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记者调查民间借贷 贷主期待阳光化http://www.sina.com.cn
2007年02月12日17:22 内蒙古晨报
内蒙古晨报报道(记者 侯伊玲)典当行作为中国古老的民间信贷行业，以其极其顽强的生命力，由中国金融业最早的雏形走到今天。上个世纪80年代，新中国恢复典当以来，金融体制改革不断深化，典当业的市场也在进一步活跃与扩大。近年来，随着我区资源型城市——鄂尔多斯市经济的迅速崛起，中小企业也如雨后春笋般成长起来，困惑、制约中小企业发展的瓶颈——中小企业融资难问题尤为突显。在这样的背景下，鄂尔多斯民间信贷激活了中小企业。在鄂尔多斯市金融业犹如异军突起般的民间借贷，引起人们的关注。 ★现 状 民间借贷遍及鄂尔多斯 杨凤女开着越野车穿梭在鄂尔多斯市东胜区繁华的大街上，忙得不可开交，她对记者讲，年关将至，她的业务更忙。 杨凤女是一名普通的农村妇女，文化程度也并不高，但相当能干，当初她是骑着一辆旧自行车来鄂尔多斯闯天下，没几年就开上了“越野”。当记者问及她是做什么生意时，杨凤女对记者说：“民间借贷。” 杨凤女说：“鄂尔多斯市的经济迅速崛起，个体私营企业与民营企业在鄂尔多斯市整体经济中占到多‘半壁江山’。而鄂尔多斯市四家国有商业银行和城市信用社的资金供给又满足不了当地经济发展的资金需求，在这样的背景下，鄂尔多斯市辖区民间借贷快速膨胀，从事民间借贷的机构与人员越来越多，资金规模也越来越大。” 据了解，目前在鄂尔多斯市从事民间融资的组织有：典当行、担保公司、委托寄卖行、投资公司、理财公司，以及分布在民间自发联合的个人基金借贷等组织。 截至2006年6月底，在鄂尔多斯市工商部门注册的民间融资公司有452家，取得国家商务部注册批准的典当行9家，分支机构29家，注册资金1.08亿元；投资公司252家，注册资金33.87亿元；担保公司116家，注册资金6.23亿元；委托寄卖行46家，注册金额499.46万元。还有一些具有较大规模、未注册，却暗地从事投资或挂靠各类公司的个人借贷，数目无法统计。 无论是典当行还是委托寄卖行，名义上是办理典当、寄卖业务，实际上都是在办理民间借贷业务，而且这些机构大都分布在市区繁华地段挂牌营业。仅在鄂尔多斯东胜区黄金地段的中心巷，不足1公里的街道两侧便有十几家典当行，整个一条街，赫然写有醒目的大大小小“当”铺匾如鱼鳞般相间。 融资规模高达80个亿 据鄂尔多斯市相关部门调查统计，2005年的鄂尔多斯民间借贷融资还要多一些。到目前，鄂尔多斯市辖内民间借贷资金总额高达80多个亿。其中，典当行和委托寄卖行的资金运用比较大，达到60多亿元，其它个人民间借贷有20亿。这些典当行等民间信贷机构规模小则二三十万，多则有几千万。由于民间信贷的期限一般比较短，短的10天半月，最长的也不超过6个月，通常在3个月左右。因此，资金周转较快，按一年周转4次计算，80亿资金规模累计贷款320多亿元(不包括所得盈利转贷部分)。 典当行、银行、股市三分天下 长期以来，市民将暂且不用的资金都存入银行，既保险又有利息可挣。而随着近年来股票、证券等理财经营形式的出现，有好奇心的一些市民又将部分资金用于有风险的投资，如炒股、买证券。目前，随着典当行这一古老行业的复活，鄂尔多斯市人民银行一位人士证实，许多人现在将存在国有银行和用于炒股的资金几乎全部交予借贷公司放贷，以获取高额回报。还有一些市民低息从银行贷出住房公积金或贷款，然后以高利息再借贷给房地产开发等行业。正是因为如此现状成就了典当行市场。在鄂尔多斯一事业单位工作的牛女士称：自己将5万元住房公积金从银行贷出来投入典当行，4年后这笔钱就会增至9.8万元。据了解，目前，在鄂尔多斯，典当行已与银行、股票证券三分天下，形成鼎立之势。 ★原 因 中小企业融资难催生民间借贷 据了解，在经济发展的大潮下，鄂尔多斯市中小企业如雨后春笋般成长起来。截至2006年，全市共有654家中小企业，经济占全市经济总量的1／3强，而金融机构对中小企业的资金支持却相当有限。融资难问题已成为制约中小企业发展的瓶颈。 鄂尔多斯市属于典型的资源投资型城市，资金严重匮乏。而金融资金在优先配制的原则下，决定了金融资金首先投向迫切需求资金的大型企业。