买长期健康险至少有10天犹豫期

　　【南京日报报道】交了保费，也可以反悔，并获得保费的全额退还——保监会将于9月1日实施的《健康保险管理办法》，明确规定“长期健康保险的犹豫期不得少于10天”。对“不死不赔”的重疾险弊病，办法也明确规定，“保险公司不得以医学诊断标准与保险合同约定不符为由，拒绝给付保险金”。

　　省保协专家昨天表示，健康险是老百姓最需要的保险产品之一，需求量达60％—70

％。为这类险种立规矩，可以更好地保护投保人的利益，并让保险公司进一步提高设计、管理产品的水平。

　　犹豫期内退保可获全额退款

　　退保有无损失看时间前几天到银行办业务时，市民严先生听工作人员介绍说有一种很好的理财产品，便将到期的5万元储蓄转办理成该理财产品。回到家后他才发现，银行卖给自己的竟是一个保险产品，他反复地看了几遍产品说明，觉得其中的预期收益实在悬，家人又不断地说他犯傻。第二天一大早，他就跑到银行，铁了心要“退货”。可能保险公司自觉理亏，两天后，5万元钱又转回了银行账户。

　　严先生的朋友肖先生就没这么幸运了，他购买了一份分红型终身寿险，保额10万元，交费3年，年缴保费1．32万元。后来他发现，只有被保险人身故或高度残疾，才能获得保险利益，即获赔10万元另加累积分红。“这保险还有啥意思啊”，他跑到保险公司想退保，咨询后发现他的处境十分尴尬：如果继续投保这份并不需要的保险，还要投资2．64万元；而中途退保，将损失近万元，因为中途退保，都将扣减手续费用，尤其是投保的前几年损失会较多。

　　同样是退保，怎么一人一分钱不少，一人却要损失这么多钱？太平洋寿险江苏分公司人士解释说，一般保险公司都规定有10天左右的犹豫期，在此期间要求退保，交的钱分文不受损失。如果超出了期限，保险公司就承担起了对客户的风险管理职能。也就是说，不管风险是否发生，保险公司管控风险所产生的费用已经发生，那么能退回多少钱就完全取决于保单的“现金价值”是多少了。

　　长期健康险犹豫期至少10天

　　记者发现，可以“犹豫”的这个权利，许多投保人并不知道，因为卖保险的总希望落袋为安，不想横生波折。但现在《健康保险管理办法》规定，这条必须明示，而且在10天犹豫期内，保险公司必须对卖出的一些险种进行回访，再确认一下投保人“是不是后悔了？”

　　按照办法规定，保险公司销售健康保险产品，必须书面告知“保险责任、责任免除、保险责任等待期、保险合同犹豫期以及投保人相关权利义务、是否提供保证续保及续保有效时间、理赔程序及理赔文件要求、组合式健康保险产品中各产品的保险期间”等内容，并由投保人签字确认。

　　如果是费用补偿型保险，必须向投保人询问被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险等情况，“因为这种保险要根据实际发生的医疗费用支出，进行一些补偿。如果有了公费医疗、社保，那么再买这种保险很可能拿不到补偿，引发矛盾。”省保协专家昨天解释说，在10天犹豫期内，保险公司必须对卖出去的费用补偿型个人医疗保险产品进行回访，一旦发现投保人被人误导了，必须明确告知在他们犹豫期内有不受损失退保的权利。

　　赔还是不赔，医学诊断标准说了算

　　郭女士几年前买了一款“重疾险”，今年她不幸患上良性脑肿瘤。她到保险公司去索赔，得到答复：合同载明“保险公司认定的良性脑肿瘤，不包括垂体肿瘤、脑囊肿、肉芽肿、脑动静脉畸形、听神经瘤、脑膜和脊髓肿瘤”，所以不能理赔。

　　据了解，南京市场上重大疾病保险有数十种之多，所承保的大病也从10种到30种不等。但各家公司对同一种重大疾病的概念存在着差别，而且到底如何理赔，以保险公司的说法为准。比如，虽然声称可以保障40种大病，但事实上每种大病都只能保几种特定情况，甚至连诊疗方式都有限制。结果出现了“不死不赔”的怪现象，一些情况下，客户只有在死亡之后才能得到赔偿。

　　在医学上谁是专家？《健康保险管理办法》明确，9月1日以后，“健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符合为理由拒绝给付保险金。”

　　“这就是说，只要被保险人在医院确诊为一种疾病，而这种疾病又在健康保险产品合同目录中，被保险人就可以得到赔付。”省保协寿险处专家告诉记者，按规定，被保险人还可以自主选择采取什么方法治疗。

　　按规定，今后保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准，应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。“这要求保险公司以后制定产品必须更科学合理，并有一定预测性。”

　　赔还是不赔，将由医院的诊断标准说了算。据悉，此前中国保险行业协会已经完成重大疾病保险行业标准定义征求意见稿，初步完成26种重大疾病的标准定义，并确定今后的重疾险产品必须包含的7至10种“核心疾病”，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、严重脑中风、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植手术、慢性肾功能衰竭尿毒症期、严重烧伤、瘫痪等。

　　本组撰稿本报记者 王玥 本报实习生 张晋宁

　　(编辑雨痕)