在国外，若打开电视或翻开报纸，铺天盖地都是提供消费贷款的产品 广告。人们的普遍观念是：不能负债说明你的信誉差，贷款消费才是天经 地义。

　　近几十年来，消费信贷在一些发达国家得到迅速发展，很多消费者通 过预支他们尚未到手的收入，满足了住房、汽车、家用电器等耐用消费品 的需求。据统计，在法国，有1／2的家庭负债，1／4的家庭贷款买房子； 在美国，90%的家庭贷款购房，76%的成年人使用信用卡。1945年美国消费 贷款总额仅为25亿美元，目前消费贷款总额高达1万亿美元左右。

　　在西方发达国家，消费信贷已成为商业银行扩大经营、加强竞争、获 得利润的重要手段。美国15家大的金融机构已控制美国1／3的消费贷款市 场。消费贷款占各商业银行贷款总额的20%～25%之间，其中住房贷款的比 重约为15%～20%。一般讲，大银行所占比重低一些，大约为13%，而小银 行所占的比重则较高，一般为27%。

　　名目多样的消费贷款极大地满足了百姓多方面的需要。概括起来，其 类型主要有住房贷款、汽车贷款、信用卡、耐用品贷款、教育贷款、度假 和旅游贷款等。无处不在的消费贷款，使一次性付款反而没了市场，连大 公司老板买车也是充分利用贷款分期付款，而不是一掷千金，这样有利于 灵活地安排个人资金。

　　消费信贷于民有利，于国也有利，它可利用国家利率杠杆刺激消费需 求。在美国，普通老百姓对美联储的利率都特别敏感，因为一旦利率下降， 而商品价格短期内不变，每月的付款额将大大降低。因此，只要利率一调 低，消费需求立刻转旺，“利率”这一杠杆确实立竿见影。

　　消费贷款为何如此大行其道？这是因为发达国家已建立起完备、严密 、透明的社会信用网络。每个人都有一个社会安全号码，它类似我们的身 份证号码，终生不变，且伴随一生。你的每一笔收入、纳税、借贷、还款 的情况都记录在案。即使是业余兼职的报酬，雇主一般也是打入你的帐户， 而不是支付现金。银行根据你的信用记录，就可判断把钱借给你有没有风 险。当然也会有人用现金交易以避免监管或者偷逃税款。但一经发现，处 罚会特别严厉，并成为伴随其一生的污点，不仅会影响此人找工作，甚至 要影响到他的退休保障。所以，一般人绝对不敢轻易冒险违规。

　　消费信贷风险很多。其中的信用风险是最直接和最基本的风险。它是 指借款人因家庭、工作、收入、健康等情况的变化，不能按期或无力偿还 债务，使银行蒙受损失。如何回避风险呢？从一些发达国家的经验来看， 消费信贷的发展必须与保险业相互配合。在法国，仅法国国家人寿保险公 司就向800万借款人提供了借款保险。在美国，向借款人提供保险，被认 为是最大的保险市场。这种保险形式称为信用保险或履约保险，投保人为 借款人，被投保人为借款银行。通过借款人交纳一定的保费，保险公司就 可补偿银行在从事消费信贷业务中的损失。这种做法，不仅可保证银行的 资产安全，而且对刺激消费具有积极的作用。

张晓明