随着经济的持续增长和居民消费水平的增高，我国信用卡消费时代已悄然来临。炒股养基，商场购物，甚至网上消费，只要一卡在手，全不发愁。

　　但与此同时，信用卡也受到了违法犯罪分子的“垂青”。针对ATM机痛下黑手，设立虚假金融机构网站实施“网络钓鱼”，制造伪卡大肆刷卡套现等，种种利用信用卡诈骗的犯罪案件呈上升趋势。

　　2008年8月，无锡市警方摧毁一个信用卡诈骗犯罪团伙。目前，钱磊等5名疑犯已移送检察部门起诉，等待他们的将是法律的严惩。

　　“山寨版”信用卡诈骗案侦破记

　　(本刊记者)徐伟张亮/文

　　“一张，二张，三张，四张……二十张。”

　　整整二十张信用卡摆在民警面前。这些由不同银行签发的卡片组合在一起，花花绿绿的色彩夺人眼目。

　　这都是钱磊、张虎信用卡诈骗犯罪团伙被抓捕时警方收缴的信用卡。

　　但这些信用卡仅仅是这个犯罪团伙伪造信用卡的一小部分。钱磊、张虎等人胆大妄为，他们企图组建一个产业化运作的公司，专门代办信用卡，然后帮人刷卡套现。警方在银行系统还发现了70余张已经办好但尚未发出的信用卡。

　　记者近日赶赴案发地江苏省无锡市南长区，对此案办案民警进行了采访。民警的介绍为记者还原了这起“山寨版”信用卡诈骗案的侦破经过。

　　“老银行”收到莫名催款单

　　30多岁的阿美已在银行工作数年，对信用卡办理、使用等方面的知识比一般人了解得多，但在2008年8月，她却遇到了一件令人费解的事。

　　2008年8月18日，星期一，阿美刚上班，就发现办公桌上放着两份催款通知单，一张是某银行信用卡部的，称其信用卡已透支4万余元，还有一张是另一家银行的通知单，要求阿美在规定时限内还上透支的1万余元人民币。

　　这是怎么回事？面对两份催款通知，阿美云里雾里，十分茫然。她手里虽然有几张信用卡，但并非催款单上的银行卡。正在其疑惑之际，手机响了，来电的正是某银行工作人员，称其透支的款项已过还款期，提醒其赶快还款。阿美突然心中一惊，会不会是不法分子冒用自己的身份办理信用卡恶意透支现金呢？她当即向警方报了案。

　　无锡市南长区警方受理了阿美的报案，抽调经验丰富的民警组成专案组开展工作，民警老罗担任此案的主办侦查员。按规定，办理信用卡必须出示身份证或身份证复印件。据了解，阿美的身份证一直保管得好好的，既未遗失过，也未外借给他人。经过民警老罗一番启发，她想起2007年12月份，家里购买了一辆私家车，卖车的地方留有她的身份证复印件和联系电话。办案民警与某银行设在上海的总部办卡部门取得联系，对方告知，这段时间已有数十人在不知情的情况下被人盗用身份办了卡，其中十几张卡已交付办卡人，还有一些没发出去。民警当即要求封存尚未发出的信用卡。

　　就在专案组调查之际，南长区警方又相继接到多名群众报案，称自己的身份证被他人冒用办理信用卡，大肆透支套取现金。办案民警意识到，这些案件背后，隐藏着一个狡猾的智能化犯罪团伙，一定要尽快斩断黑手，避免群众和银行遭受更大损失。

　　办案民警迅速赶到银行信用卡部，核查是否仍有人在冒用他人身份办理信用卡。通过排查，侦查人员在成千上百的客户信息中，发现有18张已办妥并准备投递到同一地址。显然，这些卡系不法分子所申领。在银行方面配合下，这18张卡被停发。

　　专案组以阿美被骗一案为突破口，梳理线索，查找幕后“黑手”。据查证，2007年12月19日，犯罪嫌疑人在某银行信用卡部，冒用阿美的身份证复印件和伪造的无锡××科技有限公司的收入证明，骗办了阿美的双币信用卡，信用额度为2万元，随后通过浙江一家支付宝网络科技公司利用套现和到商场购物等方式，透支现金41643元。2008年3月2 0日，犯罪嫌疑人冒用阿美的身份证复印件及伪造的收入证明，在另一家银行办了信用额度为1万元的信用卡，透支人民币9 920元。

