南京人均欠债达六千 超前消费“负翁”数量剧增

　　南京“负翁”踏入雷区

　　南京人均负债高达6391元！这并非危言耸听！事实上，在近两年疯涨的个人消费信贷浪潮的推动下，一向被认为是保守的南京人一改昔日形象，其家庭负债率不知不觉中攀升到了62.7％，已经超出通常认为是安全的50％这个基准线！

　　钱是银行的，为防止“负翁”们身上债务成为不良信贷，银行“操碎了心”：拉保险公司担保、建“黑名单”、试图实现各家“黑名单”的联网共享……

　　针对越来越多的城市“负翁”，有专家担忧地指出，因为中国消费者承受债务能力方面表现很弱，所以对家庭和个人高负债率的控制实际上也是对未来经济和社会危机的控制……

　　出于对金融安全的控制、金融风险的防范，日前央行也发布信息：将在2004年12月中旬，启动全国统一的个人信用信息基础数据库建设试点工作，全国7座城市（不包括南京）的银行将率先实现个人信用信息的联网查询；2005年年内个人信用信息基础数据库将实现全国联网运行……

　　A篇　南京人均欠债6391元

　　调查资料显示，国外收入与消费水平都有一定的比例，一般人买车的费用标准大致和当年收入持平，买房费用支出一般为年收入的3倍，而南京目前情况却是年收入5万元的就敢买20万元的车、40万元的房。因此，“负翁”们在超前消费的一时痛快后，紧跟着引发出财务危机也就不难理解了。

　　记者从银行方面了解到的信息，目前南京地区进行贷款消费的人群，年龄结构上以30岁左右的年轻人为主。他们中的绝大多数基本上都接受过高等教育，并拥有较好的工作和薪酬。银行的有关人士称，与中国人传统的消费观念相比，这些贷款消费者相对于他们的父辈更容易接受提前消费、超前消费的新思想，甚至相当一部分的年轻消费者认为，现今社会提前消费、贷款消费是一种时尚，应该把自己的贷款能力充分挖掘出来。在这种思想的左右下，有些人会出现缺乏理智的盲目消费，导致负债进一步扩大，严重的已经影响到正常的生活。

　　两个典型的“负翁”

　　1.房贷压力型

　　一年前，因为结婚，程先生告别了在南京城区租房的生活，用几年积累下来的数万元存款买了房。“当初就想搞定首付，其余贷款，房子就到手了——大家都是贷款买房的！”

　　考虑到经济状况，程先生买下了一套在江宁的商品房，总价38万元，首付10万元，其中向朋友、同事借了4万元，剩下的28万元全部贷款20年，现在月供2013元；而明年1月起由于加息，月供将提高到2063元。

　　购房的喜悦持续了两三个月，很快就被随之而来的还贷压力所冲淡。“几个月还贷下来，感觉很累。”程一脸无奈地说，“首付几乎掏空了我所有的积蓄，自己3500多元的月薪加上老婆的2000多元，去掉月供、日常消费，就所剩无几了。现在手头上都没什么闲钱，连朋友聚会都有点怕。”

　　为了从贷款压力中解脱出来，寻求更高薪水的工作成了程先生的当务之急，“眼看就奔三了，总不能老是这样子为贷款所累……”

　　2.冲动消费型

　　用消费贷款的，一般是女士居多，即便是男士，不少也是因为女朋友或者爱人鞭策之下“不得已而为之”。小孙就是这类女孩。

　　在南京工作了三四年，去年父母给了一大笔钱加上自己的一点积蓄，在南京买了房，安了家，除了小家装潢时贷了几万元钱，月还贷不过600多元，小孙倒是没什么债务。可自打有了房子，小孙就不像以前租房那样节俭了，电视、冰箱、微波炉、床及家具都买齐了，结果一番折腾，花了2万多元，大部分是向朋友借的。

　　这倒也罢，小孙前几个月让好友给她办了一张信用卡，坏事就坏在这张信用卡上了。有了这张贷记卡，即使兜里没钱，小孙也能刷卡买东西。于是一到心情好就逛商场，疯狂购物，今年9月到现在，刷卡刷了2万多元。但现在欠的钱一时半会儿又还不上，只好拆东墙补西墙。几分钟理智救不了冲动型的消费者。上个周末，孙准备贷款买车子，“不要太好的，POLO贷不到，QQ也可以。”但是她的一位跑银行的记者朋友告诉她，现在银行车贷卡得紧，怕是贷不到，于是她又准备抵押房子！

　　尽管朋友对她的举动很担心，但是小孙似乎一点都不烦这个神。在她看来，生活就是今朝有酒今朝醉，何时断炊无所谓。“要债的上门来？怕什么，大不了小车拿去卖了！再说了，将来的老公干什么吃的……”

