缩短贷款期限划算 三类人不宜提前还贷

　　本报讯（首席记者 姬娜 实习生 张欣）昨日，看到本报报道的《减少利息支出 市民提前还贷》一文后，一些市民打来电话进行咨询。对此，记者采访了相关的专家，其表示，提前还贷缩短贷款期限会更省钱一些。但市民不应盲目随大流，有3类人不适合提前还贷。

　　缩短贷款期限会更省钱

　　“我打算提前还款，到底是每月还款额度不变，缩短还款期限合算，还是减少每月的还款额度，保持贷款期限不变比较好？”家住西安市凤城路附近的马女士如此表示。对此，兴业银行西安西大街支行副行长陈思称，目前提前还贷的主要有5种方式可供选择，以马女士今年购房贷款额为70万元，贷款期限20年为例来算，当时的优惠利率6.04%。按等额本息还款法计算，月供为5031.18元，20年利息总支出高达507485.08元。目前马女士已支付购房贷款利息为27972.01元。

　　如果提前还贷，将所剩贷款一次还清来算的话，利息总额=提前还贷前的利息额=27972.01元；而以部分提前还款，月供不变，缩短还款期限来算，提前还款10万元，贷款期限则缩短为15年7个月，提前还款后的总利息为362381.06元；而第三种，部分提前还款，减少月供，还款期限不变。提前还款10万元，贷款期限剩余19年4个月，月供减少为4509.49元，提前还款后总利息为458478.09元；第四种为部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。提前还款10万元，月供减少为4982.55元，还款期限缩短为16年，提前还款后总利息为368925.92元。第五种即部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。提前还款10万元，月供增为6720.06元，还款期限缩短为10年，提前还款后总利息为218685.48元。经过专家的计算，马女士称她将要选择“月供增加，缩短还款期限”的方法来提前还贷，这样会更划算一些。

　　三类市民不宜提前还房贷

　　面对消费者纷纷提前还贷的现状，陈思副行长认为，提前还款虽然能节省利息，但市民不应盲目随大流，以下三类市民并不适合提前还款。首先是使用等额本息还款法，且已进入还款阶段中期的消费者。（等额本息是指在整个还款期内，每月还款的金额相同。）在还款期的初期，月供中利息占据了较大的比例，所还的本金较少，而提前还款是通过减少本金来减少利息支出，因此在还款期的初期进行提前还款，可以有效地减少利息的支出。如果在还款期的中期之后提前还款，那么所偿还的其实更多的是本金，实际能够节省的利息很有限。其次是使用等额本金还款法，且还款期已经达到1/4的消费者。（等额本金还款法是指每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息。）如果还款期已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利于有效地节省利息。如果是进入还款期后期，那么更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款了。最后是资金紧缺、经济能力有限的市民，如果使用应急资金或者跟别人借钱还贷会增加未来生活的风险，有可能因小失大。