保险业新年启用新“生命表”

　　【南京日报报道】 （记者王玥） “保险要涨价了！”部分营销员最近在推销保险时，这样明示暗示消费者——今年元旦，中国保监会公布的“中国人寿保险业经验生命表（2000—2003）”正式启用，男性、女性的平均寿命提高4岁左右，今后全国的保险公司都将以此精算出寿险新产品的具体价格。然而，新生命表的问世并不和保险“涨价”画等号。

　　生命表又称为死亡表或寿命表，是对封闭人口条件下，一批人（一般以10万人为一

组）从出生后陆续死亡全部过程的一种统计表。它的数据是寿险费率计算的重要基础。

　　与1997年中国人第一张自己的生命表相比，新生命表包括非养老金业务男女表和养老金业务男女表共2套4张表。因为整体而言，投保养老金的人群死亡的概率比投保非养老金的人群要小，所以作了相关区别处理，分得更细一些。

　　其中，非养老金业务表男性平均寿命为76．7岁，较原生命表提高了3．1岁，女性平均寿命为80．9岁，较原生命表提高了3．1岁。养老金业务表男性平均寿命为79．7岁，较原生命表提高了4．8岁，女性平均寿命为83．7岁，较原生命表提高了4．7岁。

　　人的寿命延长了，保险公司在制订保费标准时，会不会依此提高险种价格？中国保监会相关负责人表示，对于定期寿险为代表的保障类产品而言，寿命延长了，死亡率降低了，保障类产品的价格应该下降。但是，对于保险公司认为死亡风险较高的人群，价格反而可能上涨。对死亡率不敏感的储蓄类产品，价格的变化将很小。对于终身年金为代表的年金类产品，意味着保单进入给付期之后，保险公司需要支付年金的时间更长、金额也更多。如果寿险公司定价遵循这一趋势，年金类产品应涨价。

　　省保协寿险专家认为，生命表固然是保险公司定价的依据，但最终确定的保费价格还要受管理费（公司投资收益率、费用率等）的多少、预定利率的高低的影响，可以说是这三方面因素“合力”的结果。至于具体某种产品的价格，就要看其与生命表关系的密切程度。比如年金类产品，特别是终身型的养老保险，与人的寿命关联很大，随着寿命的延长，保险公司增加了成本，宣布涨价并不奇怪。

　　新生命表和保险涨价并不划等号。据了解，至少有两个原因让保险公司三思而后行。一是定价生命表是可以自由选择的，市场竞争的压力将压缩保险公司涨价的空间；二是在新生命表发布之前，保险公司早已意识到寿命延长的因素，在定价中实际上已经加了安全系数。

　　平安今起停办10款重疾险

　　从今天起一口气停办10款重大疾病保险，平安人寿年初的这个大动作，与新生命表的启用恰恰同步。公司新推的替代产品保费据称“有升有降”，然而平安人寿江苏分公司的人士表示，产品更新与生命表的变动没有必然联系。

　　据了解，从今天开始停售的重大疾病保险，包括平安康盛男性终身重大疾病保险、平安康顺女性终身重大疾病保险、平安附加钟爱一生提前给付重大疾病保险等10款。这些保险产品停售后，已投保的老保户利益将不会受到任何影响。取代它们的是一款新的重疾险平安康瑞。平安人寿江苏分公司的赵耀接受采访时表示，新重疾险康瑞主要是将以往的康盛、康顺合二为一，具体到功能上就是男女险种合并，一二类大病合并。

　　男女分条款曾是停办的这些险种的亮点之一，现在怎么又走起“回头路”了？赵耀表示，区分不同客户是国外保险的主流，康盛、康顺区分男女重疾也是平安与德国健康险公司合作开发的结果，但它们似乎不适合中国国情，因为“区分起来复杂，与客户沟通也困难。”而原先条款中的所谓一、二类重疾，就是根据疾病的医疗费用和发病率的不同作的区分，确诊一类疾病可获赔保额的80％，二类则为20％，现在这些疾病也合并了。

　　尽管保险公司声称替代产品康瑞保费是“有升有降”，但事实上，涨价是其中的“主音符”。比如一些原来赔20％的二类疾病，现在因为保障范围的合并而可以赔付100％，保费价格自然就要往上跑。以30岁女性缴费20年投保重疾险计算，新险种的保费大约上涨了8％。平安明确停办10款重疾险的同时，市场上传出中国人寿旗下的“康宁终身”和“康宁定期”也将退市的消息。对此省人寿的人士表示，他们并没有接到停售老产品的通知，但该公司新的重疾险确实是刚刚上市。(编辑涵烁)