社区金融 让创业梦成真

　　四川新闻网-成都日报讯：

　　武轩 本报记者 洪继东

　　在党的十七大报告中，实施扩大就业的发展战略，促进以创业带动就业，完善支持自主创业、使更多劳动者成为创业者，是关于民生六大任务中的重要阐述。

　　为了切实有效地改善中小企业融资难，打通中小企业融资渠道，积极鼓励社区弱势群体自主创业，以创业带动就业，并促进基层信用体系的建立，国家开发银行四川省分行与成都市武侯区、锦江区、金牛区等合作实施了社区金融试点，自试点启动以来，全市几千名下岗失业人员获得创业资金逾千万元，近百家中小企业也获得企业流动资金几千万元，目前运作良好，还款率达到90%以上，不仅初步摸索出了一套有自身特点的融资模式和管理体制，而且优化了地方金融生态环境，有力地推动了基层信用体系的建设。

　　有了这5万我开起火锅店

　　“这家店是我自己的了。”站在自己的贵州竹笋鸡火锅店里，武侯区机投桥街办花龙门村创业者冯钢告诉记者，“连我自己都有些不相信，幸福生活来得太快了！”在有两层楼总共200多平方米的店子里，冯钢讲述着他从一个失地农民到一个“有产者”的转变过程。“多亏了创业贷款。”创业前，冯钢家所在的机投桥街办花龙门村的土地被统征，冯钢和他的妻子都成了失地无业农民。会开车的冯钢辗转做了些运输等零工，但工作一直不稳定。

　　2005年8月底，村上的干部向冯钢宣传区上的创业小额担保贷款政策，冯钢觉得机会来了，与其一直打工，不如放手一搏，自己当老板。说干就干，冯钢提出申请后不久，5万元贷款就发放下来了，冯钢在机投桥街上租了一个100多平方米的铺面，开始了自己的创业之路。

　　经过半年多的艰难起步，生意逐渐红火起来。冯钢眼瞅着上路的生意，又果断将利润投入，租下火锅店楼上的100多平方米，扩大经营规模。冯钢笑着告诉记者：“我们店里聘请的小工都是村上的。用政府的话说，就是创业成功带动解决就业。”

　　贷的钱要按月还，每月的盈利，冯钢都率先把还款拿出来，再计划家里的开销。今年10月26日，冯钢向银行还了最后一期贷款，总额5万元的创业担保贷款全部还清。店里的固定资产和贵州竹笋鸡的无形资产，加上今年可能超过10万元的纯利润，成为冯钢创业两年辛勤收获的资产。

　　根据武侯区的政策，已还本付息的贷款者，申请续贷，可适当扩大贷款额度。“没有那5万元贷款，肯定没有今天。既然政策这么好，我决定用足、用好。”还完贷款的冯钢计划再利用小额创业贷款进行二次创业。“听说草金立交桥年底要通车，这个片区人气会越来越旺，我打算把现在的店提高档次，或者再开个分店。”

　　小额创业贷款不仅为冯钢撑起了一片幸福生活的天空，也为武侯区两百多位像冯钢这样的下岗失地人员撑起了一片重燃生活激情的天空。据了解，自2005年8月启动以来，武侯区245名下岗失业人员获得创业资金1071万元，目前运作良好，第一批贷款21笔，42万元已于今年8月24日到期，实际还款率达到89%。

　　 小额贷款 开拓个人创业之路

　　运作方式

　　——2000万专项基金 扩大受益面

　　由国家开发银行四川省分行筹集资金2000万元建立武侯区再就业小额贷款专项基金。武侯区财政调整支出结构，安排资金投入200万元建立了担保基金，以1∶10的比例扩大放贷，有效地解决了小额贷款工作中的关键——资金难题。武侯区出台了《武侯区再就业小额贷款管理办法》，一方面拓宽贷款发放范围，将贷款范围从城镇下岗失业人员扩大到失地农民、企业军转干部和吸纳就业困难人员占本企业职工人数70%以上的社区就业实体；一方面加大资金扶持力度，实行财政全额贴息。

