购房别被贷款“套牢”

　　说起买房和租房的话题，许多人会想起中国、外国两个老太太买房的故事，外国老太太贷款超前消费，居有定所，生活质量高；中国老太太省吃俭用，靠一生的积蓄，最终买下房子，却已是风烛残年，无缘享受了。总之一句话：外国老太太的理财方式科学，中国老太太的观念落后。

　　可是贷款购房的孙先生却持不同观点。他说：“我一开始时颇羡慕外国老太太的潇洒

，当时正巧单位集资建房，我怕重蹈中国老太太的覆辙，便从银行办理了10万元的住房贷款。一次交清购房款，拥有了属于自己的住房，一家人当时甭提多高兴了。可后来，我却怎么也高兴不起来了。我和爱人都是工薪族，两人月工资加起来不到两千元，每月单是偿还贷款本息一项支出就将近千元，因此，家庭日常开支常常捉襟见肘，以致不得不节衣缩食，恨不得一分钱掰成两半花。住房条件虽然改善了，总体生活质量却下降了。同时，父母唠叨，老婆埋怨，我还要承受巨大的心理压力。所以我的体会是：早知道这样，还不如不贷款。”

　　目前，各银行都在积极推行贷款购房，“先住房，后还款”的生活方式逐渐成为一种社会时尚。但是，这种超前消费方式并不是人人都适合的，特别是在当前房价下跌、贷款成本增加的情况下，贷款购房更应三思。

　　哪些人不适合贷款买房

　　哪些人不适合贷款买房，有关专家给出建议。

　　一是传统观念强、心理承受能力差的人不宜贷款。对于多数人来说，“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的。此观念根深蒂固的人，就不宜盲目跟风，赶贷款买房的时髦，否则，到时为债务所累，背上沉重的心理包袱，就得不偿失了。

　　同时，办理贷款应事先多和家人商量，取得他们的同意和支持，避免日后落下埋怨。

　　二是要考虑自身还本付息的承受能力。目前银行中、长期贷款利率是同期存款利率的1-2倍，每月还本付息的压力相当大。因此，贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量，仔细测算，以此确定是否贷款，或确定所能够承受的贷款额。另外，在能够向亲朋借款的情况下，尽量不要贷款，目前存款利率非常低，你可以和出借人协商，按照银行存款利率为其支付利息，这样，出借人的利益不受损失，你又避免了沉重的贷款还息负担。

　　另外，按有关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款，已经贷款的人，如果有闲置资金可以考虑提前还贷，提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额；部分提前归还的，以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样，如果你办理住房贷款后，手中余钱积攒到了一定数额，这时可考虑提前偿还贷款或部分还贷款，因为日常积蓄一般是存成银行储蓄，如果不及时偿还贷款的话，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付着5%以上的高额贷款利息，3%的差额就白白流失了。因此，提前还贷是减轻利息支出的好办法。

　　贷款购房三项注意

　　许多市民想买房，又怕贷款不能通过审批，那么在贷款买房过程中，应该注意哪些事项才能避免不必要的麻烦呢？

　　个人信用要注意现在申请住房贷款，除了提供收入证明外，对金融机构逾期还贷或延迟还贷的、拖欠水电煤等公用事业费的、具有不良信用记录的，不管借款人月收入多高、还款能力多强，只要触及上述三条之一，都有可能面临拒贷。

　　大幅提高逾期不还房贷的罚息水平后，各商业银行执行的逾期还房贷的罚息水平定为“在借款合同标明的贷款利率水平上加收30％至50％”。虽然加收了逾期不还房贷的罚息，但实际算下来罚款的金额并没有增加多少钱。随着个人金融信用系统的建立，如果总是出现不良记录会影响逾期不还者以后的交易。

　　提前还贷要注意一般而言，提前还款可为借款人省下不少钱，但提前还贷到底合不合算？这里面大有学问。如果仅仅因为利息上涨而提前还款未必是上策，贷款人有必要对自身的资金需求、投资渠道以及提前还款成本等进行多方权衡。加息后增加的利息分摊到每月的供款额中并不算多，而且在未来的十几年到几十年的供款时间内，还有可能经历多次减息和加息，是否提前还贷要通盘考虑后做决定。对于已经考虑好要提前还贷的市民，“保持月供款不变、缩短还贷年限以及选择等额本金还款法“等都是提前还贷的划算之举。

　　购买二手房要注意从今年1月开始，各商业银行相继提高了二手房贷款的门槛，对借款人的申贷条件也进一步从严，房龄长短已成为银行“退单”与否的首要考虑因素。

　　许多市民为更快的完成贷款购房手续，选择中介公司帮助贷款，由于二手房交易的中介过多、过滥，且市场不规范，致使许多客户“雷区”遇险。个人申请二手房贷款最好请专业的贷款公司，以免被一些不规范的二手房贷款中介的糊涂账所蒙蔽。