躲得过初一躲不过十五 银行将“批量起诉”老赖

　　【龙虎网报道】众多消费类贷款中，车贷一直是欠资最为集中的领域。已经用尽了一切“讨债”手段的银行忍无可忍，将于近日集中成批量地起诉欠资者，记者了解到，南京一家商业银行已经启动了第一批次的诉讼。

　　南京瑞格律师事务所的徐丽华律师就是办理这一批诉讼的律师之一，仅在她的手上，就有20多个欠款人的贷款纠纷。她告诉记者，这些纠纷将以最快速度进入法律程序，因为这对于必然要败诉的欠资者来说也是一种解脱，“多一天，他们要承担的利息和惩罚性罚款也将越多。”

　　[催讨难]老赖耍赖，就是不还车贷

　　因借贷人缺乏诚信而造成的巨大的金融风险，已引起银行的高度重视。据了解，几乎所有的商业银行都成立了一个资产保全部门，专门处理欠贷问题。该部门主要根据逾期借款人的情况，做一些方案出来，确定催讨工作程序。

　　南京某商业银行资产保全部门的经理告诉记者，车贷欠款人不还钱，原因是错综复杂的。一些是因为财务上的变化，现在的财务跟以前买车时的情况发生了很大变化，车贷只有三年，欠款人每个月都有还款压力，养车、还贷的压力还是比较大的。“当收入小于支出的时候，他们只有拖欠。”

　　有些是实际用车人与还款人不是一个人，特别是前几年车改时，有些当事人付个首付，其余贷款由公司来付，当双方发生矛盾时，公司不还钱，而当事人根本就不关心还款问题。而有时候，实际用车人达不到银行的借贷要求时，会找一些亲戚朋友来贷款，当双方都不重视的时候，也会发生逾期不还款的情况。

　　“有的则是因为。车辆贬值了，比如说，两年后车辆价值抵不上贷款的钱时，一些人就会想赖掉银行的钱。”这位经理说。

　　他说，大多数的客户具有还贷能力，拖欠的原因只是因为诚信意识淡薄。对于确实突遭变故而无力还贷的客户，银行是很有人情味的，具体做法是延长其还贷年限，给客户一个缓冲的时间。

　　该负责人称，他们在催款的过程中，碰到一些老赖是常有的事。这些人对银行欠款一点都不重视，认为还不还都无所谓。

　　采访中，他提到，有一个借款人，住在栖霞区一所三四百平方米的大房子里，自己还开有一家工厂。几年前，这位老板向银行借款买了一辆别克车。逾期了好几期不还，他与信贷员登门催款，前几次，对方客客气气，称自己最近资金比较紧张，希望银行能够缓缓，自己会尽快还上。可银行左等右等也不见他还款，他们只得一次又一次地去催款。

　　“欠钱的人那么多，你们凭什么总是来找我”，对方终于不耐烦地说。在这次的起诉中，这名欠款人也在其中，可他不愿调解，现在银行就等着判决了。

　　“其实对于欠款人来说，车贷不像其他贷款，数额都不是特别大，有一定经济能力的人，不还钱是很得不偿失的，有住址，法院是肯定能找到的，事实存在，越往后，费用更大”，该经理说。

　　[打官司]上了法庭，七成欠贷者会还款

　　在南京某商业银行的贷款纠纷汇总里，记者看到，大部分车贷基本上都是2005年到2006年，这一批汽车贷款中，贷款金额在6万到13万不等，拖欠的期数最久的也只是6期。银行方面在通过电话催款、上门催款之后，无奈之下，把这些名单交给了律师，由他们向法院提起诉讼，对欠款不还者施加心理压力，迫使其还款。

　　2005年9月30日，该银行与债务人李西(化名)，签订了《汽车担保贷款合同》，合同中约定，债务人买一小客车，贷款9万，贷款期限为3年，总共36期还完，每个月15日归还贷款本息。合同中约定，债务人如果不能按期还清贷款，银行有权从逾期之日按每期浮动利率加收50％利息，李西提供汽车、房产作抵押。

　　合同签订后，刚开始，李西还能认真履行合同，但是到后来，李西已经连续4个月未还贷款，拖欠本息合计已达8万多。这期间，银行发出催款通知书，并派出专人与李西交涉，但是，李西依旧一拖在拖。

