超额投保能否获赔

　　为爱车投保23.1万元后，汽车不幸被盗。当车主张英要求按保险金额赔付时，保险公司却认为当初核算有误，张是超额投保，只同意按该车购入价9.5万元赔付。近日泸州市中级人民法院作出最终民事调解，由保险公司赔偿张英13万元。

　　2003年3月，泸州市江阳区的张英以9.5万元购买了一辆二手雅阁轿车。2004年6月18日，张与天安保险泸州支公司签订家用汽车保险合同，交纳保险费6829元，保单明确写明：

张英的轿车实际价值为23.1万元，保险金额为23.1万元，保险期限为一年。

　　2004年8月20日，张英将轿车开到泸州市三星街停车场停放，没想到当晚11时汽车被盗。张英向保险公司要求按合同约定的23.1万元赔偿，而保险公司则只同意按照张英的购置价9.5万元理赔。

　　法庭上，张英认为，自己与保险公司签订了保险合同，并交纳了相应的保险金额，这份合同就应该具有法律效力。

　　天安保险泸州支公司辩称，双方签订的合同系不定值保险合同，即双方当事人在订立合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按保险事故发生时保险标的实际价值来确定，同时在签订合同时，张英不履行告知义务，隐瞒了轿车的实际价值，违反了诚信原则。

　　泸州市江阳区法院认为，双方在保单上确定的汽车实际价值是23.1万元，张英交纳的保险费也是按23.1万元的保险金额计算的，因此双方签订的保险合同应是定值保险合同，而保单注明该保险为不定值保险，同一合同中两个条款相互冲突，根据保险法规定，应当选择有利于被保险人的约定，因此应按照定值保险标准23.1万元进行赔付。

　　法院同时认为，张英的如实告知义务是以保险公司的核查为前提的，保险公司不问，张英没有义务主动告知，且是否告知购车价格不影响合同成立。

　　一审法院判决保险公司按照合同约定价值23.1万元，支付张英保险金18.48万元。保险公司不服，上诉至泸州市中级人民法院。二审法院通过调解，双方最终达成协议，由天安保险泸州支公司按新车购置价33万元，每年折旧6%，折旧9年计算出该车被盗时的实际价值为15.18万元，适用20%的绝对免赔率，由保险公司一次性赔偿张英13万元。

　　省社科律师事务所吴成华律师认为，该案如何判决，关键在于保险合同的定性，即该保险合同是定值保险合同还是不定值保险合同。目前我国车辆损失保险业务中，一般不采用定值保险方式。

　　有些车主明明车辆价值10万元，却投保15万元的保险，超额投保能否获得额外利益？吴成华律师说，依据《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。

　　吴成华律师建议购买保险的车主，车辆损失险保险金额，可以按投保时新车价值或实际价值确定，但要注意保险金额不得超过车辆价值，因为超过的部分无效。

　　■肖则兰本报记者余义勇实习生刘聪贤