云南一大学生状告保险公司

　　常常听到人们抱怨：“保险公司和保户的关系不平等，投保容易理赔难”。近日，云南民族大学2002级法律系学生王玉忠因患肾功能衰竭向保险公司索赔的案件，再次引起社会关注。

　　9月16日，王玉忠状告中国太平洋人寿保险公司昆明分公司一案开庭审理。庭审证实，2002年9月，王玉忠考入云南民族大学法律系学习。入学时，校方向包括他在内的1000余名 学生收取了每人200元的保险费，集体购买学生平安险。太保昆明分公司官渡支公司开具了《人身保险凭证》，说明“收到王玉忠交的保险费200元”。该保险合同规定“保险期为一年”，“附加住院医疗保险”金额6万元，保险责任包括住院医疗费用和重大疾病门诊医疗费用。

　　2002年12月，王玉忠因身体不适到医院检查时，被确认不幸患上慢性肾小球肾炎、慢性肾功能衰竭症。

　　“当时，保险公司支付给我第一笔保险金4001．7元。”王玉忠说。

　　2003年8月底，王玉忠病情加重，医院检查发现他的肾脏还患上了其他病症。“这一次，我拿到5224．96元保险金。”王玉忠回忆。

　　今年4月，医院建议王玉忠做肾移植手术，但手术费高昂，需要8．5万元。家在贫困地区的王玉忠拿不出那么多钱。7月，学校劝他退学治疗。“我退学时，学校给了4万元补助费，我想保险公司再预付一点保险金给我，手术费就差不多了。”

　　但是，他的申请遭到了保险公司的拒绝，理由是：学生平安险属一年期险种，条款规定“在保险期内，被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效之日起90日后初次罹患疾病”方属保险责任。因王玉忠所患慢性肾功能衰竭在上一保单年度已确诊，故此次治疗不属于保险责任范围。

　　而王玉忠认为，他已经交了4年的保费。“学校说每年的保险费50元，4年共200元，已经一次性交清了。”王玉忠在接受电话采访时说。

　　而太保昆明分公司的工作人员的说法是：“本来应该是一年一年的买，但各个高校都是一次买够几年的，成了惯例。保险合同还是一年签一次。”

　　第二年，保险公司仍然为王玉忠办理了保险，但为何王继续治病得不到理赔？太保昆明分公司的负责人解释：“王玉忠同样可以投保，但保的是除肾衰竭以外的其他新出现疾病。”该负责人表示，现正在考虑对王玉忠后两个年度的保险作退保处理，因为王已经不是云南民族大学的学生。

　　“保险公司一次性收了我4年的保费，怎么到了理赔时又成了一年期保险？当初交钱时保险公司的人怎么不来？怎么不给我们看合同？怎么不对条款作解释？直到为打官司找证据时，我才从学校复印到一份。现在要理赔了，保险公司自己说了算，收了保费可以不认账！”王玉忠对保险公司的回复表示出不解和愤怒。

　　“新生入学期间，我们在云南民族大学校园内设立过宣传点”，太保昆明分公司的郭漫江说，“其实，学生是被保险人，学校才是投保人，根据《保险法》的规定，保险公司的法定义务只是向投保人说明条款内容”。

　　9月20日上午，笔者来到云南民族大学，宣传部一位副部长以“学校定的调子是对此事不作宣传”为由拒绝了采访。该校一位同学说：“王玉忠的事情发生后，很多同学都对保险失去了信任。”

　　王玉忠的官司开庭第二天，当地媒体就纷纷以大篇幅作了报道。

　　一位和保险公司打了多年交道的车主看报道以后颇有同感，愤愤不平地说：“保险公司就是该告———收保费的时候主动找上门来，等开车遇到事情叫他们出一下现场，请都请不动，投保容易理赔难哪！”

　　“这是我们保险行业最常听到的话。”郭漫江坦承。但他认为，社会舆论对保险业要求太高，商业保险不是包赔的，不应期望值过高。“事实上，保险公司拒赔是经常的事，但打官司的却不多。”

　　王玉忠的代理律师施锦章认为：“保险官司难打主要还是因为保险条款太活，保险公司怎么解释都行。在这个角度上，保险公司和保户的关系并不平等。保险合同是格式合同，是霸王条款。”

　　对此，太保昆明分公司的有关人士辩解：“签合同都是平等的，不愿意可以拒签。但保险合同只能是格式条款，因为要经过保监会审批，也为了方便重复使用。”保险公司自认并非“霸王”。