　　南京“负翁”负债多少

　　中国人民银行南京分行营管部今年三季度的统计显示，截至9月底，南京人从银行借出的、用于消费的贷款余额高达383.48亿元，比年初增加了94.15亿元。其中办理个人房贷的余额达到了279.65亿元，比年初新增了78.99亿元。而除了购房这项重头支出外，南京人用于旅游、教育、购大额消费品等其他消费贷款，至9月末也新增了近十亿元。人行的有关人士据此分析，至今年年底，南京人新增的消费贷款将可能突破100亿元。

　　分析其原因主要是，个人消费贷款的迅速增长，除了与南京近两年来楼市的火爆有关之外，还有一个重要原因就是南京人的消费借贷意识增强了。以往社会上对南京人的看法是，在金钱方面南京人的心态都比较保守，一般有多少钱就办多少事，即使借钱也尽量找亲戚朋友借。但近几年来，随着经济的迅速发展和银行方面金融品种的不断出新，消费贷款开始为多数市民所认可，加上不需欠人情，因而市民在买房等消费方面，找银行借贷的也越来越多了。这就导致了家庭债务比例不断升高。

　　按照经济学的说法，所谓家庭债务比例就是家庭债务与家庭可支配收入之间的比例。而家庭可支配收入按照国家统计局权威的说法，就是“居民家庭可以用来自由支配的收入，它是家庭总收入扣除交纳的所得税、个人交纳的社会保障费以及记账补贴后的收入。”

　　参照南京市统计局公布的数据推算，2003年南京市城镇居民人均可支配收入10195.56元，南京的总人口大约在600万左右，则南京人均负债为383.48亿元/600万人≈6391元/人。如此，平均每一个三口之家的家庭债务总额已经接近2万元，达19173元。南京的家庭债务比例由此得出，为62.7％。

　　南京行政管理学院副教授任新民认为，在“负翁”现象越发普遍的今天，尽管南京62.7％的家庭债务比例比北京、上海等城市超过100％的比例要低一些，但也已经超过了人均可支配收入的50％，这样一条基准线，必须引起高度的警惕。任教授称，今年江、浙吸引外资的比例有相当大幅度的下降，就业肯定会受到打压，这样势必会影响到市民的预期收入。他说，这种情况下适当地向“负翁”发出忠告是很有必要的，政府也应该负起相应的责任来，引导消费信贷向健康的方向发展。任新民表示，南京人对消费信贷应该持稳健的态度，最好控制在50％以下。

　　B篇　谁制造了“负翁生产线”

　　有调查显示，都市的“负翁”人群已达到34％。是谁制造了这么大一群让银行头疼、社会担忧的“负翁”？对此，作为当事人的“负翁”们和银行都觉得不该是自个儿的事情，自己也是受害者。因为“负翁”们当初向银行贷款进行超前消费的时候，两者是你情我愿的。如今银行在不断追讨贷款的同时，不停谴责借贷者的不讲信用；而房、车面临拍卖窘境的业主也大声喊冤，痛陈自己之所以贷款进行超前消费，完全是因为银行推出的种种诱人条件。在这种令人尴尬的“超前消费”面前，到底谁上了谁的“当”？

　　消费者作茧自缚

　　如果搁置问责一说不管，谁制造了“负翁”？其公正的说法应该是：很大程度上，消费者自己打造的。因为消费者是“负翁”的原材料，没有原材料哪能产生“负翁”？

　　超前消费可以说是导致“负翁”剧增的主要原因。据了解，近两年来，IT、金融、高科技行业迅猛发展，许多年轻人在充分发挥自身的聪明才智之后，找到一条获得财富、事业成功的“捷径”，由此产生了一大批“新贵”，超前消费的理念也随即迅速占据“新贵”们的心田，众“新贵”也因此成了车、房的主要消费群。据车管部门的资料显示，年龄25至35岁，在IT、金融、高科技等行业的从业人员私车拥有量占南京整个私家车拥有量的60％。

　　然而，据拍卖、典当行人士介绍，去年以来这里几乎成为年轻一族寻找资金缺口的“第二银行”，把靠拍卖或典当周转的钱用来还车贷、房贷。据说，这种由车贷、房贷促就的超前消费，已引发了不少人走上“穷途末路”，变成“负翁”。上海日前的一项调查正好印证了这一论断，该调查显示，有56％的调查对象认为超前消费最可能让自己成为“负翁”。另外该调查还显示，有15％的调查对象表示，自己可能因为投资失败而成为“负翁”。事实上，银行近年来信贷政策的放宽，促使经营性个人贷款的发放增长迅速。