　　——成立自律小组联保自律

　　据武侯区就业局小额贷款科科长郭蓉介绍，武侯区建立了从贷前辅导、贷款受理、审查担保、贷款发放到贷后管理的一整套操作流程，提高了操作规范性，为小额贷款的持续、健康、规范发展提供了强有力的政策支撑。

　　据了解，为了切实降低贷款门槛，逐步推进基层信用体系建立，武侯区成立信用促进会——武侯区创业者协会，街道成立民主评议小组，贷款申请者之间成立自律小组。在政府的组织、引导下，取消财产抵押和第三者反担保措施，以贷款申请者联保互保形式申请小额担保贷款。

　　为有效控制风险，建立规范、严格的贷款资格审核制度，提高贷款针对性，武侯区由社区、街道、区、银行对贷款申请人资格实行层层审核，加强政策引导，鼓励贷款者积极参加创业培训。根据武侯区相关规定：贷款申请者必须参加由区政府免费举办的“创业培训班”并取得《创业培训合格证》后才能获得贷款资格。

　　——跟踪服务降低创业风险

　　获得小额贷款不是最终目的，资金的支持是为了帮助实现创业成功。据武侯区相关部门负责人介绍，加强创业计划培训，指导学员理性贷款是流程中重要的环节。他们根据学员实际情况，一对一指导学员预测企业的启动资金数量、可能的销售状况、成本控制和合理的现金流计划，帮助学员正确判断贷款的必要性、规模、用途以及按时还款问题，增强还款责任，树立个人信用意识。同时，开展综合创业知识和能力培训，提高创业成功率，对学员进行创业意识培训和专业知识培训，指导学员了解创业环境，制定创业方案，增强创业能力，切实降低创业风险。

　　区就业局为了落实后续跟踪服务，提高贷款效益性，还建立起贷款者档案信息库，采取电话访问和上门服务方式，随时掌握贷款者的再就业发展状况，为贷款者争取最大限度的再就业扶持政策。

　　——良性运作创建信用社区

　　金融体系运行状况的好坏很大程度上决定于个人、社会信用体系的完善与否。社区金融也不例外，为此，武侯区积极开展创建信用社区，形成全社会齐抓共管的监督管理体系。据了解，武侯区以还款率为指标，建立了信用社区动态考评机制，从人数和额度两方面随时调整对整个社区的贷款支持规模，充分调动了社区、街道的积极性。实施诚信奖励：对于按时还本付息的贷款申请者，由贷款基金据实全额贴息；对于已还本付息的贷款申请者（含提前还贷者），允许再次申请武侯区再就业小额贷款，并可适当扩大贷款额度；对不良贷款率低于20%（含20%）的社区授予“信用社区”的称号，可逐步放大贷款支持规模，并在全区通报。同时，将在以后政策的制定和实施中给予一定的优惠政策。在贷款前把好贷款申请者资格审查关，在贷款后随时保持和贷款者的联系，了解贷款资金使用情况，督促其按计划还款。

　　多亏这50万公司活起来了

　　融资难是中外中小企业成长过程中普遍存在的现象，在我国表现得尤为突出。武侯工业园是武侯区工业经济发展的集中区，园内注册企业300余家，全部均为中小企业，除少数已成规模的企业融资渠道畅通以外，多数企业处于快速成长期，其资产状况和财务报表很难满足商业银行的贷款要求，流动资金不足，严重制约了这些企业的发展速度，甚至使其彻底错过了发展时机。通过社区金融试点工作的开展，园区31家企业从中受益，平均每家企业贷款额近100万元，有效地缓解了这些企业的流动资金压力，促进了企业的快速发展。

　　站在雨田新材料公司的生产线旁，刘信东很从容自信，“业外人士一般都觉得这些产品深奥，但对于我来说，太熟悉了。不仅学校学习时涉及，因为家庭长辈从事这个行业，所以在家也一直深受熏陶。”学习生物工程的刘信东，2002年下海创立公司，开始新材料的研发生产。刘信东笑称自己的企业可以归纳为一个“三高”——“公司在这个领域的技术应用在国内是处于领先的高水平，我们生产的是高附加值的产品，面向国外高端客户。”