在国有金融机构无暇顾及中小企业的情况下，多数中小企业将目光转向民间借贷，因此，中小企业融资难催生民间借贷，民间借贷已成为中小企业融资的新渠道。 ★调 查 典当行是市民眼里的“第二银行” 在高利息的诱惑下，在鄂尔多斯市，民间典当行已成市民眼里的“第二银行”。性格率真，心直口快的市民张金莲告诉记者，目前，金融机构居民储蓄存款1年期利息为2.25%，加之扣除利息税后，利息收入更低。为此，许多市民在没有好的投资项目的情况下，受高利率的诱惑，愿意将资金投入民间借贷组织。 借款手续灵活、机动、便利 与贷款难度大、时间长、手续繁琐、抵押不足或找不到担保人便无法贷款的国有金融机构相比，民间融资充分显示出它的优势与生命力。据记者调查，只要取得融资方的信任，一笔贷款有保人担保签约立据，在几小时内便可以搞定，借款手续灵活、便利、机动，但若出现风险，往往缺乏好的补救措施。 与贷款难度大、时间长、手续繁琐、抵押不足或找不到担保人便无法贷款的国有金融机构相比，民间融资充分显示出它的优势与生命力。据记者调查，只要取得融资方的信任，一笔贷款有保人担保签约立据，在几小时内便可以搞定，借款手续灵活、便利、机动，但若出现风险，往往缺乏好的补救措施。 民间信贷主要涉足高利润行业 据记者调查，在经济迅速崛起的鄂尔多斯，民间借贷行业非常活跃。民间借贷对象和范围广大，由过去的个人发展到企事业单位。这些从事民间借贷的机构从亲属、朋友、同事以10‰-15‰这样高于银行存款的数倍利润吸款后，再用于放贷。民间借贷的用途也非常广泛，农牧户用于盖房、娶亲、养殖、女子就读；金额在5000-20000元之间。在城镇民间借贷涉足高利润行业。 ★隐 患 大量资金游离在监管之外 “由于民间借贷是一种自发性、带有一定盲目性的借贷行为，缺乏法律的约束和保护，审批部门又没有严格的监管手段和措施，因此，在高利率诱发下，产生许多过热经济行为，而且还扰乱了正常的金融秩序。而且，部分未经批准而从事融资的民间组织为吸收存款，产生了恶性竞争，这样，使得大量的社会资金游离于监管之外。虽然鄂尔多斯市民间融资对促进经济的发展起到一定的作用，但这毕竟存在着很大风险。”鄂尔多斯市一位长期从事金融行业的专家说。 易引发多米诺骨牌现象 目前，无论是典当行还是寄卖行，都没有真正的监管部门。典当行由国家商务部审批，委托寄卖商行由地方公安机关和工商部门审批，而审批部门只负责审批，并不负责对其经营状况进行监管，一旦发生风险，就会危及到民间借贷机构的生存和多数投资者的利益。 ★声 音 合理引导民间借贷 面对鄂尔多斯大量的民间借贷现象，鄂尔多斯市著名专家徐钧教授认为：作为资源型城市，鄂尔多斯经济迅速的崛起，就注定了它对资金的大量需求，资金需求的不足，使民间借贷有着很大市场。面对民间借贷现象，我们应该全面认识，正常分析，有关部门应加强对民间融资行为的规范和引导，趋利避害，促进其健康发展。 在高利息的诱惑下，市民追风盲目过热投资，习惯由来以久。对于市民投资理财来讲，应该有一个理性的思考。对于正规、合法的民间借贷机构，有关部门应引导、规范其借贷行为，引导民间借贷走上正常轨道，使正规的民间借贷活动在赚取合法利润的同时，发挥其在社会经济发展中的作用。 ★采 访 后 记 金融利率市场化呼之欲出 据记者了解，目前，尽管国家利率市场化改革已向前迈进了一大步，但就价格竞争本身而言，民间借贷的利率是市场化的利率，各金融机构利率上浮时，民间金融市场的利率也会随之调整。因此，如果不实行真正意义上的利率市场化，金融机构是不足以充分吸引民间游资、抑制借贷的。所以，最基本的还是要加快利率市场化改革步伐，使利率真正由市场来决定，真正成为反映市场供求关系和自动平抑投资以及经济波动的重要参数。 ★相 关 链 接 金融机构：指在中国境内依法设立的各类中资金融机构和外资金融机构(保险公司除外)。 典当：主要是以财物作质押，有偿有期借贷融资的一种方式。只要顾客在约定时间内还本并支付一定的综合服务费(包括当物的保管费、保险费、利息等)，就可赎回当物。典当是中国金融机构的最早雏形。 地下钱庄：地下钱庄并不是一个确定的法律名词国内目前也没有一个统一的界定它主要是相对国有金融机构一个比喻的称法。
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