房贷上调，你是否提前还贷

　　从3月17日起，我区执行房贷新政策，个人住房贷款1－3年期（含3年）基准利率为3．78％，3－5年期（含5年）基准利率为3．87％，5年以上基准利率为4．05％与利率调整前相比，5年期以下调高了0．90个百分点，5年期以上调高了0．72个百分点。新政出台后，与国内其它地方不同的是，拉萨的房贷没有受影响，也没有出现提前还贷的现象。有关人士称，此次利率调整幅度小，对客户的经济影响不大，因而没有出现提前还贷现象。

　　调整后，利率仍比内地低据银行有关人士介绍，全国自营性个人住房贷款1－3年期（含3年）基准利率为5．76％，3－5年期（含5年）基准利率为5．85％，5年以上基准利率为6．12％，同时还赋予了商业银行利率上浮权限。我区个人房贷基准利率与全国相比较，分别低1．98、1．98和2．07个百分点，并且利率不上浮。从这个角度上讲，现在在区内贷款还是合算的。

　　从客户的支付能力看，利率上涨对客户生活基本没有影响。

　　以贷款10万元5年期为例，利率上涨前每月利息为128．87元，上涨后每月利息为169．12 元，每月仅多还款40．25元。

　　银行方面认为，我区的经济正在快速增长阶段，客户没有必要提前还贷，把资金用于投资，其收益将大于银行的利率调整。

　　是否提前还贷视个人情况而定我区的贷款买房者对房贷利率普遍存在一种认识上的误区：认为利率调整只是对新贷款买房者实行，与已买房者没有关系，不明白内地为什么出现提前还贷。他们认为他们已经在签定合同时与银行形成契约关系，但他们忘记在签定贷款合同时，合同上注明了逐年调整的条款。所谓逐年调整，就是对已贷款的客户，银行暂时执行旧利率，但从第二年的1月1日起，执行新的利率，有能力在第一年还贷的客户为减少利率支出，就会提前还贷。

　　有关专家认为，是否提前还贷，要视个人情况而定，还未购房者或已贷款购房者，对于房产现状一定要清楚认识，因人而异，选择最佳方案。对于已贷款购房者，按照个人住房贷款利率＂逐年调整＂的原则，从明年1月1日起才实行新利率，有大半年的缓冲期。已贷款者可仔细计算一下，以目前的收入和投资收益，是否能承担得起上调的利率，可选择部分或全部提前还贷。理财专家提醒市民，部分提前还贷只能一年一次。当然．如果手中有3％－5％收益率的投资项目，每月增加近百元的还款利息还是影响不大的。

　　如果有能力，客户希望提前还贷和银行的“不必提前还贷”的观点相比，客户的观点显然与之背道而驰，客户在明白他们的利率也是要调整的，只是时间晚一些之后，认为他们如果有能力提前还贷就会选择提前还贷。

　　据了解，我区贷款购房者一般是单位职工，他们之所以贷款买房，就是因为手边积蓄不足以买房，加上他们的收入是固定的工资，是不太可能短时间拿一大笔钱出来提前还贷的。因此，即使利率上涨，即使他们有提前还贷的想法，依然只能按照原计划还贷。

　　客户对银行“把钱用于投资”的说法也表示怀疑。他们认为就目前我区经济发展情况看，投资的收益肯定会大于银行调整的利率，但是并不是每个人都适合投资。普通人的生活就是居家过日子，如果有钱当然提前还贷比较合算。

　　尽管银行和客户各执一词，但是在利率调整后，我区与内地相比较，一个显著的不同就是没有出现提前还贷。在此，记者提醒那些有能力提前还贷的购房者，银行利率实行逐年调整，您可以选择在2006年1月1日前提前部分或全部还贷。

　　作者：杨自华

　　（来源：西藏日报）