　　回忆起公司的起步，刘信东认为很艰苦。“开始全靠自有资金，随着市场局面不断被打开，企业发展所需的流动资金逐渐变大，而企业还很小，在银行还没有信用记录，贷款很难。政府实施的社区金融，确实为中小企业融资解决了大问题。”

　　“这第一次很重要，获取资金倒显得次要了。重要的是企业终于留下良好信用记录，为公司未来的发展融资奠定了基础。”现在，刘信东的公司贷的50万已经还清了，正在准备续贷。刘信东的企业稳步发展，从主要面向海尔、西门子、松下等家电巨头提供特殊粘合剂，发展到现在开始工程塑料的生产。企业产品短短几年发展到两大类6个系列。用刘信东的话，他的企业未来的目标是做技术标准，卖标准挣钱。

　　记者从武侯工业园管委会了解到，通过社区金融的开展，不但促进了单个受益企业的成长，还有效地起到了推崇和普及信用观念和信用教育的作用。良好的信用观念对于促进地方信用环境和优化金融生态的建设又起到了极大的推动作用。

　　“信用缺失是中小企业融资难的重要原因之一。许多参加社区金融贷款项目的企业之前从未向其他商业银行贷过款，不了解贷款程序和银行的要求，缺乏必要的信用记录。”武侯区推进社区金融试点工作领导小组办公室副主任张春玉向记者介绍，通过参与社区金融贷款，不仅使企业学习到如何向银行取得贷款资金，而且帮助企业在银行系统建立起必要的信用档案。同时，社区金融模式中主要的风险规避方式是建立企业间的自律组织，以企业间的有限联保方式建立企业之间的互信和自律体系。

　　成都东方瀚易科技发展有限公司生产防雷系列产品，产品应用领域非常广泛，电信、气象、石油、金融、机场等等重要部门的电器设备、计算机网络都会使用防雷产品。公司董事长曾福英认为，中小企业发展不仅需要资金支持，企业间交流平台的搭建同样很重要。据介绍，在武侯工业园还有一家公司做防雷产品，但两家公司具体侧重点不同，通过参与社区金融试点项目，两家企业加强了联系和交流，在业务上寻求互补，促进了企业的共同发展。

　　据了解，社区金融方式最显著的特点在于加强自律小组之间的了解和互信。自律小组成员定期聚会交流的方式，促使企业之间互相走访，取长补短，收到了显著的效果。企业高层管理人员之间交流不仅彼此提升管理水平，而且促成了企业之间的业务整合和商业往来，为企业有效地利用社会资源建立了桥梁。

　　自2004年4月该试点工作启动以来，针对中小企业的小额贷款，武侯区已完成对共计31家（次）企业发放贷款2800万元，目前到期贷款回收正常，项目整体运行正常。预计至今年末累计贷款总额度将达到4000万元，年末贷款余额将达到2000万元。

　　 小额贷款 为企业发展注入动力

　　运作方式

　　——申请与初审

　　据介绍，中小企业申请社区金融贷款首先向社区金融试点工作领导小组办公室提供相关的申贷资料。金融办受理后对申贷企业进行走访调查，了解企业的经营情况、财务状况及贷款资金用途，并对申贷企业进行外部审计，最后将初审合格的申贷企业贷款资料形成贷款初审意见报民主评议小组评议。

　　——民主评议

　　民主评议小组成员一般由8—10人组成。由金融办组织民主评议小组会议对贷款初审意见进行评审。评议小组成员通过投票方式独立表达审查意见，一人一票制。同意票数超过总数70%表示贷款项目评议通过；否则，贷款不通过。

