谁是六千万元非法套现案推手

　　河南省郑州市人温某发现用POS机刷信用卡可以套现后，申请了一台POS机进行套现业务，可以帮别人进行套现，还能“挣一些手续费”。他尝到甜头后转身到了“幕后”，将POS机租给他人。结果，这台POS机被复制3台，并被大肆用于非法套现，涉案金额达6595余万元，创下河南省涉案金额最高的非法套现案

　　法治周末特约撰稿 龙潭 孙永记

　　要不是因为非法套现涉嫌非法经营罪被公诉到法院，即便经营的物流公司不赚钱，河南省郑州市的温某也不会呆在看守所里。

　　非法套现广告满天飞

　　温某，家住郑州，已过而立之年。

　　去年年初，不甘平庸的温某辞去工作，注册了一家货运代理公司。

　　可是，他时常陷入资金困境。

　　2008年四五月份，做物流生意的温某急着用现金，偶然间，在当地的都市报上看到用POS机刷银行信用卡套取现金的广告。温某就按照广告上留的电话打过去，询问如何用信用卡套取现金的事。对方告诉他，“付一部分手续费就可以了”。

　　随后，温某办理了一张招商银行的信用卡，透支额度6000元。接着，温某给其中一个人打电话，双方约定在郑州市陇海路某处见面。见面后，对方从携带的背包里拿出了一个无线POS机，温某在这个POS机上用招行的信用卡套取了3000元现金，向对方交了100元手续费。

　　几次合作后，温某和这些人熟悉起来，其中，常有人劝他也做POS机套现生意，货运生意平淡的温某经不住劝，打算改行。在他看来，设立一台POS机进行套现业务，既可以自己套现，也可以帮别人进行套现，还能“挣一些手续费”。

　　温某打听到，申请POS机的手续，需要先到当地工商局注册一个个体工商户，把税务登记证办下来，准备好之后到银行申请POS机刷卡业务。正好，他的妻子没有工作，想做服装生意。温某就到郑州市锦荣商贸城租了一间店铺——银萍服饰店，接着到郑州市管城区工商局和国税局办理了工商营业执照和税务登记证。

　　“其实，我以妻子的名字开这个服装店，本意还是为了办理POS机，给其他人提供一个套现的平台，自己可以收取一定的费用。”温某交代说。

　　通过建设银行一家营业部的客服经理，温某办理了该行POS机业务，转手又租给了别人用于刷卡套现，收取租金。刚开始，温某每月收取现金两三千元。

　　到了2009年10月下旬，一个叫孙某的人和温某联系，问他有没有POS机，想租一台。孙某是温某生意上的朋友，曾借给他1万元，一直没有让他还。温某就告诉孙某，自己有一台POS机，“我知道孙某租我的POS机是用于刷卡套现的”。

　　温某答应把这台POS机租给孙某，双方并没有谈起收租金的事，1万元当然也不用还了。2009年11月10日，在郑州市建设路和桐柏路交叉路口，温某把POS机给了孙某。

　　2010年1月底，建行工作人员给温某打来电话，说银萍服饰店的账户异常，让他到建行看一下。温某到建行查询账户之后“吓坏了”，明细上累计交易金额高达5500万元。“我一看这种情况，就把账户冻结了，账户余额还有54.8万多元。”

　　冻结之后，温某问孙某，“为什么账户上交易金额有5500万元，是不是刷卡套现了”。孙某说“是”。温某告诉他“这样做是违法的”。孙某说，他做了违法的事情他自己承担，让温某能不能把冻结的钱还给他。

　　孙某还约温某到郑州市经三路一家咖啡厅见面商谈此事。在咖啡厅，温某还见到了孙某的朋友王波等人。温某希望对方先“写一个证明”，证明他与使用POS机刷卡套现的事无关，但对方希望他先把冻结的钱转出来。双方没有谈拢。

　　今年春节，大年初一，孙某带着租用POS机的几个人又到了温某家，说没钱过年了。温某考虑了一下，给孙某转账了5000元。

　　一台POS机复制3台

　　2010年3月，双方终于谈拢：孙某给温某写了在使用POS机期间所有的刷卡套现责任由他本人承担且与温某无关的证明；温某先转账10万元给孙某，其他资金在所有的POS机消费回单对齐后再给。

　　在对消费单子的时候，温某发现，至少有100多万元的单子对不上。比如，建行曾调取一笔消费不明的POS机消费回单，金额是1.5万元，但是持卡人不承认有这笔消费。建行要求把这1.5万元拿出来，温某就用1.5万元把这笔钱补上了。

　　对于几十万元账户余额，温某除了退给孙某一部分、花了近18万元买了一辆越野车、余下六七万元之外，其他的钱则用于为“摆平”此事找“关系”上了。

　　温某所不知道的是，除了从他这里租用一台POS机之外，孙某还从其他渠道租用POS机。

　　为了扩大刷卡套现业务量，孙某又找到一个叫宋某的人那里克隆了3台POS机，分别租给了龚某、任某，最后又把那台原装的租给了张松林。宋某一直做套现业务，还会改POS机的参数。

