"首例信用卡有奖消费案"一审落槌 银行全额兑奖

　　【龙虎网报道】按照银行定下的“游戏规则”，超市收银员李婷用357.7元的“小钱”，换来了价值2.6万余元的大奖，却在兑奖时遭到银行拒绝。

　　官司和争议由此而起（本报去年7月曾作过详细报道）。昨天，南京白下区法院终于对此案作出一审判决，认定即使李婷存在轻微的“投机”行为，银行也应该按照自己指定的“游戏规则”全额兑现奖金。

　　新闻回放

　　银行“赖皮”VS消费者“投机”

　　去年4月到5月间，建设银行江苏省分行举办龙卡“对对碰”有奖消费活动。规则如下：只要刷卡消费的购物小票后4位或后3位数字与龙卡卡号相同，就可获得相应面值的手机充值卡。

　　活动开展后，龙卡用户李婷（化名）成了幸运儿，33张小票中奖，奖品总额高达2．6万余元。李婷惊人的中奖率让人无比羡慕，可银行却产生怀疑，并进行了调查。结果发现，李婷的33张中奖单中，90％以上来自华诚超市，而巧合的是，李婷本人就是该超市员工。此外，李婷单次刷卡金额从不超过3元，最小一笔仅0．1元，同时还有连续刷卡的行为，而且，消费总金额只有357．7元。建设银行由此认为，李婷是“恶意消费”，不应获得奖励。

　　就在这时，银行又发现了一个重要细节，并由此认定李婷刷卡消费的行为无效。银行发现，李婷在购物单上的签名笔迹不一样。后经鉴定，33张中奖单中，只有4张是李婷本人持卡签字消费，其余均是其家人所为。而根据信用卡使用规定，只限本人使用，不得出租或转借。

　　综合上述情节，银行怀疑李婷作为超市员工，有可能操控收银机，获取中奖凭证。所以，银行拒绝支付奖品。为此，李婷将建设银行江苏省分行告上法庭。

　　对于“非本人使用”这一点，李婷的态度很明确，她认为，卡是她的，只要她愿意，就可以委托别人使用，既然交易成功了，银行就不能因为中奖而否定她的消费行为。

　　同时，关于“恶意消费”，李婷并不否认自己的“投机”行为，相反，她说，正是银行给了她投机的机会。“这根本不是恶意，我就是冲着奖去的，不想中奖，还参加活动干什么。我当时是超市员工，可银行没有规定超市收银员不能参与。我确实花小钱中了大奖，可银行也没有限制我得花多少钱呀。投机心理人人都有，这很正常，关键是我并没有违法。”

　　去年7月12日，白下区法院开庭审理此案。这起“全国首例信用卡有奖消费案”一经报道，引起各方关注，争议颇大。

　　法院判决

　　“投机”合法全额兑奖

　　银行一口咬定“银行卡仅限本人持卡消费”，但法院审理后认为，虽然有明文规定“银行卡不得出租、转借”，但并没有一条法律、法规禁止“委托代理消费”。也就是说，卡的主人可以委托他人消费，但因此产生的法律后果自己承担。李婷家人刷卡消费的行为合法有效。

　　身为超市的员工，李婷委托家人连续小额刷卡消费，其中的一些举动着实不符合一般的消费常理。说白了，她的目的就是为了获取大量符合条件的消费凭证，有一定的投机性。银行认为这是“恶意消费”，可法院却认为这种投机性并不违法。

　　法院认为，银行开展这一活动，目的就是让客户多刷卡消费。作为金融机构，银行深悉金融活动中的经营风险，可是，在这次活动中却没有对交易金额、交易地点等做任何限制。银行的这个漏洞被李婷很好地利用了，既然是漏洞，只能说是银行自身没注意，从而损害了其他龙卡用户的利益，并不能说李婷的行为违法。

　　据此法院判决，建设银行江苏省分行在判决生效后给付李婷面值2．6万余元的手机充值卡。

　　律师点评

　　促进银行完善制度

　　本案经过媒体的报道，曾引来法律界人士和市民的广泛关注。

　　支持李婷的市民和律师表示，银行拒绝李婷的兑奖并不合适。李婷有可能钻了银行活动规则的漏洞，但只能说李婷很聪明。银行因活动规则的漏洞造成自己的损失，这正好给银行一个教训。

　　而反对者则认为，没有规矩不成方圆，一切行为就应该按照银行的规定办理，银行不允许的持卡者就不应该做。李婷作为超市的员工，利用职务便利，给自己创造中奖的机会，违背了道德准则，对其他消费者也是不公平的，她是在“投机”。

　　作为李婷的代理人，江苏明弘律师事务所徐顺生律师对本案的判决，有了这样一番感想：“案件开庭时，旁听的200多名法官大多数认同我的观点。”

　　“本案的判决不但保护了原告的合法利益，也指出了银行在信用卡管理上存在的某些问题。银行所制定的活动规则，与其行业本身应该具有的水准不相适应，银行本身应该承担这一切所产生的风险负担。本案判决的意义就在于，会提示银行在以后的工作中，按照法律的有关规定，来规范自己的行为，促进银行完善信用卡的相关制度和章程；同时也促进和保护了信用卡使用者的合法权益。”

　　中奖者说

　　“有谁不想中奖呢！”

　　李婷中奖，基本上都是她的丈夫赵先生完成的。谈起这次中奖经历，赵先生感言颇多。

　　赵先生是个刷卡族，这次“龙卡对对碰”活动，他们是通过银行寄来的宣传单得知的。一开始并没有放在心上，可无意中的一次中奖，让他对这个活动上了瘾。

　　“那次真是巧合，在超市消费后，发现数字对上了，中奖了，当时还小激动了一下。”赵先生说，在多次刷卡中，他也总结了一些小窍门，增加了不少中奖几率。“我一般都会找小超市，消费的人不多，刷卡的就更少，中奖几率就大了。然后刷一笔小的，先看看POS单据的号码，如果接近我的卡号，就连续多刷几次。”赵先生笑着说，这种笨方法还是挺管用的。

　　“谁不想中奖！参与活动的，都是冲着奖去的。”赵先生告诉记者，他曾经在一家超市频频刷卡，结果引起营业员不满。

　　中奖本是件高兴的事，可事情发展到后来，赵先生一家却怎么也笑不起来了。“难道中奖多了也有错，有人说我们贪小便宜，我就想不通了，我一不影响别人消费，二不违法，我高兴怎么刷就怎么刷，哪儿不对呢？”赵先生语气中充满了无奈。

　　等待了9个多月，终于等来了一审判决，赵先生说，他们终于出了口气，因为法院认可了他们的行为。

　　新闻链接

　　刷卡两月获利百万

　　合理合法的“投机”行为，如今并不少见。一个极端的例子就发生在台湾省一名27岁女孩的身上。据报道，这名女孩靠刷信用卡短短两个月获利上百万元新台币，被无数消费者奉为“卡神”。女孩名叫杨蕙如，她利用中国信托