车祸一年不打招呼就报废 保险公司能否全赔车险

　　【龙虎网报道】发生车祸一年之后，连个“招呼”都不打，事故车辆就成了“报废车”，车主前来保险公司索赔，竟然要求按照车辆损失险全额进行赔偿。前不久，南京一家保险公司就遭遇了这样一起离奇索赔案。

　　前因：车祸赔偿一拖三年

　　这起车险事故要追溯到2003年3月23目，在江宁区湖土线与土远线交叉路口，南京江宁一家机械厂的“金杯”牌普客和一辆安徽重型半挂车相撞，引起了重大交通事故。不仅两辆车的损坏都十分严重，普客上的乘客也因此受了伤，一名乘客因伤势过重，送到医院后抢救无效而死亡。

　　2003年4月1日，江宁区公安分局做出事故认定：“金杯”客车驾驶员马先生负事故的主要责任，重型半挂车司机负次要责任，受伤的乘客们不负任何责任。

　　由于这起事故造成了一死九伤的严重后果，事故处理也一拖再拖。

　　受害者和司机、以及机械厂等各方面都对医药费、误工费等赔偿有异议，经过交管部门的多次调解和几次闹上法庭，一直到2006年5月，最后一起伤者赔偿才算结束。

　　事故赔偿一拖三年才结束，机械厂简直就是损失惨重。

　　他们算了算账，光是9位伤者和一名死者的赔偿费用合起来就高达21万多元，双方车辆损失也要赔个十几万元。

　　调查：报废后才申请理赔

　　等到所有对受害者的赔偿都“尘埃落定”，机械厂这才开始向保险公司申请索赔。

　　据悉，该机械厂曾于2002年7月8日为事故车辆进行投保，其中包括15万元的车辆损失险、保额为10万元的商业三责险、以及每个座位3万元的附加车上座位责任险，保险费合计6420元。

　　由于车险的保险期间为一年，事故发生时正好尚在保险期。

　　收到材料詹的保险公司，立即着手开始调查。

　　令保险公司诧异的是，这辆出事的“金杯”牌普客在保险公司毫不知情的情况之下，已成了一辆“报废车”。

　　保险公司了解到，2004年7月26日，也就是事故发生一年以后，机械厂便申请将这辆普客办理了报废手续，而且已经经过了南京市公安局车辆管理所的核准。

　　“机械厂以车祸引起了车辆起火为由，要求按照投保金额15万元进行赔偿，由于事故方负主要责任，他们要求按照15万元的68％进行赔偿，也就是想要10．2万元的保险赔偿金。”保险公司表示，这样的索赔闻所未闻。“发生事故后一直不索赔，却在一年之后将车辆报废后，要求全赔，我们不可能赔给他的。”

　　对垒：互不妥协闹上法庭

　　机械厂要求按车损险保额进行赔偿，保险公司却以报废之前损失无法确定为由拒赔。

　　双方一直僵持不下，机械厂先发制人，将保险公司告上法庭。

　　“事故发生后，经交警部门的调解和法院诉讼，我们机械厂赔偿了事故中死伤人员的相关费用及对方车辆的损失。”

　　机械厂要求保险公司对所保险种分别予以赔付：交警部门确定的责任赔偿保险金为331748．71元，其中，车上座位责任险210230．95元、车损险102000元、三责险19517．36元。

　　“车上座位责任险和三责险，在赔付上我们没有多少异议。可车损险这一条我们不能接受。”保险公司坚持，车辆在一年以后才报废，说明当时事故并没有导致车辆全损，而现在也没有任何材料能说明当初车辆被损毁的情况。

　　“这种情况我们不能给与赔偿，对方要求我们赔的话，有这个义务进行举证，提供事故发生后车辆损失程度的证明材料。”保险公司称。

　　结果：法院认定以调解书为准

　　双方一直僵持不下，法院从事故发生后交警出具的调解书中找到了“突破口”。

　　判决结果表明，保险公司只赔自己该赔的那部分，至于“扩大”出来的损失，则由机械厂自行承担。

　　“交通事故于2003年3月23日发生，机械厂说起火导致车辆全损，但车辆起火的原因应该经过公安消防部门鉴定，车辆的损失也应经过价格认证部门鉴定，而原告在起火原因及车损未作鉴定的情况下，于2004年自行申请对事故中的车辆报废，违反了法定程序，由此扩大的损失由机械厂自行承担。”

　　法院认为，根据保险合同的特别约定，结合2005年12月5日公安交警部门出具的调解书，确定车祸发生后事故车辆的车损为74615元。根据责任比例，法院最终认定车辆损失险的保险赔偿金为62179．16元。

　　律师说法：车主无权“扩大”损失

　　未经车损鉴定，便做报废处理，这样的举动遭到了律师的质疑。江苏南京华庭律师事务所主任律师唐浩认为，在这种情况下，车主应当先出具当时的车损证明，否则保险公司无法认定损失。

　　唐浩律师告诉记者，实际上，这起事故损失程度很严重，车辆烧毁也是事实，但火灾原因仅有交警证明，没有消防认定，不足以证明是火灾引起了车辆全损。

　　而另一方面，未经过车损鉴定，车主便私自申请报废，这种行为看似聪明，但实际上反而害了自己，造成了自己的证据不足。“按照保险法的规定，车主有义务举证自己的车辆受损情况，而这起案件中车辆作废前无任何部门的鉴定，也无法证明损失多少，保险公司就不能界定赔偿标准，也就无法理赔。”

　　另外，唐浩律师也提醒广大车主注意索赔的时效问题。“在这起案件中，事故车辆一方在所有赔偿完毕后才申请理赔，实际上也导致了索赔上的不顺利。”

　　据了解，在财产险和寿险中，都存在索赔时效的问题，根据有关规定，从保险事故发生之日起，如果在一段时间内不主张理赔，就会丧失索赔权利。

　　唐浩律师告诉记者，一般财产险的理赔时效为2年，而寿险则为5年。

　　唐律师表示，遇到车险索赔，最好能把握以下几点：一是出险后应及时报案、报警。二是注意索赔的时效，出险后的两年内如果没有提出索赔，就会超出诉讼时效。三是出险后应及时与保险公司明确并签订损失确认单，并到指定的修理点进行维修。