银行擅自开通电话转帐 储户钱被盗银行败诉

　　(本网记者 盛利)银行擅自开通“电话银行”业务后，成都储蓄户郭先生存在卡上的3万多元存款，被人通过“电话银行”窃取。为了向银行讨个说法，郭某通过长达两年的艰难维权，终于得到法律的支持。8月11日四川新闻网记者获悉，此案经法院一审法院判决，银行方面因未与客户签约便开通“电话银行”服务造成存款丢失，将赔偿损失。有关法律人士认为，这一判决可能将在成都银行界掀起了轩然大波。

　　工资被离奇转走 失主告银行

　　据悉，2003年成都人郭先生所在单位，统一在某银行成都分行东门街营业所统办理了一张工资卡。2004年5月16日，当郭先生到银行取款时，却被告知其卡上的31840元已被人通过电话转账划走。此后警方查明，郭先生的存款是有人在当年5月2日至11日期间通过电话转账，分7次转入到了一名姓殷的遂宁人在交通银行成都分行开户的太平洋卡上。并持伪造的太平洋卡将郭先生和殷小姐在银行的全部存款取走。目前还在侦破过程中。

　　“我并没有要求开通“电话银行”业务，银行却擅自开通，造成犯罪分子非法利用电话银行功能盗窃了存款。”为了挽回自己的损失，在经过近两年与银行的交涉无果后，郭先生最终走上了法庭。

　　谁承担失窃责任成焦点

　　今年5月，成都市青羊区法院开庭审理此案。庭审中造成存款丢失的责任，究竟是失主没有对银行卡号及密码尽到保密义务；还是银行签约擅自开通电话银行功能服务？成为最大的争论焦点。

　　郭先生出示了1997年他办理储蓄卡时该银行所发《用户手册》，指出其中第4条明确规定有“转账功能必须在网点办理签约手续”，第8条也有“如需使用电话银行服务，须先到网点单独设置在电话中使用的查询密码”。他认为，自己从未与银行签订有使用电话银行的业务，也没有设置过电话银行密码，钱却被转走，过错应在银行。

　　而银行方却称，该行的电话银行业务一直是对持卡人开通的，开卡时就同时设置电话银行的查询密码。至于银行卡的转账签约要求，为防范风险，从2005年3月开始，该银行就对处理系统进行了升级修改。同时，银行还认为电话转账业务中，只要任何以持卡人交易密码完成的交易均视为持卡客户本人完成。因此，客户应对其个人密码保密。否则，密码泄露造成的损失由客户承担。

　　擅自开通电话转帐 银行败诉

　　经过两个多月的审查，8月10日，法院对该案进行了一审判决。其认为，银行在提供服务过程中，向广大客户发放的《太平洋卡用户手册》要求客户与银行之间经过签约，才能为客户开通电话银行及转帐功能。应视为银行与客户之间就合同关系的特别约定。对双方均具有约束力。虽然银行卡号及密码是银行在电话银行用以识别银行卡客户身份的依据，郭先生对其应尽保密义务。但银行擅自开通电话银行及转帐功能，使该卡除在柜台上存取存款外，多了被取走的通道。没有这个通道，犯罪嫌疑人知道了卡号和密码也不可能将款转走。

　　法院同时认为，由于电话银行对客户的识别采用了银行卡密码的身份确认这一特殊方式，在提供先进技术的同时，也要有一定的风险意识，故要求使用这些功能时，银行应与客户签约，而非天祥街银行在法庭上辨称的这些功能是自动启动的。因此，造成本案存款丢失的经济损失应由银行承担赔偿责任。

　　业内人士：金融法规仍需完善

　　据统计，在银行卡飞速发展的今天，因为银行卡犯罪1年带来的损失也已超过1亿元。而这些损失大都会由持卡人承担。对此，一位业内人士表示由于没有具体的法律规定，银行内部的一些规章存在对客户不利的情况。

　　“如某些银行借记卡或信用卡《章程》中有规定，持卡人须妥善保管卡和密码，因保管不善和密码泄露所造成的全部损失由持卡人承担。也就是说，按照银行单方面的格式条款，银行只享受银行卡带来的业务增长的好处，却并不需要承担银行卡交易带来的任何风险。”这位业内人士表示。

　　“这还需要法律制度的不断健全。”有关法律人士表示，随着金融市场的不断完善，各式各样的金融服务更是发展惊人。但面对由此引起的，新型金融犯罪，对银行卡的权责分配，我国还存在相当多的空白。如由于银行方面的原因造成银行卡暂时无法使用而导致的持卡人损失由谁承担？持卡人未丢失卡，而卡上资金不翼而飞，但未找到犯罪嫌疑人的损失由谁承担？银行卡内资金被盗，未抓获犯罪嫌疑人时，由谁来举证的问题？银行卡的初始密码所有人都相同也是个隐患等等一系列的问题都需要新的法律条文来解释。