九成房贷者下月月供要涨，赶着还钱不一定划算

　　【南京日报报道】 （记者王玥） 进入12月份，银行的房贷部门就异常地忙碌起来——明年1月1日起，南京所有的房贷客户都将执行升息后的新贷款利率，为了减少利息支出，很多市民最近赶到银行提前还贷。南京多家银行称，最近的提前还贷量已经占到正常房贷发放额的一半左右。一家银行还表示，12月份的提前还贷量是前几个月的1倍多。

　　“明年房贷‘月租子’涨是一定的，但提前还贷不一定就划算。”建行房贷部的人

士昨天说。

　　90％的房贷者1月1日涨月供

　　今年3月17日，央行调整房贷利率，内容主要有二。一是整体利率水平提高；再就是银行握有10％的利率浮动权。即5年以上的公积金贷款年利率从4．23％提高到4．41％，商业房贷则从5．31％提高到基准利率6．12％，但银行可以优惠10％至5．51％。

　　目前90％以上的房贷客户都是3月17日之前办理业务的，他们2006年1月1日之后每月将按照调高后的新利率来还房贷，所以12月是减少利息负担，进行提前还贷的最后时机。

　　不少市民赶在这个时候提前还贷，主要是担心加息后新增的月供压力过大，影响生活质量。但事实上，增加的“月租子”算下来并不太多。以10年20万的商业住房贷款为例，目前每月需供2151．74元，明年调高成5．51％后，为2171．51元，每月多付20元不到。

　　绝大部分人享受优惠利率

　　同样的贷款总额，同样的贷款期限，每月的还款额明年会出现不同，银行10％的利率浮动权导致了这个差距。但按照银行的规定，绝大多数的人都将享受到优惠的利率，还贷负担也就增加得不太明显了。当然，如果客户有多次拖欠贷款的记录，不在这个范围之内。还款信用成为评判每个客户明年房贷利率到底是多少的唯一标准。以民生银行南京分行新出台的规定为例，2005年1月至12月如果有连续2期的欠款欠息记录，明年必须按6．12％的基准利率还房贷；贷款如果逾期1期，且累计欠款次数不超过2次的，只能在基准利率的基础上下浮5％。浦发银行南京分行的尺度要宽松一些，规定没超过30天的短期逾期客户也能执行下浮10％的优惠利率。省建行则更宽容一些，表示那些一两个月忘了还款但年底前能够补上的客户，同样适用优惠利率。

　　提前还贷不一定划算

　　提前还贷是为了减少利息支出，减轻还款压力。但攒了一笔钱急匆匆还给银行，不见得就一定划算。

　　据建行相关专家介绍，目前老百姓贷款买房选择的主要是两种还款方式，即等额本金还款法（递减法）和等额本息还款法。绝大多数市民选择的都是等额本息法。按照这种方法，贷款者在还款前一些年中，利息负担较重，因为本金基数大，利息相应也高。到了后一些年，随着本金基数的减少，利息亦会逐步减少，负担很小。“等额本息法每月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，到后来主要还本金。比如贷款10年，如果还到八九年了，利息已经全交给银行了，那时还的基本上是本金，提前还贷就没什么意义了，还不如把钱拿去投资获取收益。”

　　(编辑涵烁)