　　——层级审批

　　民主评议通过后，由申贷企业所在的政府或具政府职能的管理机构，对其该笔贷款提出书面是否同意贷款的意见。金融办汇总民主评议小组评议意见和拟贷款企业所在地政府或管理机构的贷款意见后，形成贷款决策建议报领导小组审批。领导小组组长或其授权的副组长签字同意后，将决策意见报国家开发银行四川省分行进行审批。

　　——联保互保

　　据介绍，社区金融中的联保互保机制是控制资金风险最主要的创新工作方法。工业园中同行业企业组成3-5家为单位的联保机制，贷款的10%成为保证金。实践表明，参与社区金融的企业通过加强彼此之间的了解，均建立起了良好的互信关系。这种互信关系对树立企业自身的信誉也起到了良好的推动作用。也正是由于企业自身信誉和信用资本的建立，为企业进一步扩大融资铺平了道路。

　　专家观点

　　国家开发银行四川省分行客户四处处长 李红江

　　社区金融是以社区为区域范围，实行联保互保的组团方式，针对个人和中小企业的小额贷款为主的融资形式。是引导建立个人信用体系，从而完善健全社会信用体系的一个重要手段。社区金融对解决就业起到积极推动作用。

　　武侯科技园管委会主任经济学博士 何长见

　　武侯工业园区优势是中小企业，发展潜力也是中小企业，与沿海比较，四川最有优势的也是中小企业。相对于大企业多元化的融资渠道而言，中小企业发展的重点就是解决资金瓶颈。社区金融正是针对这一状况应运而生。

　　社区金融的开展，是服务于园区企业，营造园区金融环境，健全园区功能的重要举措。与企业最接近的就是企业所在辖区的职能部门，充分发挥这些部门贴近企业，了解企业的优势，可以有效控制风险，消除信息不对称的状况。

　　社区金融是金融业务细分的一个领域，是经济结构升级，产业分工细化的必然产物。社区金融的开展，有利于金融业务专业化、高效率的发展，弥补中国社区金融市场的空白。社区金融的开展，是对企业进行信用产品使用的培训，引导企业学习正规化社会融资方式。社区金融是建立全民信用体系最基层最有效的手段。

　　经验交流

　　武侯区探索灵活的社区金融贷款模式 选好项目重点发展

　　除了继续加大资金和政策投入外，如何帮助小额贷款申请者使用好资金？武侯区就业局局长谢勇表示，这个问题很关键，不仅关乎项目风险，更重要的是关系到下岗失业人员能否创业成功，实现再就业的问题。目前该区对提供的创业项目资源库中的50个专业项目和280个分类项目，进行筛选，从中选取符合更多失地农民需求的项目，进行重点发展，以提高创业带动就业的质量，形成全民创业的良好局面。另外，武侯区还将兑现信用街道、信用社区的奖励。针对信用良好的续贷人员，在延长还贷周期和扩大贷款额度上作适当调整。

　　在企业中，随着社区金融中小企业贷款项目的不断发展，贷款种类也需要不断丰富，满足不同层次企业的不同需求。在抵质押物种类进行创新和突破。如积极探索定单、存货、股权质押等多种贷款担保品种。探索授信模式，对参与企业可实行一次授信，灵活用款，降低成本。争取延长贷款期限，增大贷款额度。

　　中小企业发展客观上存在着诸多劣势，降低其发展成本是扶持其发展的最优办法。为了增强社区金融贷款的吸引力，降低企业贷款成本，对参与诚信体系建设的企业进行褒奖，对按时足额还本付息的企业根据贷款次数进行了不同程度的贴息。

　　为了保证社区金融的持续发展，有必要建立社区金融风险分担体系，其中重要的手段是建立风险基金。记者了解到，武侯区在实施社区金融试点工作中，从财政专项安排了风险准备金，已有了一个良好的开端。相关人士称，风险基金应是一个开放式的基金，其来源可以从几个方面进行筹集，一个可以从上级部门的贴息中筹一点，二是可以从开发银行收取的利息收入中拿一点，三是可以由区财政中安排一点，专户管理，专款专用。通过滚动累积，确保冲抵潜在风险。