　　在深入调查中，办案民警发现一条重要线索，2008年8月17日，也就是阿美收到还款通知前一天，有人在AT M机上向其中一张银行卡上汇进现金1000元。民警调来银行监控录像资料，可以看到在ATM机上操作的是两名男青年，画面上是两个侧影，面部特征看不清。

　　嫌疑人旅馆刷卡露马脚

　　为查明犯罪嫌疑人的真实身份，办案民警另辟蹊径，从涉案银行的资金流向入手寻找蛛丝马迹。然而，此案涉及数十张银行卡，每张卡的资金活动都很频繁，要从错综复杂的资金流向中找出线索，无异于大海捞针，但办案民警以耐心细致的工作态度埋头于一张张交易单，不放过一组组枯燥的数据，终于，一条交易记录让民警的神经兴奋起来。2008年4月2日，犯罪嫌疑人使用冒领的信用卡在无锡市火车站地区的一家旅馆刷过卡，用于结算住宿费用。这说明犯罪嫌疑人在这家旅馆留有住宿记录，那么，也就可能留下真实身份。民警当即驱车赶往该旅馆。旅馆的住宿资料记载得很详细，上面的信息显示，持卡消费的人叫钱磊，24岁，本市无业人员。

　　钱磊浮出水面，这是此案的初步战果。民警找来犯罪嫌疑人往阿美被冒用的卡上汇钱时的录像比对，两名男青年中，有一人与钱磊的外貌极为相似。无疑，钱磊与这起银行卡诈骗案有重大关系，那名男青年是否为其同伙？专案组展开进一步查证。

　　此前民警在银行信用卡部调查时就发现有十几张卡寄往同一地址，其地址是女人街×号301室。据调查，女人街某号楼下是门面房，301室户籍上是一家三口，主人老钱及妻子、儿子。老钱的儿子正是已进入警方视线的钱磊。究竟是一家三口结伙作案还是另有隐情，专案组派出便衣到女人街秘密调查。

　　女人街某号一楼到三楼均属钱家所有，门面房出租，三楼由钱磊单身居住，其父母另有住处。警方了解到钱磊社会关系复杂，每天来往人员不断，且都是20岁左右的男青年。经排查，一个叫“张虎”的人引起了民警注意。此人21岁，无锡市太湖街道大桥村人，银行录像中出现的另一名男青年正是张虎。至此，两名主要犯罪嫌疑人的身份和落脚地被锁定，专案组制订了周密的抓捕方案。

　　2008年8月28日深夜，地处城东的女人街地区人迹已稀，10余名“便衣”悄悄潜入，封锁住各个出入口。民警巧妙地敲开了301室的门，正在做着发财梦的钱磊、张虎当即被吓得瘫坐在地。他们如实交代了犯罪事实，并供认了周明亮等3名同伙的藏身地。当夜，周明亮等3人落入法网。

　　女人街×号301室正是以钱磊为首的信用卡诈骗团伙作案的窝点，在此，民警查获20多张冒用的信用卡、作案用的手提电脑、记录罪证的资金往来账本，并收缴了用赃款购买的汽车一辆。

　　疯狂结伙敛取钱财

　　26岁的钱磊系无锡市太湖街道人，曾经当过兵，退役后在其父亲帮助下到盐城开过食品店，做过保健品推销员，还与人合办过汽车服务公司，但由于他经营无方，不仅没有赚到钱，反而亏了三、四十万。其父母怒其不争又回天无力，只好搬出女人街，住到乡下老房子里躲个清闲不再管他。钱磊从此无所事事，整天泡在网上消磨时光。2007年11月，他在网上结识了张虎。两人均为什么都缺，就是不缺时间的主，且都好逸恶劳，不愿找一份正经工作养活自己，只想天上掉馅饼的好事，两人很快成为无话不说的好友。

