保险代理人“看不懂”的保险合同本报记者 郭 津

　　得知自己投诉的合同被省消协评为“霸王合同”，付新美赶紧向那些曾经买过她保险、特别是买了“祥和定期”保险的朋友打电话。她说：“我对朋友们总算有了个交代。”

　　1999年，身为保险代理人的付新美为自己一家三口包括18岁的儿子各买了一份“祥和

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定期”保险。不仅如此，她还积极地向亲朋好友推荐这一险种，不少人也由此成为她的客户。“我当时看好这一险种并向朋友推荐的主要原因就是合同中的‘可转换权益’。”付新美回忆。

　　合同第十六条第一款规定：“在合同有效期间内，投保人可于本合同生效满二年后任一年的生效对应日将本合同转换为本公司当时认可的终身、两全或年金保险合同而无需核保，但其保险金额最高不超过本合同的保险金额，且被保险人年满四十五岁的生效对应日以后不再享有此项权益。”

　　合同生效两年后，想将这份以“被保险人身故”为保险责任的合同，转换为“终身医疗保险合同”的付新美发现，希望落空了。

　　在给省消协的信中，付新美写道：“我感到实实在在是上当受骗了。”在申请权益转换时，她被告知：按公司内部规定，此险种只能转换为公司指定险种，并且不能按保险金额对等转换，只能转换合同的现金价值。作为合同附件的“解除合同退还现金价值表”显示：12年内，该保单现金价值都是零。“也就是说，按现金价值换，我什么也换不到。”付新美说。

　　8月4日下午，记者咨询了中国人寿保险公司郑州分公司客户服务中心的负责人和95519（该公司客服电话）后得知，“祥和定期”有两个指定险种可以转换，一个是“99鸿福”两全保险，另一个是“金色夕阳”养老年金保险。该负责人表示，“有一个关于如何执行‘祥和定期’合同的内部规定”，其中对合同采用现金价值的转换方式进行了确认，“但这并非‘霸王合同’”。

　　“可是我从来也没见过这个规定，否则不仅我不会买，更不会让那些朋友买。” 做过5年寿险推销业务的付新美一再强调。

　　认真阅读了这份签订于1999年8月21日的保险合同，律师田兵认为，“仅就第十六条就有几处让消费者难免产生疑义。”一是“公司当时认可的”险种，既然认可，就应该在合同中明确说明，以具有可操作性；其次，公司内部规定只对其内部员工有效，如欲发生公开的效力，必须在合同中说明，或作为合同的附件并得到当事人的认可。

　　田兵律师还指出，“按照合同法规定，对格式条款的理解发生争议的，应当作出不利于提供格式条款一方的理解，以保护用户和消费者的利益。”

　　律师建议：如果双方经协商不能解决争议，付女士可依法向保险单签发地有管辖权的人民法院提起诉讼，要求对方履行合同第十六条的约定，对付女士的保险合同按保险金额予以转换。②4“左右逢源”的留学中介本报记者王屹立

　　“这合同内容只有约束俺的，没有约束中介公司的；办成它挣钱，办不成还挣钱，啥责任都没有。”8月4日，罗女士拿着10本眼看就要变成废纸的公证、认证书，气愤地诉说着自己与河南金城出国留学中介的“伤心之约”。

　　为办理女儿出国留学，2003年12月5日，罗女士与这家公司签订合同，并按照中介公司要求，交纳3000元前期中介费用，7200元公证、认证费用。2004年7月6日，中介公司通知她，女儿赴奥地利留学的事希望不大了，不想等就来“结账”吧。而按照合同约定，该公司只退3000元中介费，公证、认证费一分钱不退。

　　在这份协议上，并没有当初公司口头承诺的“半年就能办好”的具体时限，明确显示的是“在委托、咨询服务过程尚未结束时，若消费者单方终止委托，所交所有费用概不退还；若中介方没有将事情办成，只返还消费者中介服务费，其他费用由消费者承担”。

　　8月5日，记者与金城公司办公室负责人刘拥军取得联系，他否认了奥地利部“是用金城名义开留学中介”的说法。同时他说，留学办不成，只退中介费，不退公证费、认证费，这是“行业惯例”。

　　一律师事务所的律师田兵说，这份合同权利义务严重不对等，缺少公平的保护留学当事人利益的内容，合同上也没有明确中介方应在多长时间内为消费者办理出国留学，以及因中介方的原因，未使学生办理留学成功，中介方该承担什么责任。

　　据省消协有关负责人介绍，自费留学中介活动存在的经济纠纷或者上当受骗事件，一半以上与所签订的合同不公平或者不规范有关。为了解决部分中介机构缺乏诚信和签订“霸王条款”的问题，今年上半年，教育部、国家工商总局公布全国统一使用的出国留学规范标准合同文本。示范文本更强调了受托人的违约责任，规定“受托人未能在约定的时间内为委托人申请到拟留学院校的录取通知书，委托人有权解除合同，受托人应按规定承担违约赔偿”。②4