投保合同切勿一“代”了之 小心个别保险代理人居心叵测引发不“保险”纠纷

　　买份保险，图个安心，这是不少人购买保险的初衷。最近记者从市高院获悉，仅在本市浦东新区法院，2004年受理的保险合同纠纷中，就有32%由保险代理人引起。法官为此提醒市民，保险代理人并非保险公司员工，仅为委托关系，投保人应慎重签订合同。

　　说得花好稻好到手保单大相径庭

　　54岁的张先生被一名保险公司的高级业务经理高某“涮”了一把。眼看自己到了快退休的年龄，他想为自己买份养老保险，高某马上为他量身定作了一份“分红养老保障计划书”，并告诉他，每年只要交5122元保费，69岁时就能领到9万元。后来，张收到了保险合同，因为完全相信保险代理人，加上工作繁忙，就没仔细阅读保险合同。但第二年，他才发现保险费有了变化，仔细一看合同，发现内容和保障计划书差距很大，他每年需要交5800元，到69岁只能领到5万元。

　　为此，张先生状告保险代理人，要求解除合同。可是，他这才发现，保障计划书上并没有高某的签字，因此法院没有支持他的诉讼请求。

　　浦东新区法院副院长汤黎明分析，由于我国保险以保险代理人上门推销为主，个人主动投保比例较小，这就决定了多数投保人对保险产品不熟悉，主要通过代理人的单方面介绍来了解。

　　但事实上，根据民法规定，保险代理人和保险公司只是委托关系，并非公司职工，因此保险合同的权利义务应由保险公司和投保人分别承担，许多纠纷就此产生。

　　“小病”一笔略过碰到问题矢口否认

　　由于保险合同有一定专业性，许多人便请代理人代为填写，可有时却损害了自己的利益。比如姚先生就这样吃了个哑巴亏。代理人在帮他填健康告知书时，明明看到他在抽烟，却在是否吸烟一栏中填上“否”，姚表示疑问，代理人让他放心，说“没关系”。可等到姚因肺部感染等住院要求理赔时，保险公司却以被保险人有意隐瞒吸烟史为由，和他解除了合同，还不退还保险费。由于姚不能提供证据，证明代理人在填写保单时，知道其吸烟的事实，最后以败诉告终。

　　为此法官建议，消费者在签合同时，最好是自己填写审核；在保险合同送达后14天合同犹豫期内，如果发现合同与代理人说的不同，要及时询问保险公司；若确实存在误导，应及时通知保险公司解除合同。

　　据了解，目前保险代理人的业务素质良莠不齐是形成纠纷的重要原因，另一方面，相关法律法规的“缺位”也纵容了居心叵测者违规操作。比如，在《保险代理人管理规定（试行）中》规定禁止保险代理人的11种行为，但并没有明确对此类行为的处罚措施。因此建立保险代理人行业禁令、担保、评价等制度已成当务之急。

　　本报记者宋宁华