本报记者 赵振宇
500元以下肇事不理赔合理吗
人保公司本月启动新版车险，部分条款引发社会广泛争议
保险律师详加解释：500免赔非霸王条款
有车主认为500元免赔制是霸王条款，对此，保险律师李滨说：“保险公司有权对自己经营的险种做调整，这是一种市场行为。随着市场化程度加大，保险公司自主经营权越来越大，类似的情况以后可能会更多。目前，经营车险的公司很多，如果车主对一家公司不满意，完全可以选择别家投保，所以这不属于‘霸王条款’。”李滨说，保险的本质是对重大风险进行分散，转嫁不可承担的风险，而500元以下的出险，是一种可承受的风险。
但李滨提出，由于车主们希望将更多的风险转嫁给保险公司。所以，保险公司在设计此类条款时，应该多征求一下车主的意见，权衡一下双方利益，设计出更多符合车主利益的产品，否则，将会使车主们产生逆反心理。
自11月1日起，占有我省车险市场约82%份额的人保黑龙江省分公司，启动了新的车损险条款费率，而11月1日前购买的车险按原费率执行。据悉，经保监会批准，人保一次性推出了由36个省级分公司分别制定车损险费率，实行“一省一策”。新版车险出现了一些新变化，如车主经常撞车，下一年的保费将提高，驾驶技术好的资深女性车主享受优惠费率等，但其中500元以下的事故不再理赔，需要另付400元购买附加险才能享有此待遇。人保新版车险出台后，哈市其他保险公司也正在跟进，准备出台类似内容新版车险。
经常撞车保险费率高
据悉，此次人保车险费率调整后，费率将与车主年龄、性别、驾龄等相挂钩，增加了更多的“从人因素”，如资深女性司机比年轻的新手男司机减少10%至20%的费率。
同时，车辆违章记录也与费率水平挂钩。据人保黑龙江省分公司车险部副总经理彭广山介绍，无违章记录的车辆，将给予费率上的优惠，主要根据上一年度车辆的违章记录来调整费率水平，1年内不发生事故，费率优惠10%，多年不发生事故，费率优惠最高为50%，若经常发生事故，费率上调最高为200%。与这种费率浮动相适应，人保引入了免赔额制度，承保车辆如遇到小擦小碰赔付额不足500元的事故，今后将不再赔偿。
根据以上变化，一保险业人士举例分析说，如果以前李先生购买了保费1000元、保额为10万元的车险，在保险期间发生了交通事故，则前3次事故保险公司可赔付其全部损失和车辆维修费用，而第4次和以后发生的事故，则要根据事故责任认定，承受绝对免赔率，其获得的赔偿中要扣除绝对免赔率费用；而现在，李先生如购买新的汽车保险，保费和保额不变，若发生的事故损失小于500元又要求保险公司出险，保险公司一分不赔；若大于500元而且是第3次以上发生的事故，保险公司除从赔偿中扣除500元后，还要扣除绝对免赔率费用。
在家用车车损险定价上，人保也引进了车型系数。据彭广山介绍，有的车型虽然车价在不停地下降，但车辆出险之后，需要更换的配件价格高，修理费用高，这样的车型费率肯定要有所调整。据了解，对于事故发生率高、理赔修理成本高的车型，车损险费率最高可上浮20%。
