随年龄搭配购买健康险更划算

　　按照《健康保险管理办法》的规定，从今年1月1日起，返还型健康险全面退出市场。不过，记者在春节过后的采访中发现，玉林城区几家保险公司的返还型健康险，到目前为止并没有完全退出市场，只是变脸成组合型保险，以寿险、养老险等作为主险实现返还功能，无返还的消费型住院治疗险、重疾险等，则以附加险面貌出现，消费者依然可以“有病理赔、无病返本”。据了解，这种情况在全国许多中小城市均是如此。保险界人士告诉记者，早在年初，国家保监会经过审查认为，在当前我国保险市场广大消费者仍然看重寿险储蓄功能，以及中小城市保险公司实力不够强大的情况下，中小城市所在的寿险公司推出“组合型”套餐产品，这种“打包”形式的组合型健康险在一定程度上与市场需求相吻合，可以售卖。

　　市民仍然热衷返还型健康险

　　事实上，早在去年9月《健康保险管理办法》出台后，各家保险公司就开始酝酿“组合型”健康险来满足消费者的需求，于今年初纷纷推出了各自的新产品。记者发现，大多数组合险都以生死两全保险为主险，同时附加重疾提前给付。由于生死两全保险含有生存给付的保险责任，加上附加的重大疾病保险责任，两者的保险功能合起来就相当于原有的返本型健康险。

　　业内人士告诉记者，保险公司如此迅速变脸向消费者推出带有返还性质的“组合型”健康险，原因不外乎有三个方面，一是国内消费者的储蓄心态比较重，希望“有病理赔、无病返本”；二是长期的健康险保费对保险公司利润贡献度较大；三是中小城市所在的保险公司担心实力不够强大，过早推出单一型健康险，管理工作一时跟不上，太仓促会导致经营亏损。

　　返还型便宜 消费型遭冷遇

　　记者了解到，在保险公司热销“组合”式健康险的同时，保监会一直倡导的纯消费型险种却遭受冷遇。目前，玉林城区的几家寿险公司并没有推出可单独投保的重疾险，只是出现了以附加险形式投保的住院医疗险和重疾险。记者发现，尽管以附加险形式投保的消费型新产品比以往返还型健康险要便宜不少，却难以引起消费者的兴趣。以某保险公司新推出的一款附加重疾险为例，40岁的男性投保主险价格为600元，附加险每年约交60元，而原来返还型重疾险的价格则超过900元。

　　对向来讲究经济实惠的消费者来说，为何不愿选择便宜的险种呢？

　　一位李姓市民认为，经过对比，新险种价格虽然便宜，但要年年买，而且保费每5年要上调，65岁以后，保险公司则不给予续保。他最关心的就是退休以后的疾病保障，更喜欢只交20年便可享受终身重疾保障的返还型重疾险。

　　保险界专业人士指出，这就是纯消费型重疾险的症结所在。消费型险种必须每年购买，每年保障，保险公司为了防范风险，对65岁以上的消费者不予承保，而65岁以后的保障才是消费者最为看中的，因此附加消费型健康险难以得到消费者的青睐。由于健康险在我国的历史并不算长，保险业还未掌握全面权威的理赔数据作为精算基础，因此玉林城区的几家寿险公司在自身实力还不是很强大的情况下，是不敢贸然推出可单独购买的消费型健康险的，这种状况估计还将持续很长一段时间。

　　专家支招：

　　随年龄搭配购买保险

　　面对对消费型健康险的期待和仍可返还的健康险套餐，到底选择哪种比较合适呢？专业人士告诉记者，不妨考虑消费型、返还型健康险都配置的方式。对于不满30岁的年轻人来说，由于经济能力的原因，如果保险公司推出了消费型险种，则可优先选择这种保费较低、保额相对高的险种。随着年龄的增长，消费者的经济能力增强，健康状况应提上日程，可在此基础上附加购买返还型健康险，为退休后的健康保障打牢基础。

　　来源:玉林日报

　　责编:李晓花