老汉猝死 18万保险费遭拒赔惹争议

　　一个偶然的原因，外侄女为54岁的舅舅买下了巨额保险；此后的一天，老汉在回家途中猝死公路边。事发后，死者亲属为保“全尸”，拒绝了保险公司的尸检要求。对此，保险公司以老汉死因不明为由，拒绝作出18万元的巨额人身意外伤害赔付。昨日，死者赵正中的外侄女李明致电记者，反映了这起人身意外伤害理赔纠纷的有关情况，她弄不明白的是：警方未尸检查明死亡原因时，其举证责任究竟该由谁来负？

　　帮朋友外侄女为舅买下意外险

　　据李明介绍，54岁的舅舅赵正中系无儿无女的孤寡老人。2005年9月5日，李明的朋友，当时在中国人寿保险公司江安营业部做保险业务员的陈红京，找到李要求为其舅舅赵正中买份人身意外伤害保险。为此，李明花了100元为舅舅买了份一年期的人身意外伤害保险。此后，陈红京便离开了保险公司。

　　今年5月22日，因陈红京向李明借了500元未归还，陈便打电话给李说：“那500元钱，我干脆再给你舅舅买5份人身意外伤害险，一方面算我帮过去的同事杨学英一个忙，另一方面也算你对舅舅的一份孝心。”就这样，李明为赵正中买下了赔额高达18万元的人身意外伤害保险。

　　“据我了解，赵正中老人无重大疾病，近10年来一直无住院的病史。”陈红京向记者证实了李明为其舅舅买保险的经过：“李明可以说是稀里糊涂地为她舅舅买下了巨额保险，我和杨学英都没有向她说过关于理赔时应注意的相关事项。”

　　烈日下老汉猝死在公路边

　　今年7月30日一大早，赵正中在家干完家务活后，一个人前往江安县底蓬镇赶场。当天下午2时许，江安烈日当空，夕佳山至蜀南竹海东大门的旅游公路正在铺设沥青混凝土路面。赶完场后，赵正中老人回家途经底蓬镇金银小学外的江（安）红（桥）公路时，突然昏倒并死在了公路边。

　　事发后，江安县公安局、底蓬镇派出所以及中保人寿江安营业部人员均赶到现场。经警方查验，赵正中无明显的外伤和中毒现象，因此排除了自杀和他杀的可能性，也排除了死者亲属骗保的可能，因而未立案侦查。停尸三天后，按当地风俗，赵正中入土为安。

　　无证据保险公司拒赔18万保费

　　8月7日，料理完赵正中的后事后，李明正式向保险公司提出理赔，要求按5份人身意外伤害所约定的保额，赔偿18万元。9月11日，保险公司向李明发出了《拒赔通知书》———“经调查核实并根据李提供的申请材料，无法确定赵正中之死是意外伤害所致。如不能提供新的证据证明赵正中为意外伤害死亡，我公司将对本次给付申请作拒赔处理。”

　　对于保险公司的拒赔理由，李明等亲属很难理解和接受：停尸三天办理丧事期间，保险公司只是口头提出过尸检意见，从未向他们出具过书面的东西，也无任何人在保险公司的书面告知书上签字认可；事发后，当地村委会曾出具书面材料，证明赵正中生前身体一直很健康无任何疾病，赵之猝死原因应该是中暑造成。而亲属们之所以不同意尸检，主要是警方已排除自杀和骗保的可能，警方未坚持要进行尸检，亲属也想按当地风俗给老人留个全尸入土为安。从8月7日家属提出理赔到9月11日保险公司作出拒赔决定，保险公司难道就没一点举证责任？李明表示，他们已请好律师，准备与保险公司对簿公堂。

　　公安局：民事尸检应由亲属委托

　　赵正中不明不白地猝死公路边，警方为何没对死者进行尸检查明死因呢？对此，江安县公安局副局长秦宝初解释道：经警方现场查证，赵正中之死明显属于意外的正常死亡，排除了自杀、他杀及骗保的可能性，不属于警方立案侦查对象，因而未立案，也就没必要尸检查明死因；因未尸检查明死因造成保险公司拒赔，应属赵正中的亲属与保险公司之间的民事纠纷；按规定，民事纠纷中的尸检，没有亲属的委托和请求，警方无权对死者进行尸检查明死因。

　　保险公司：死因不明理当拒赔

　　就李明等人的质疑，中国人寿保险公司宜宾分公司客户部经理赵锋有不同的看法。

　　赵锋称，赵正中死亡的当天下午，江安公司派人到现场初步了解到死者死因不明，死者亲属不能提供死因的相关证明，于是向死者亲属告知需尸检才能获知死亡原因，但被他们拒绝了。次日上午和下午，江安公司理赔人员又两次去死者家，向其亲属讲明弄清死因的重要性和必要性，并向当时在场的死者亲属宣读了《尸体检验告知书》。死者亲属拒收告知书，也不在告知书上签字。由于死者亲属不配合，我公司不得已请来当地公证处人员，对我公司向死者亲属的告知尸检一事进行了公证。8月7日，死者亲属正式向我公司提出理赔申请时，所提供的材料中没有能证明赵正中死于意外伤害的证据。9月11日，我公司依据保险条款规定作出了拒付的决定。至今，死者亲属仍未提供赵正中死于意外伤害的有效证据。

　　对于被保险人死亡后，证明死亡原因等相关证据的举证责任是谁这一问题，赵称：按条款和《保险法》规定，客户在发生事故后向保险公司申请给付时，要提供相关的证明材料包括有关部门提供的事故原因、性质的证明。

　　专家点评：保险公司拒赔应举证

　　赵正中猝死路边是否属于意外伤害的赔付范畴？家属不同意尸检导致死因不明，保险公司是否可以据此拒赔？保险公司有无举证责任？

　　对此，泸州市法学会副秘书长、现已退休的原泸州市中级人民法院高级法官白联洲认为：据江安警方现场查验的结论，赵正中之死属于非自然老死和自杀等非本意、非正常的死亡。非正常死亡原因很多，其中，包括受气候条件变化导致死亡包括中暑、冻死等等。既非正常死亡，就是意外，理应属人身意外伤害的赔付对象；保险公司以亲属拒绝尸检未能查明死因为由拒赔，其理由不充分；如何证明赵正中之死不属意外，保险公司负有举证责任，而非投保人来举证证明。 记者杨元禄陈章采