凭啥冻结我的“睡眠资金”

　　正当有关部门质疑交通卡收取使用者30元押金不当之时，又有读者向本报962288热线投诉：“我在交通卡里的钱2年不用就会被冻结，凭什么？”记者经过调查发现，这一疑问不仅在交通卡中存在。

　　【交通卡】

　　■读者反映“沉睡”两年就被冻结

　　陈先生有不少张公共交通卡，其中一些从未使用过。前两天，他拿出其中一张卡乘车时，意外地听到一声“无法扣除”。他到充值网点一打听，才知道交通卡内资金“两年内不使用就会被冻结”，必须重新激活才能使用。他很纳闷：“我把钱存在交通卡里，公共交通卡公司不按照银行利息给我收益也就罢了，凭什么还把我的资金冻结起来？”

　　■公司解释为减少数据库压力

　　对此，公共交通卡公司的姚小姐解释，这是为了减少数据库的吞吐量。据称，每天上海的交通卡会产生约1000万笔交易，对数据库产生很大压力，所以，尽管两年内零使用率的“沉睡卡”所占比例并不高，公司仍会让它们在专门的数据库里休眠，以加快系统对“活跃卡”的处理效率。

　　【银行卡】

　　■读者反映数年不用打入“冷宫”

　　在锁死卡内资金方面，交通卡并非“始作俑者”。不少银行规定，倘若借记卡内的余额少于一定金额，或者长时间不使用，卡会被冻结；更有甚者，甚至会把卡里的存款也据为己有。但是，这些重要信息在营业厅内并无任何公示。

　　工商银行客户称，倘若储户账户内余额少于100元，且2年内不曾使用，那么就会被冻结，储户必须前往网点柜面将它激活。此外，借记卡从今年7月1日起开始征收每年每卡10元的年费，如果余额在扣缴年费时不足10元，也会被冻结，无法在ATM自助机上使用；只有待余额满10元并由电脑系统自动扣除年费后，方能解冻。

　　招商银行则规定，3年内没有交易记录的借记卡会转入睡眠状态，储户不能使用网络和电话银行，只能在柜面交易，而且虽然可以存款，却只有取款才能使该卡“苏醒”。倘若5年内不使用，卡还会被自动销户，卡内余额会成为银行的“结转收益”汇交总行。除非储户凭身份证专门前去网点申领，否则这笔钱就随借记卡一起“蒸发”了！

　　使用浦发银行信用卡的消费者也得小心。因为，倘若信用卡有超过以往消费记录的大额消费或频繁消费，信用卡中心的电脑系统就会自动发出指令，把你的信用卡牢牢“锁死”，以防盗刷。这没有提前告诉持卡人的措施，令不少使用者尴尬不已。

　　■银行意见为了防止资源浪费

　　记者查阅了《银行卡业务管理办法》并向上海银监局采访证实，有关部门对“休眠卡”管理并无强制性统一规定。工行有关人士也表示，各家银行参照国际惯例，制定各种冻结办法，是为了方便管理，防止资源浪费。

　　律师点评

　　曾代理多起公益诉讼的吴冬律师认为，发卡人制定的这些条款涉嫌“显失公平”。

　　他认为，交通卡余额的所有权是持卡者本人，发卡公司无权限制和处分他人财产；银行冻结银行卡的做法更是颠倒了与储户之间的法律关系。储户将钱存在银行，就成了银行的债权人，试问，债务人有何权力冻结债权人的资金？姑且不论银行向老储户开征年费是否合理，即使储户未缴年费，卡内存款也应该“一码归一码”，银行不能因为储户欠缴年费就冻结其私有财产。

　　本报记者孙云