纽约世贸中心大楼双塔的倒塌，给美国造成的人员伤亡和政治损失目前尚无法计算，但有一个行业注定难逃重创，那就是保险行业。全球保险分析人士也无一不认为：“保守估计，各大保险公司将遭受数十亿美元的巨额赔偿。”

　　就在人们惊讶“为何一幢大楼倒塌竟牵动全球保险公司神经”的同时，估算的赔偿金额还在上升——这场浩劫可能是有史以来最昂贵的理赔事件。

　　但是，各种“估计”突然在美国东部时间12日10时45分发生了变化，美国总统布什在发表第四次讲话时，正式宣称这是一次“战争行为”。

　　谁都知道，“战争”这个字眼对保险公司来说是弥是珍贵的，因为这数十亿美元巨额赔偿有可能一笔勾销。

　　有传言说大型财产及人寿保险公司“友邦”和“安联”已遭受“重创”，为了能确切了解有关美国保险、全球保险和这两家已在上海落户公司的情况，本刊立即和“友邦人寿保险公司上海分公司”、“安联保险公司上海办事处”及有关保险专家取得了联系

　　本刊记者／顾嘉健

　　美国人给自己都投了什么保险？

　　据熟悉美国保险业务的业内人士介绍，美国社会流行雇主替雇员买劳工和人寿保险。但是，美国人买保险的习惯与港人不同，多数选择定期保险，通常没有储蓄成分，所以相同的投保额所得到的赔偿金额可能比较高。

　　资料显示，美国的人寿保险普及率高达80%，平均每人每年的投保额约为3000美元。如果按照这一数据来计算，业内人士估计，如果有50名高级行政人员死亡，预计每人可获得3000万美元的赔偿，总计高达15亿美元。另外，预计其他死者可获得约32万美元的赔偿，伤者可获得10万美元的赔偿，这两项赔偿的总金额可能突破60亿美元。

　　保险公司可能要掏出10亿美元来支付世贸中心的重建费用以及中心内的仪器、设备。4架遇难飞机的赔偿金额也需要2亿美元。所有的赔偿金额相加，已经逼近90亿美元。

　　为何如此多的保险公司受牵连？

　　如此巨额的赔偿，将令保险公司难以承受。保险业联会指出，是否赔偿和赔偿多少，要视保单而定。

　　由于很多保险公司可能已把投保金额进行投资，并做了对冲，目前他们手持大量的不动产、股票、债券、基金和外汇。如果进行巨额赔偿，就意味着保险公司必须把这些资产套现。这会对全球金融市场造成怎样的冲击，还很难估计。

　　但是像世贸中心这种摩天大楼通常不会只由一家保险公司来承保。可能有一家公司承担主要的保险份额，另外还有一些保险公司分担部分风险。

　　但是，有分析员指出，承受最大赔偿的不是保险公司，而是再保险公司。根据有关的保险公司守则，保险公司需要把风险分给再保险公司。

　　12日全球股市的表现可见一斑——

　　欧洲地区的保险公司及再保公司股价均告重挫，其中受创最重的是德国的“慕尼黑再保”，“瑞士再保”。慕尼黑再保险公司面临可能高达10亿欧元的理赔申请，并表示这将打击该公司全年的盈利预测。世界第二的再保险公司瑞士再保险公司估计，该公司将为美国受恐怖分子袭击赔偿大约7.2亿美元，股价一度下跌8.3%。

　　因为“战争行为”，就能分文不赔？

　　就纽约世贸中心大楼本身而言，属于不动产。不动产的索赔将受“美国保险条款”的管辖，但因战争而引起的理赔通常不被包含在“条款”之内。

　　美国的保险条款一般将“火灾”和“爆炸”列入理赔范围之内。但每个保险公司具体操作和安排，又各有各的算盘。

　　除非曾经有清楚的“战争行为免除”条款，否则世界各地的主要保险公司难免受到重创。

　　有关保险公司向本刊出示的“战争条款”这样表述：“被保险人因战争、军事行动、暴乱或武装叛乱导致身故的，保险公司不负给付保险金的责任。”该条款在各公司的陈述虽有所不同，但也大同小异。

　　值得一提的是，在1993年世贸中心遭炸弹攻击后，各大保险公司付出了数亿美元的理赔金。

　　对此，保险学方面的专家、财经大学的徐谨良教授这样解释：因为1993年并没有人“宣战”，如果有人在公开场合表示这起爆炸事故代表了“宣战”，那么就意味着进入战争状态，保险公司就可能“赔偿豁免”。但那次恐怖事件，没人表示宣战。现在虽没有人宣战，但如果一旦国家政府在公开场合表示“这是战争行为”，那性质就有可能改变，但具体是否赔款，还要看美国政府以后的态度，更重要的是看各大保险公司的保单是否注明战争、恐怖袭击等条款。

　　至于五角大楼，美国政府采取的是“自我保险”方式，也就是说，国会必须自己拨款来弥补损失。

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