　　等到南京瑞格律师事务所的徐丽华律师找到李西时，他才意识到事情的麻烦有多大。不但损失加大了，利息也多了，如果诉讼要判决的话，就需要一次性支付全部余额，但如果接受调解的话，就可以先支付拖欠的4期，余额还是可以按照正常的程序来走。

　　从诉讼到解决，用了半个月的时间，调解就成功解决了，拖欠的钱也全部支付到位。银行对于这个结果也是非常满意的。“调解过的话，如果下一期还违约，还是拖欠，银行可以直接通过法院强制执行”，徐律师说。

　　她介绍，到法院诉讼，有三种解决方式，一种是撤诉，如果客户将余款全部归还的话，他们就会撤诉。一种是调解，将逾期的钱还掉了，他们就用调解机制。第三种是判决，如果债务人坚决不配合的话，银行将申请强制执行。

　　银行有关人士表示，银行通过律师来诉讼催款，大多借款人对于法律的威慑力，还是非常配合的，还钱还是比较积极的。

　　据了解，通常有70％左右甚至更多的欠款者都会还款。

　　[黑名单]所有银行都知道你的“诚信”

　　诚信一般被认为是一种道德观念，但在现代社会已形成为一种价值标准和社会责任。在个人信用体系逐步完善的今天，信用还是个人财富的一种休现，现在金融系统已经建立了信用信息基础数据库，建立了信贷诚信机构，如有了不良信用记录，将对个人的许多方面产生不良影响。

　　按照国家要求，2004年初，人民银行加快了个人信用信息基础数据库的建设。有关人士介绍，2005年，南京地区各家银行丛本上都已实现与该系统的全国联网。

　　“现在每天每家银行都要把贷款情况传输到该系统。在贷款的时候，银行一般都先查个人信用记录查询系统，如果有人逾期，都可以查询出来。对他们的融资会造成很大的影响”，该负责人称。

　　据介绍，银行在贷款的时候，会根据贷款制度，比如提高门槛、降低贷款成数等方式。一些多次逾期或者跨越逾期的，银行也会干脆不贷。

　　“贷款逾期不还上了黑名单之后，对于欠款人的商业行为也将产生很大的影响，工商局也可以查到银行的信用记录。在一些商业活动中，如果合作者知道对方有不诚信记录的话，对于借款人的影响多少也是有的。”

　　针对一些欠款人恶意欠款，银行一方面总结不良原因，另一方面严把扎口管理。“我们经常做一些共性的总结，哪些人群要回避，审查贷款时哪些标准要加强些，以防范预期的风险。在贷款时，扎口管理将愈发严格”，该负责人表示。

　　据了解，此前也有一些性质特别恶劣的欠款人，银行则通过媒体公布“黑名单”，像银行储蓄证挂失一样，以引起各银行的注意和全社会的关注。

　　提醒别老赖，越赖钱越多

　　针对个人抵押贷款出现不良还款记录，南京瑞格律师事务所的徐丽华律师认为，债务人应当积极按照借款合同和担保合同中的约定履行自己的合同义务。因为一旦被追究违约责任，债务人将要一次性偿还全部借款本金、利息、罚息和债权人实现债权所产生的全部费用，无疑将使个人的财务状况面临更加窘迫的境地。

　　一般情况下，债务人不能及时还款都是由各方面客观原因造成的，极少部分是出于主观原因，在这种情形下，债务人应当主动取得债权人的谅解，及时归还逾期部分，未逾期部分可在征得债权人同意的情况下，按照原借款协议的约定继续分期还本付息。

　　“这样既可以缓解自身的财务压力，又可以减少额外的支出，因为一旦进入诉讼程序，所发生的诉讼费、保全费、执行费、律师代理费将是一笔不小的开支。”

　　“按照中国人民银行相关规定和借贷合同约定，银行有权自逾期之日按每期浮动利率加收一定比例的利息。也就是说，随着债务人逾期还款时间的延长，债务人因此而需多支付的利息将与日俱增”，徐律师说。

　　同时，她也提出，在有保证人担保的情形下，由于保证人承担的是连带保证责任，保证人也应当积极敦促债务人履行还款义务，否则将要由保管人承担责任。【收藏此页 | 打印此稿 | 关闭窗口】

　　【来源：现代快报 作者：李梦雅编辑：邵妤 】