做人厚道不厚道银行一查便知道

　　本报记者 戴刚

　　今年1月份，全国统一的个人信用信息基础数据库正式运行。这套系统的启用，将使那些在“个人信用报告”中有着不良记录的人，很难再从银行贷款。据了解，建立个人信用系统，不仅仅是“预防、干预不良行为”，更重要的在于逐步建立起社会信用，为全面建立起整个社会的征信体系打下良好基础。对于投资者而言，除可在客观上制止不良行径出现外

，更为重要的是帮助个人积累信誉财富，进而长久地享受个人信誉带来的各种优惠和便利。

　　部分银行已使用个信系统

　　据了解，虽然这套统一的“个信”系统从今年1月起才在全国正式联网启用，但哈尔滨市的一些商业银行早在试用阶段就已经开始使用了。据招商银行哈尔滨分行零售银行部王欣晖介绍，招商银行就是2004年底第一批试用的商业银行之一。交通银行哈尔滨分行也早在2005年7月份就开始使用这套“个信”系统。

　　王欣晖介绍，“个信”系统中主要记载的是个人在银行的借贷信息，比如消费贷款、办理信用卡、信用保证等，据了解，银行的结算账户，例如工资卡等信息也会入库。但如果是仅仅在银行办理了普通借记卡的市民，平时和银行只是发生存取款关系，其银行信用状况则完全是空白。也就是说，只有与银行发生借贷关系后，个人的信用记录才会被记录到系统中去。但这不等于说，不从银行借钱信用就好，因为没有历史信用记录，银行就失去一个判断信用状况的便捷方法。

　　交通银行哈尔滨分行私人金融业务部的潘志国告诉记者，从去年7月1日，使用这套“个信”系统以来，交通银行哈尔滨分行已经拒绝了数十名个人信用报告中存在不良记录的申请个人贷款者。这些被银行拒之门外的“个贷”申请者，普遍存在的问题是有多次未按期偿还贷款的记录。

　　潘志国说，去年银行刚刚使用“个信”系统不久，曾经有一个人向他们银行申请个人住房贷款，经过银行信贷员的审核，这个申请人的一切条件都符合放贷要求。可是当银行查看这个人的信用记录时发现，这个人曾经在另一家商业银行办理过购车贷款，并且有连续三个月未偿还贷款的记录，于是银行认为这个人的信用不良，拒绝了他申请“房贷”的请求。记者通过对哈尔滨市部分银行的采访后了解到，这些银行拒绝向信用记录不良者发放贷款已经有近百笔之多。

　　三期不还贷 可能被拒贷

　　王欣晖说，现在各家商业银行对不良记录的标准都不一样，因此停发贷款的规定也都不尽相同。一般来说，如果三个月没有按期偿还贷款的本息，银行就会停止再向这个人发放贷款。之所以选择三个月，是因为客户可能由于种种原因忘记了归还当月的贷款本息，一旦出现这种情况，银行会打电话通知客户要按期还款。如果客户在接到银行的通知后，三个月仍没有还款，说明客户在恶意拖欠。因此银行根据规定可能拒绝再向这个客户发放贷款。

　　记者了解到，银行对那些信用好的客户也会有一些优惠政策，比如说，个人在申请信用卡业务时，需要花费较长时间和提供很多材料证明自身信用，但如果“个信”系统中有了该客户的资料，资料上又显示该客户的信用较好，那么他的信用卡很快便能申请到，而且根据个人被记录下来的信用系数，有可能享受到最长的透支免息期，并有可能申请到金卡、白金卡等，所有这些，都是一笔无形资产，而非金钱所能买到的。

　　信用高可享受最低贷款利率

　　在采访中一些金融界人士表示，目前很多个体工商企业主都为融资难所困。政府部门和社会各界一边呼吁解决以个体工商业户为主体的中小企业融资难问题，并一边推出一些解决融资难的应急措施。然而，真正能给这些中小企业解决问题的商业银行却一再表示爱莫能助。原因就在于以前个人信用征信系统没有建立，个人信誉资料缺失。即使是一位很有名气、在国内外贸易往来中享有较高信誉的个体工商户，如果没有抵押物、在银行没有贷款往来等支付记录时，银行也不会给予大笔的贷款。

　　因此，个人信用信息基础数据库建成后，相当于为个人建立了信用档案，为以后获得银行贷款提供方便。有了信用积累，银行部门在批贷时，可以根据个人在银行发生的一切信用记录给予贷款支持，随着信用的积累，还可逐渐提高贷款额。时下最为现实的便是，住房按揭或汽车贷款时，可以享受最低利率政策。

　　记者还了解到，目前一些银行还开始推行差别化利率，对部分风险较高或信用记录不好的客户，将对其执行较高的个人住房贷款和购车贷款的利率。反之，对信用差的人，银行还出台一些相应的制裁措施，如提高首付等办法。