能提前还掉一大笔，节约下来的利息钱几乎与此相当，还是非常划算的，如果还款时间已经超过10年，再提前还一部分，也许就不是特别能省利息了。

　　按照目前大多数房贷人的情况，大多数采用的都是等额本息法，而最早的商品房贷款可能也就是1997年，到现在还不到10年，提前还掉一大笔还是比较划算的。

　　通过列表分析，我们不难发现一个问题，对于部分提前还清的贷款人来说，如果对今后收入稳定有信心，最好还是选择不改变今后的月还款额，而是缩短还款期限的方法，这样节约下来的利息更多。道理很简单，贷款年限越长，支付的利息就越多。