下岗失业人员再创业渴望能得到专业指导

　　下岗失业人员小额贷款有三成不能及时回笼创业艰难是主要原因

　　记者吴潇实习生崔维维何籦杨萌

　　急需贷款，200多人苦等无音信

　　杨春生是煤矿机械厂的一名下岗职工，现在跃进路上开着一家烟酒食品店。因为小店位置不好，又属于竞争激烈的微利行业，因此生意一直徘徊在亏损边缘。“我想开一家足疗按摩馆，去年夏天听说有小额担保贷款，特别高兴，赶紧到区就业局参加创业培训，准备各种材料，去年10月份一切都按要求弄好了，可担保公司却让我等着，到现在还没结果！”

　　据为此项贷款提供担保的石家庄市宝德中小企业担保公司（以下简称“宝德公司”）佟主任介绍，自2003年9月至2006年2月15日，该公司共为1029笔下岗失业人员小额贷款提供了担保，担保金总额2070万元，而办理此业务的市商业银行裕东支行截至2月15日共放贷1622万元，差额部分也就是担保公司已同意担保而银行尚未放贷的，有448万元，按平均每笔2万元计算，大约至少有224人处于一切条件都合格却不得不“排队等待”的状态。

　　到期不还，催收数月无结果

　　为什么这么多人都不得不等？商业银行负责此业务的范富军这样打比方：前面的人把“肉”都夹走了，没人还回来！

　　小额担保贷款的期限为两年，只有“旧钱”源源不断地按时回笼，银行才能放出新的贷款。按照推出此政策的市财社［2003］23号文件，贷款不良率达到20％时，应停止发放新的贷款。佟主任介绍，自2003年9月起至2006年3月底，共有119笔贷款到期，其中45笔未还，不良贷款率达到37％。其中逾期90天以上仍催收无果的有11人。本月有23笔贷款到期，可还钱的才两个人。“现在我们的业务没有停，不过速度大大减缓了。”

　　他说，市财政已经划拨了一笔钱用做担保基金，对确实无法收回的贷款，报政府批准后，损失由担保基金和担保机构共同承担，程序是：先将坏账欠款划拨给银行，再由担保公司向反担保人追偿。“可是我们从那些公务员的反担保人身上没要出一分钱来，照目前的势头发展下去，担保基金很快就会不够用，这是个无底洞啊！”

　　反谓反担保人，就是贷款者找来给自己做担保的人。这项业务刚开始时，政策要求反担保人必须是公务员，有稳定收入、有代偿能力。但2004年下半年，劳动就业部门为了加大对下岗职工的扶持力度，一度放低了门槛，只要参加各区就业局组织的创业培训，拿到合格证就放贷，不用再找反担保人。一时间有一大批下岗职工办了贷款。据了解，2006年贷款到期的420人中，没有反担保人的达324人。“这些人将来会怎样，不敢想！也许将来不还款比例会达到百分之五六十！”佟主任非常担心。

　　是什么原因导致三成下岗职工不还钱呢？“缺钱”显然是原因之一，记者采访多位下岗职工，了解到其中又分以下几种情况：

　　一是创业失败。一位叫张会民的下岗职工开了家按摩店，“才干了几个月，附近就修起了公路，房租涨了，贷的那2万元已经全部投进去，新开的店又没挣下多少钱，没有资金再维持，只能赔钱把店转让给别人。”

　　佟主任说，他们曾对贷款者做过调查，粗略估计有10％－15％的人生意亏损，店铺倒闭。

　　二是遭受意外打击。下岗职工田伟光开的小店冬天用煤气炉取暖，煤气泄漏导致服务员死亡，家里只好拿出全部积蓄来赔，不但把店和房子卖了，还外借了几万块钱。“现在他连个居身之所都没有，生活还要靠我们接济。”田伟光的弟弟田伟明说。

　　三是生意尚可，但还款能力不足。一位叫张杰的下岗职工开的是服装批发店，她说“生意还凑合，就是赊账太多”，资金经常周转不开，不得不频繁到外地去要账。佟主任认为这种情况为数不少，“让他们猛一下子抽走2万元还贷，立即就会缺少周转资金。”记者在调查中发现，这些人里有一些是因为投资过大而使自己陷于被动。一位下岗职工把房子作抵押，东凑西借40万元，买下一家大饭店，可是生意却不好，现在连2万元也还不起了。

　　四是有的人故意赖账。银行和担保公司的工作人员在催收过程中发现，在缺钱的背后，还有重要的观念原因。“其中一些人错误地把小额贷款理解成政府给的福利，甚至认为这钱不要白不要，他们是在恶意欠债。”佟主任说。市商业银行范富军也认为，以目前石家庄城市居民的生活水平，加上公务员身份的亲友作担保，大部分拖欠者应该是有能力还贷的。

　　在采访中，一位姓李的下岗职工这样对记者说：“创业肯定有成功有失败，我们这些人就是都亏了才能亏多少呀？”记者还问过一位下岗职工，是否知道因为还款率低，这个业务快停办了？他很干脆地说：“我只能管我自己，我能考虑那么多吗？银行差我这两万块钱吗？”

　　还有一件让银行和担保公司生气的事，“有的反担保人作为国家公务员竟然一点法律意识也没有，说：‘凭什么我还呀？’”

　　对恶意不还者采取法律措施

　　针对下岗失业人员小额担保贷款的还贷现状，宝德公司、市商业银行与劳动就业部门当前共同研究出了三个解决思路。

　　第一，由相关单位——不仅是银行和担保公司，还要包括各区劳动就业

　　局、街道办事处等当初参与放贷审批的单位，组成清欠小组，分街道分社区催款，尤其要动员社区力量，“至少帮助找着贷款人”，改变目前只有银行和担保公司的几个工作人员出面要债的被动局面。对参与清欠的人给予经济酬劳，从追回的款中按比例提成。

　　第二，对于创业失败，或遭天灾人祸，经济确实困难，没有偿还能力的人，可酌情减免，但要层层把关，核实情况，并掌握一定的尺度和比例。

　　第三，对恶意拖欠者诉诸法律。宝德公司建议政府协调法院执行比较便捷的追偿程序，同时用适当方式对他们进行曝光。

　　此外，担保基金将越扣越少，财政是否继续补偿，如何补偿，相关单位认为应出台一个文件加以明确。

　　同时，范富军提醒那些拖欠者以及他们的担保人，目前各银行均已开通了联网的诚信查询系统，到期不还的贷款者和担保者的名字都将被电脑自动登记，各银行今后均有权对他们关闭放贷大门。

　　“能不能给更多的创业指导？”

　　但是，上述对策显然只是针对催收的，怎样提高下岗职工创业的成功率，是大家更关心的问题。

　　下岗职工张会民说，自己失败有经验不足的原因，希望政府有关部门能组织专业人士指导一下，这样能收到好的效果。宝德公司的佟主任也认为，帮助下岗职工创业，不能贷出去钱就不管了，劳动就业部门、街道办事处或社区应该跟踪回访，一方面掌握经营情况，另一方面提出指导建议，降低盲目投资的风险。

　　另一位下岗职工李兰生提议，有关部门能否选出一些政策扶持、前景看好的行业，将下岗职工组织起来到厂家培训，然后家庭分散加工，在“销路”铺好的情况下，每个“细胞”的经营风险就会大大降低。