莫拿信用赌明天

　　本报讯 新年伊始，家住南门口的张先生就遇到了一件麻烦事。他看中了一套住房，并向星城某银行申请一笔15万元的住房按揭贷款，银行却拒绝了他，因为银行从电脑里查询到他曾在另外一家银行有不良信用记录——没有及时偿还透支的钱款。据悉，这是自去年7月份全国个人征信系统在我省联网后，第一起因有信用污点被银行向媒体公开的拒贷个案。

　　张先生有些郁闷，只不过是区区几百元钱，而且他后来补上了，现在却影响到15万

元的贷款。而且，银行有关人士告诉他，因为他的不良记录会被保持7年，这意味着星城的12家银行在未来7年里，可能都会拒绝他的贷款申请。

　　个人征信系统发威

　　有关资料显示，1998年我国开始出现汽车消费信贷业务，至2003前以年平均增幅58.05%的速度逐年递增。截至2004年6月，金融机构汽车消费贷款余额为1833亿元，但呆坏账近1000亿元，不良贷款的大量增加已严重影响了银行继续放贷的信心。

　　记者在长沙某国有商业银行了解到，在去年7月前，该行使用的是自己开发的一套“个人信用评估系统”，系统要求客户提供个人收入情况、单位性质、行业类别、个人资产情况等。但因没有客户的信用记录，无法真实反映客户的信用状况。“这些指标并未涉及以前的情况，其实有很大的弹性和无法弥补的漏洞。”该行银行卡部负责人坦诚，该行信用卡透支的不良率至今已经接近8%。

　　正是基于此，央行组织和开发了个人征信系统，并于去年7月在全国8省市正式联网运行，湖南首当其冲。按规定，只要与银行发生过信贷关系的人，都会在银行个人征信系统里留下记录。该系统一推出，就引起了各商业银行和市民的普遍关注。记者获悉，系统试运行半年以来，上面提到的这家银行得到授权已查出数十人有不良信用记录。

　　 如何查询个人信用

　　个人征信系统的铁面无情，让许多人想知道自己是否留下过信用污点。但据记者了解，因个人征信数据包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息，均涉及个人秘密及个人隐私，银行对查询个人征信系统有严格的规定。

　　央行管理办法规定，除贷后管理需要外，银行查询打印客户个人信用报告前，必须取得客户的书面授权。当客户在办理贷款、信用卡等银行信用业务和接受个人作担保人的业务时，银行只有在取得客户以申请书、合同及其补充条款或单独授权书等多种形式的授权后，才能通过系统查询客户的信用情况。记者获悉，自2005年9月1日起，个人办理新的个人信用业务时，必须向个人征信系统查询并打印客户的个人信用报告，已成为银行办理个人信用业务的必备材料。

　　银行某专业人士委托记者转告有信贷需求的市民，如果不清楚个人信用情况，如信用卡持卡人、住房按揭户、汽车消费贷款户、大额耐用消费品贷款户等，可以授权银行查询以前自己的信用情况，目前该系统查询免费。

　　提高你的信用等级

　　在以举债消费为时尚和趋势的年代，个人越来越离不开银行。银行有关人士告诉记者，要想不被银行拒之门外，不但要小心呵护自己的信用记录，还要想办法提高自己的信用。

　　如果你是一个潜在的借款人并且想提高自己的信用等级，一般说来可以有以下几种途径：一是提高自己的学历。对银行来说，一个人接受教育的程度越高，他的信用等级就会越高。二是拥有一定的技术职称。相对来说，拥有工程师、经济师、会计师等职称的借款人更能获得银行的青睐。三是有一份稳定的工作。银行一般给予公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工适当的信用加分。四是良好的信用记录。要有意识地与银行建立借贷关系，一般客户与银行初次建立信贷关系时，信用等级是非常低的。只有经常与银行发生信贷关系，并按时偿还的个人，信用积分才会逐渐增加。