你的信用记录良好吗？

　　一位被誉为“炒房教父”的男子向银行借贷7141万元，购买了128套住房。这名男子能贷到如此巨大的一笔款项，是靠在多家银行“多头授信”的办法实现的。

　　近来，各大银行除提醒信贷客户明年１月１日将提高房贷利率外，还宣布对一些信用良好者实行贷款利率优惠政策。怎样才能算做信用良好？１２月２１日，记者拨通了中国建设银行的客服电话。提供服务的银行工作人员告诉记者，信用良好是指从未出现过拖欠贷

款本息的客户。

　　“您偿还各类贷款甚至是交纳信用卡年费等等，是否出现过逾期等情况，都将被记录在个人信用信息基础数据库里。通过数据库，各家银行就能掌握您的信用情况。”这位工作人员耐心地解释道。

　　【一】

　　个人信用信息基础数据库是央行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台，其日常运行和管理由央行征信服务中心承担。这个数据库采集、保存、整理个人信用信息，内容包括银行用户的基本信息和以往在银行的信贷还款情况。今后，数据库还将把水电、燃气等公共事业的缴费、欠费、民事判决及欠税等内容纳入其中，为商业银行和用户提供信用报告查询服务，为货币政策、金融监管和其他法定用途提供有关信息服务。

　　实际上，早在去年年底，个人信用信息基础数据库就在全国７个城市开始试运行了。这些城市的商业银行每月从个人贷款系统中采集一次最新信息，按照要求转换成标准格式，上传至央行征信服务中心。商业银行经当事人授权后，在审核个人贷款、信用卡申请等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，可联网查询个人信用信息。今年１０月１日，央行又推出了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，并实现了数据库的全国联网。据统计，目前全国金融机构个人消费贷款９０％的信用记录已经入库。

　　【二】

　　尽管央行的个人信用信息基础数据库被业界寄予厚望，但在信贷业务当中也只能作为参考，导致此结果的原因是数据库每月一次的更新速度，远不及实际工作的要求。

　　据建行一位工作人员介绍，自去年年底个人信用信息基础数据库试运行以来，他在办理的信贷业务中，确实在数据库中发现了一些客户的不良信息，多发生在贷款买房、买车以及其他大型消费品中。尽管如此，银行也不能完全依赖数据库。因为由于信息采集渠道、更新时间等原因，难免会造成一些假象。也就是说，数据库提示信用良好的客户，不一定会把良好的信用“进行到底”，而显示信用不良的客户，也不能“一棍子打死”。对于银行来说，客户提供的最新材料更具参考价值。

　　“如果个人信用信息出现了不良记录，经过及时修补改正后，在一定的时间内，银行会主动予以消除。”这位工作人员表示，这个具体时限到底有多长，目前还没有明确规定，西方一些发达国家设置的年限一般是７年。如果是严重恶意违约，有可能是一辈子都不会消除的。

　　【三】

　　曾经发生过这样一个故事，一位被誉为“炒房教父”的男子向银行借贷７１４１万元，购买了１２８套住房。这名男子能贷到如此巨大的一笔款项，是靠在多家银行“多头授信”的办法实现的。售楼人员的解释是，因为贷款人买通了楼盘销售员或银行信贷员，不把贷款情况录入个人信用信息系统，致使其他银行无法得到其真实的信用记录。

　　由此看来，再好的系统也是人来使用的，要想真正遏制不良贷款消费，杜绝“私下交易”也至关重要。