加息连着老百姓 交行提醒提前还款多思量

　　中广网上海8月22日消息（记者吴善阳 通讯员孙佳） 自19日央行再挥利率“杠杆”调高存、贷款利率后，各家银行迅速调整利率政策。交行上海分行理财师表示，此次加息的主要目的在于整个宏观经济的调控，其中对于个贷利率的调整对真正具有购房需求的市民来说影响极其有限，对已经开始取得银行贷款的购房者，新的利率执行还要等到2007年1月1日以后，目前还有4个月的优惠可以享受，市民不必急于提前还款，而应对未来房贷走向形成合理的预期，而对于利率调整后才购房的市民，虽执行新利率，若符合优惠利率条件，影响其实

非常有限，但应尽量采用公积金贷款避免个贷利率上调的损失。

　　 储蓄增、多付贷 加息其实有利有弊

　　据交行上海分行的一位人士分析，这次存款利率、贷款利率均上调，让市民喜乐参半。交行工作人员算了一笔账：存款利率提高后，1万元三年期定期存款可多得利息108元，1万元五年期定期存款可多得利息216元。这对于定期存款客户来说，无疑有了一笔“加”来的收入。对于有房贷的市民来说，若执行基准利率，按等额本息还款法，20年期、1万元商业性个人住房贷款将多还2.66元，即20年、50万元房贷每月将多付133元。有损、有益，看来市民在调整自身存贷比时要充分考虑到实际损益。

　　 加息为严控投机购房

　　交行理财师认为，住房个贷的利率上调一直在意料之中，加息对于房地产需求有一定的抑制作用，抑制需求则有利于“房地产热”降温，从而制约炒房者的投机行为。而对银行而言，如何执行利率下限的尺度及控制贷款额度是市民最关注的问题。央行此次发出了一个强烈信号：提醒买房人注意利率提高所带来的贷款成本不断增加的风险，扶植真正具有购房需求的买房人。

　　因此，交行理财师提醒市民，应尽量提高自身的资信水平，不违约，无欠款，这样才能为申请优惠贷款利率提供有力支持，否则一旦资信被降了级，享受不到有关的优惠，就得不偿失了。

　　 加息影响个贷月供有限

　　根据现行的房贷政策，交行人士认为，对于投机炒房或资信不佳的购房者，银行可能会执行基准利率，但对于贷款购买自住房的客户，银行都会按利率的下限贷给客户。若执行优惠利率，即房贷下限从贷款基准利率的0.9倍扩大为0.85倍，那么加息后，1万元20年期仅多还0.35元。以50万元20年房贷为例，在5年期以上个人房贷利率提高0.06％的情况下，还款月供每月仅多支付17.5元，对于每个购房贷款的居民来说，实际多增加的房贷支出对日常生活的影响微乎其微。

　　此次加息，在商业性房贷利率上调的同时，公积金贷款利率保持不变，二者之间5年期以上贷款的利差达2.25个百分点。因此，交行理财师建议市民，贷款购房者应当首选并用足公积金贷款额度。

　　 市民提前还贷均须慎重

　　交行理财师认为，算过了“经济账”，再次加息后市民若想提前还贷就不一定合算了。目前多家银行对贷款不到一年就提前还贷的市民办理提前还款要收取1%左右的违约金，且提前还款金额越大，支付违约金越多。市民应在选择提前还款前，到贷款受理银行进行咨询，或根据与银行签订的个人借款合同关于提前还款的相关条款，在权衡提前还款的成本后，再决定是否办理提前还款。

　　交行理财师还提醒有购房需求的市民，买房前应根据自己的经济实力，确定好购房的首付款金额和贷款比例，并选择最适合自己的贷款方式，如可以申请公积金贷款尽量选公积金贷款方式，因为公积金贷款的利率比商业性贷款要优惠。同时，还要估计好自己的月还款能力，合理预期家庭未来的收入及支出，适当提取一定比例的“家庭应急准备金”，不要把手头的现金全部用来买房或还款。