　　钱磊和张虎在网上聊得不过瘾，不久便从虚拟走向现实，相互见了面，开始白天黑夜地泡在一起。他们在网上寻找弄钱的路子，随后萌生了办信用卡诈骗钱财的念头。可两人均有信用卡恶意透支的不良记录，是银行“黑名单”上的人。经密谋策划，两人想到冒用他人身份办理信用卡套取现金的手段。他们纠结了周明亮、丁宁、曹凯等3名无业人员，结成犯罪团伙，以钱磊的住地为犯罪据点，添置了手提电脑等作案工具。

　　为掩人耳目，该团伙注册了一家子虚乌有的公司，以他人名义在长江路租了房，开始了有步骤的犯罪活动。第一步是窃取个人信息。钱磊开过汽车服务公司，保留了不少车主的相关信息，他们截取了一部分身份证复印件，伪造了不同单位的收入证明，分别向5家银行申请办理30多张信用卡，截至案发，共到手20余张，其中15张已用于作案。他们还冒用他人身份在浙江办理支付宝网络注册账号，通过POS机透支、商场购物、网上自卖自买购物等手法，自2007年11月29日至案发，共套取现金19.7万元。这些钱被用于购买汽车、团伙成员发“工资”、购物、吃喝玩乐等。

　　据主办此案的罗警官介绍，这个犯罪团伙结构紧密，内部分工明确，钱磊自诩老大，张虎是“二把手”，年龄最小的周明亮负责接听银行调查电话，向银行提供虚假证明，丁宁、曹凯负责办卡、刷卡、购物套现。为了金钱，他们不择手段，甚至用一个人的身份证办几张卡，疯狂刷卡。如他们冒用徐某的身份办了两张信用卡，在某大商场频频购物，透支19926元，通过支付宝套现1.1万余元。冒用周某的身份证、驾驶证复印件办信用卡后两次刷卡套现2.8万余元。掘到第一桶“黑金”后，该团伙以虚拟的担保中介公司为诱饵，在网上发布信息，招揽生意，称只要交一定费用，就可代办信用卡，截至案发，已为他人向银行申请办理几十张卡。

　　警方提示：小心你提交的身份证复印件

　　公民在办理诸如购车、买房等一些业务时，经常需要提交身份证复印件。看似无关紧要的身份证复印件，其实关系重大。在犯罪分子那里，它可以被用来向银行骗领信用卡，可以说是一座掘之不尽的“富矿”。

　　警方建议，人们在留下上述信息时，要多一个心眼，如在留下身份证复印件时，要标明“仅供购房使用”等字样，防止被不法分子钻空子。

　　“一试，就成功了。”

　　这是领到第一张信用卡时，钱磊等人的最大感受。谁都无法想像看似严格的银行审查竟然形同虚设。于是，他们开始走上了大规模骗领信用卡的道路。案发时，钱磊手中尚有200多份车主的身份证复印件。

　　罗警官告诉记者，银行把关不严也是信用卡诈骗增多的一个客观原因。他分析说，金融业的快速发展，加剧了银行间的竞争。为了抢占信用卡市场这块肥肉，各家银行都是各出奇招。在利益最大化和市场最大化面前，把关不严这一问题也就相应出现了。在递交申请表时，银行应核对申请人与其身份证件的一致性。但是，很多银行连这最起码的一点都做不到。否则，钱磊等人根本就没有犯罪的机会。另外，银行在核实申请人提交的收入证明时，也只是简单地打电话询问，其后果可想而知。

　　“我国各家银行及网上支付提供商之间没有建立有效的信息共享合作机制，以致不法分子在多家银行屡屡得手。”罗警官说，加强审查是各银行分内之事，相对较容易做到，而信息共享机制的建立，则有待于国家有关部门的协调与督促。

　　今年5月，中国人民银行、中国银监会、公安部、国家工商总局下发了《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，对银行的发卡行为及风险控制等提出了具体要求。罗警官认为，银行在大力拓展信用业务的同时，应加强风险防范意识，严格审批制度，加强源头风险控制；银行之间应协力实现信息共享，及时通报不良持卡人情况及可疑交易活动。

　　从此案可以看出，信用卡诈骗犯罪有向规模化发展的趋势。对此，国家不能仅靠银行、公安等某一个部门来破解，必须从立法、司法、行政诸方面加强力量，形成打击合力，才能斩断信用卡诈骗犯罪产业化的链条。