　　宋某卖给他POS机时，负责把这3台POS机的参数修改成“管城区银萍服饰店”。在孙某面前，宋某根据他提供的原装“管城区银萍服饰店”POS机打出的小票，按照上面的户名和终端编号进行了修改，也就两三分钟就改好了。

　　这些POS机到了龚某、任某等人的手中，很快也变成了“吸金”机器。仅龚某就非法套现金额达366万余元。

　　龚某是河南省项城市孙店镇人，2009年四五月份，他在郑州市开了一家通讯商店。为了做生意方便，他在交行申办了信用卡，透支额度是1.9万元。在2009年8月认识孙某之前，他曾无意中看到有人用POS机刷银行卡套取现金，但从未这么做过。

　　认识孙某之后，龚某就经常向他打听此事，“想和他合作一起挣钱”。2009年12月，孙某就给龚某拿来了一台POS机，说每月的租金是3000元，没有其他费用，每刷卡1万元一般收50元手续费，其中，银行扣除25元费用。事后经鉴定，短短半年，龚某就非法套现达366万余元。

　　监管部门被指放任套现

　　今年3月，警方接到举报，有人涉嫌使用POS机非法套现且金额巨大。经侦查，宋某、关某、温某、孙某等人被抓获，6月11日，龚某到公安机关投案自首。

　　警方侦查终结后，将此案移送郑州市管城区人民检察院审查起诉。

　　管城区人民检察院查明，自2009年11月10日起，温某将一台POS机出租给孙某，用于从事银行卡套现业务，孙某随后又从宋某处购买3台POS机，并由宋某将POS机参数修改在“管城区银萍服饰店”名下，孙某又先后将4台POS机出租给被告人龚某、任某等人从事非法经营刷卡套现业务。据统计，龚某等人在郑州市从事信用卡套现业务，累计数额高达6595余万元。

　　今年9月，郑州市管城区人民检察院依法对使用POS机非法套现6595万余元的被告人宋某、温某、孙某、龚某以涉嫌非法经营罪提起公诉。据悉，这也是河南省首例涉案数额超过千万元的非法套现案。

　　目前，此案仍在进一步审理中。

　　有司法界人士指出，在信用卡非法套现的过程中，涉及发卡银行、收单机构、中国银联、金融监管部门、地方政府等方面。但是监管单位之间又出现了这样一种不正常状态，一方面信用卡发展的受益者发卡银行、收单机构并未承担起相应的风险管理责任，某种程度上放任了非法套现行为，另一方面也导致了目前利用POS机进行非法套现犯罪的增多。

　　该人士建议，在严厉打击非法经营信用卡套现的同时，银行应对申请人申领信用卡严格审核，对其身份资料、资信状况加以分析核实，对冒用他人身份资料、伪造相关材料申请的不予发放；银联及商业银行对POS机异常交易情况加大监测、防范力度，对频繁大额整笔刷卡交易的，要及时查证是否存在套现行为，及时关闭涉嫌套现POS机，不给信用卡套现可乘之机。

　　银行也存侥幸心理

　　从目前利用POS机进行信用卡非法套现的案件来看，这种违法犯罪行为主要有两类表现，一类是比较常见的POS机刷卡进行的一次性套现，犯罪嫌疑人通过申请、租借等方式控制一批能正常使用的POS机，然后对外发布信息寻找需要套取信用卡现金的客户，双方协商刷卡金额和手续费后，在没有真实交易的情况下，将客户信用卡内资金转入POS机账户，再以现金形式返还给客户，并收取手续费。

　　另一类是长期套现，也就是俗称的“养卡”、“代还”。犯罪嫌疑人控制一批POS机，在不同银行设立多个普通账号并开通网银功能，然后寻找“空卡”客户，也就是已经透支难以还款的信用卡持卡人，将资金转账到透支客户的信用卡内完成还款，随后立即将还款资金以假消费的形式从POS机账户提出，向客户收取手续费牟利。

　　在整个套现过程中，不法POS机商户或中介公司的资金基本上是零风险，持卡人在获得套现资金的同时，不法POS机商户或中介公司及时将相当的金额再通过POS机刷出，从而使垫、付的资金基本上无任何风险。

　　信用卡原本是方便结算工具，不法人员通过虚构交易、套取现金，弱化甚至异化信用卡支付结算功能，使其成为变相融资手段。由于非法套现不像正规贷款那样严格资信审核、贷款担保等程序，在客观上扩大了银行贷款规模，给金融安全带来严重隐患。

　　究其原因，商业银行(发卡行)对信用卡发放审核不严造成信用卡泛滥，同时，收单机构对POS机布放审核不严，日常监管不到位。

　　实践中，只要持卡人能按时还款，套现甚至被认为是商户、银行、持卡人实现“三赢”的业务。非法套现者和银行有利益共同点，不管是消费还是套现，只要持卡人刷卡，银行就会有手续费收入，如果持卡人不能在免息期内全额还款，就要向银行支付高额透支利息，银行有利可图，才会对套现中介的存在睁一只眼闭一只眼。

　　银行也存有侥幸心理，总认为套现者由于资金链断裂而发生的恶意透支无法还款的情况，不一定会发生在自家身上。银行业内鼓励业务人员对外大肆开展POS机业务，催生了代办POS机业务。甚至出现了利用虚假营业执照等材料申请POS机的事件。