消费时代　女性越发敢花钱

http://www.sina.com.cn 2004年09月04日17:10 新华网

　　一项调查表明：中青年女性打破“精打细算”的形象，已成为贷记卡的透支主力

　　在这个大力倡导消费的时代，银行卡应运而生，人们的消费观念也随之发生了前所未有的变化。近期，零点调查公司与远景投资公司联合对我国持卡人群做出的调查显示，超过半数的受访人拥有借记卡，但贷记卡拥有率仅为10.2％，透支比例为4.8％。可以说，贷记卡的普及率并没有预期的那样高。值得注意的是，女性在这不多的人群中占据着较大的比例，

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这说明女性对自己目前的生活与未来的人生规划具有越来越强的信心。

　　“挣多少花多少”的观念依然占主流

　　在这次调查中，60%的受访者抱有“挣多少花多少”的观念，仅有7%的人赞同“借钱消费，提前享受”。在已经“借钱消费”的这个人群中，仍然有43.3%的人主要是基于“应急”的目的而“借钱”。

　　持有“量入为出”观念的人群对于花销，有自己的一套经验。24岁的小杉已经工作一年有余，她只为存取钱方便办过银行的借记卡，对于可透支的贷记卡一直保持着距离。她说：“可透支的贷记卡虽然可以应急，但会让人养成大手大脚的毛病，装着它，你每月花的钱是没数的。而我希望收支基本平衡。”像小杉这样具备理性消费心理的人为数不少，银行卡花样繁多的宣传广告丝毫不能打动他们自己的理财观念。小杉说：“我们想自己掌握消费的节奏，而拥有一张贷记卡无疑是一种难以抗拒的诱惑。”

　　透支多是用来日常消费　额度与频率均不高

　　调查显示，消费者使用贷记卡透支最主要的用途是“平时购买家庭日用品”，占70.1%；之后依次是“休闲娱乐”，占42.2%和“到外地旅游或出差”，占30.8%。而类似于购房、购车、家居装修等大额支出，消费者使用贷记卡透支功能的比例要低很多。可见，目前消费者透支消费更多地还是用于日常消费和应急支出上。

　　调查结果还显示，消费者使用透支功能的月平均次数和单次透支额度都不高。透支功能使用者月平均透支次数为2.1次，平均单次透支额度约为943元，有近一半的透支功能使用者单次平均透支额度在500元之内，明确表示单次平均透支额度在2000元以上者仅为6%。透支频率和额度都不高的事实证明了目前我国拥有贷记卡的人群在消费时也是持较谨慎的态度。

　　贷记卡仅占一成“事出有因”

　　同时，专家也为我们分析了“贷记卡”使用人数仅占一成的原因。

　　“量入为出”的消费观念影响

　　虽然年轻一代的消费观念越来越超前，然而国人“量入为出”的消费观念依然根深蒂固，在本次调查中，不愿借钱消费的城市居民比例接近60％。随着年龄的增长，消费也越趋保守，在51—60岁的人群中，不到4％的人愿意借钱消费。对于只持有借记卡的人来说，他们不使用可透支银行卡排在前三位的原因都体现出不愿“欠钱”的意识，“挣多少，花多少”的消费观念阻碍了可透支银行卡的市场渗透与拓展。

　　申办繁琐，信息渠道建设相对落后

　　具有超前消费理念的消费者不使用可透支银行卡的原因，主要是不了解可透支银行卡的知识。另外，虽然很多发卡机构提供了除营业网点申办方式外的网上申请、电话申请等方式，但周期偏长，不能满足现代人追求快捷便利的需要。

　　银行卡核心意义与使用者需求有偏差

　　“可透支”银行卡，尤其是贷记卡的核心意义并不是鼓励取现，而是为减少现金的流通，鼓励超前消费。贷记卡不仅是一种便捷的支付工具，更应是一种理财工具。然而对使用过可透支银行卡的人调查发现，使用可透支银行卡的最主要原因与发卡初衷存在偏差。位于首位的使用原因是“不担心现金没带够”，其次为“手头缺钱时，可解燃眉之急”，而“满足超前消费”仅列第三位，说明人们仍然习惯于当面付清的现金交易，而刷卡只是换了种方式的“当面付清”而已。

　　易感特质使中青年女性成透支“主力”

　　本次调查从人群特征看，透支群体相对更多地分布在女性、23-40岁之间、个人月收入水平在1000元以上、普通职员和职工工人的人群中。可见，这是一个以中青年女性及职员为主的群体。

　　在零点调查曾经针对京沪穗三地的18-35岁青年女性所做的《都市青年女性消费面面观系列研究》中揭示：女性天性中蕴含的易感特质会不时让她们受到自身心境和外在环境的影响，导致一些超越常规的即时消费行为，这种现象在青年女性中尤为常见。而这些非常规的即时消费行为常常会成为“透支消费”的直接动因。

　　而中年女性多数承担着家庭日常采购的责任，她们的日常购物不仅为了自己，而且很多时候是为了孩子、丈夫，这种购物的高频度也不可避免地导致了出于应急需要的透支行为。

　　再根据透支功能使用用途的多寡进行人群划分后，可以看到，多用途透支群体相对更多地分布在女性、40岁以上、个人月收入水平在2001—3000元之间、普通职员这样一个人群中。可见，中高收入水平的中年女性职员群体有更多比例的人将透支消费用于更多的用途。

　　从调查的结果看，在一定程度上，女性已经打破了我国传统观念中精打细算的形象。近年来我们身边敢于花钱的女性确实是越来越多。世界上名牌奢侈化妆品不断在中国的商场设立柜台；装修高雅的国际知名餐饮店中，女性也是常客；专为女性设计的电子产品和高档跑车都不乏买者。她们敢于花明天的钱，尽情享受生活。自主地位的提高和自信心的提升让女性在消费领域越来越“大手大脚”。

　　中年女性群是待开发市场

　　对于贷记卡这样一种有良好赢利可能的金融产品，目前银行都在积极探索针对不同细分市场的促销方式，其中有一些也正是面向女性群体设计的。如“华夏丽人卡”、“阳光伊人卡”、“真情卡”等等。但是，现有的一些促销方式更多的是针对青年女性这个细分群体的，而对于中年女性关注度还很不够。零点研究人员建议，中国透支消费现状预示着，在贷记卡的促销上，应该推出更多面向中年女性的促销方式。她们将是一个具有很大潜力的消费群体。(李雪婷)

　　链接：

　　中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》依据是否具备透支功能的分类标准将银行卡定义为信用卡（具备透支功能）与借记卡两大类别，并在此基础上将信用卡划分为贷记卡（不需要备用金，先消费后还款，有一段免息还款期）和准贷记卡（需要备用金，允许小额、善意透支，透支无免息期）两种。因此，信用卡是一种同时具有支付和信贷两种功能的重要金融工具。（来源：中国妇女报）