　　据了解，广东发展银行南京分行曾创下了一个月发放1000多万个人经营性贷款的纪录。在大规模促进个体私营经济发展的同时，经营性贷款也确实成为产生“负翁”的主要原因之一。而且这样的人也在不断增加，因为随着经济的发展，个人投资的胆量也愈来愈大，但是风险也愈来愈大，“负翁”也更容易“制造”了。从工商部门提供的数据也可以证实这一点，据南京市工商部门统计，该局1至10月份共登记涉足高科技的企业85家，停业倒闭的则达70家。这种易产生“泡沫”的经济，往往因其资金周转不动而使不少业主陷入困境。更要命的是，这些行业的从业者多半属于超前消费的“负翁新贵”，一旦自己的企业经营陷入困境，他们生活也随之步入危机，让车贷、房贷“折磨”得身心疲惫。

　　分析人士认为，细分一下，可以归纳其他的一些出自消费者身上的因素。比如收入变动。相信不少消费者在进行贷款消费的时候是诚实而理智的，对当时的收入情况和今后的还贷情况有清楚的认识，但世事难料。不少银行均表示，他们工作中，确实遇到过一些人，因为遭遇不幸或者是工作失误的原因，导致收入下降出现了还款困难。另外，有较少一部分人是本身存在严重的信用问题，要么在申请贷款时做了假，恶意贷款；要么就是故意赖账不还。

　　银行是加工器械

　　在“负翁”的制造过程中，银行是真正的加工器械，担当了重要角色。首先，还是超前消费问题。社会学家认为，超前消费是一种社会心理，它的产生与银行的相关宣传有着千丝万缕的关系，这些宣传从心理暗示的角度，征服并加速了年轻白领一族去实现超前消费意愿。

　　银行放贷显然为超前消费创造了便利条件，如果银行方面把关严一点，也许不少消费者就不会成为“负翁”。记者在采访中了解到，为吸引更多客源，以往银行门槛并不是很高，比如对于客户收入证明，几乎没人去仔细审核其中真伪，而且银行内人员每人都有一些放贷任务要完成。这些机制上的问题，必须通过长时间的改革去解决。据了解，农行的汽车贷款不良率已超过业内认可的警戒线2％。相关人士在接受采访时也坦言，农行车贷不良率高、自身存在着风险控制不足、办理手续不完善等问题。当初为了争夺汽车贷款市场，两年前农行曾打出了“首付一成、期限八年、利息10％优惠”。造成了客户选择上经营性平贷占到了四成以上，从而加大了车贷的还贷风险。

　　同样由于机制漏洞，银行间的信息不能很好地共享，给部分本身有恶意贷款倾向的消费者，比如一些投资炒房者钻了空子，向多家银行贷款，一旦投资失败，无力还贷就成了名副其实的“负翁”。人情关系也对“负翁”制造有一定“贡献”。据记者了解，银行工作人员难免会接触到熟人、关系户申请消费贷款的，碍于情面，有些不符合放贷条件的人也就放马过去了。

　　“负翁制造”离不开两个主要条件，超前消费心理和银行消费信贷提供的便利。但究竟是先有超前消费心理还是先有银行消费贷款，这就像先有鸡还是先有蛋一样，让人挠头。在大多数人看来，要问责，那就消费者和银行各打五十大板。但是一位社会学教授却表示，寅吃卯粮，到底谁上了谁的“当”？其实，谁也没上当，只是很多人都是只看到了眼前，没想到身后那笔现实的账。

　　深层次社会因素使然

　　社会学家分析说，“负翁”制造有其深层的社会因素。物质生活水平的提高，促使人们心理需求的提高，而人们的心理需求总是高于现实的物质生活需求水平。当越来越多的人触摸到小康的生活水平，超前消费这种社会心理即使没人动员，没人宣传，不需要榜样的力量去感召，也会水到渠成地来到我们的身边。大到商品房、汽车，小到家电甚至一枝口红，你都可以通过贷款的形式买了再说，用了再说。有了个人贷款，你未来5年、10年，甚至更长时期内的消费计划都可以轻而易举地变为即期消费。

　　江苏社科院经济研究所研究员徐惠蓉指出，随着小康社会的来临，我国居民的生活方式，尤其是城市居民的生活方式，在总体上正从节俭型向消费型转变，人们对生活质量和生命质量的意识明显的在增强，人们从观念上有了转变。但是，一些畸形消费特征也愈演愈烈。如出于面子需要和攀比心理所导致的炫耀性消费、超前消费、过度消费等，给自己的生活背上了沉重的债务负担。这些与个人经济基础不成比例的消费方式，往往带来了痛快消费一天、艰苦积蓄一年式的非理性化现象。来源：江南时报