可以这么说，不管是国有独资银行，还是纯粹由私人控制的私人银行，在法国都已经走向了死亡———这是失败的经济改革政策所造成的直接后果

　　在主要欧盟国家中，有四个国家的银行改革十分有成效：意大利将国有储蓄银行私有化，而没有放弃它在农村的分支机构；法国准许不同银行集团之间进行合并，而没有导致大规模解雇浪潮；西班牙准许大型兼并，而并没有影响到私人顾客从事的现金交易；英国对银行业进行集中管理，却没有阻碍银行技术创新。相形之下，作为欧盟第一经济大国的德国，该国的银行业改革却以蜗牛爬行式的速度缓慢行进。以下便是四个主要欧盟国家卓有成效的银行改革模式：

　　法国：银行合作

　　上世纪80年代末期，在所有西方国家中，法国的私有化搞得有声有色，不论是国有企业私营化，还是国有银行非国有化，法国在西方国家中，都走在了前头。可以这么说，不管是国家独资的纯粹国有银行，还是纯粹由私人控制资本的私人银行，在法国都已经走向了死亡———这是失败的经济改革政策所造成的直接后果。

　　前法国总统雅克·密特朗缔造了这种转折。在法国，纯粹的国有金融机构被私有化，储蓄银行被转为信用合作社。密特朗的经济金融改革促使原本根深蒂固的思维模式不得不解体。从那时起的10多年期间，法国的金融机构数量几乎砍掉了一半。具有轰动效应的是巴黎国民银行对巴黎巴银行的恶意收购。合并之后诞生的法国巴黎银行依然不怎么满足，要约收购里昂信贷银行。然而，这次里昂信贷银行却获得了胜利。

　　英国：银行集中

　　如果说法国在银行改革中采取的是鼓励金融机构合并，那么，英国在银行业集中方面则是卓有成效。

　　1992年，英国汇丰银行便收购了米德兰银行，从而跃居英国银行首位，并将这一地位一直保持到今天。

　　1996年，英国劳埃德银行同英国信托储蓄银行合并产生劳埃德TSB银行集团。

　　随后合并便连续不断。2000年，英国皇家苏格兰银行兼并了国民威斯敏斯特银行。与此同时，英国巴克莱银行购买了伍尔维奇建筑储蓄银行。

　　2002年，由哈利法克斯抵押银行以及苏格兰银行合并形成的哈利法克斯-苏格兰银行诞生。上述五大英国银行创造出欧洲最高的自有资本收益率。它们每年获得的利息超过了26%。这比起其德国同行的平均水平高出5倍之多。

　　不过，英国银行的高度集中，并非尽善尽美，它也有不少弊端。在伦敦及其周围地区的银行高度集中，也产生许多负面影响。英国财政部2000年的一份报告指出，这种状况对低收入者和经营比较差地区的中产阶级显然不利。缘由在于，银行在哪里赚钱少，它们就关闭哪里的分支机构。由此产生的缺口———至少在理论上———将只能由电话银行或者网上银行进行弥补。另外，眼下公益性质的所谓互助储蓄金协会也开始愈来愈多地关心在收入上呈现弱势的工人和企业主们。

　　西班牙：大银行兼并

　　西班牙的例子告诉我们，银行和金融业集中并不一定使顾客遭受损失。尽管西班牙储蓄银行实力一直很强大，但是，两家马德里大银行西班牙国际银行（SCH）和毕尔巴额-比斯开银行（BB－VA）一直致力于私人顾客和公司业务。西班牙国际银行和毕尔巴额-比斯开银行目前总共占有这个国家国内银行市场大约40%的业务。

　　这是西班牙国际银行主席埃米利奥·博亭和毕尔巴鄂-比斯开银行前主席埃米利奥·伊瓦拉在上个世纪90年代末期一场艰巨斗争的结果。“埃米利奥之战”结果胜负未分，各由三家银行组成的西班牙国际银行与毕尔巴鄂-比斯开银行如今都是欧盟赢利最好的银行之一。

　　目前，西班牙最大的五家银行以其近24%的自有资本收益率几乎可以同英国银行相媲美。两家西班牙大银行的埃米利奥的战略相类似。他们只投资那些自身熟悉的业务和地区。“此外，他们及时与那些战略上并不重要的入股分离了”，德累斯顿-克兰沃特-瓦瑟施泰因银行马德里首席分析师哈特额·帕斯夸尔这样说，这样一来，他们便可以实现比较高的销售收入。

　　意大利：储蓄银行私有化

　　新法规也曾经在意大利银行界卷起了旋风。意大利前国库部长，经济学教授朱利亚诺·阿马托于1990年号令国有金融机构转型为股份制。

　　阿马托试图借此唤醒他喜欢称作“石化森林”的银行市场，并赋予它们新的生命。当时，意大利金融业的80%由国家进行管制，它由严格划分的地区性储蓄银行、信用合作社以及少数几家私人银行组成。

　　20世纪90年代后半期，意大利政党和政府几十年来一直阻挠的事情终于发生了：结构改革、联盟以及合并。意大利联合银行等最大的4家银行都是通过不同类型银行联合而成的。尤其是今天的意大利联合信贷银行行长普罗富莫，更是大力推动了银行改革。

　　这位历史上最年轻的行长还没有等到接过刚刚私有化的联合信贷银行指挥大权，便向一家意大利银行发出了第一个重要兼并要约———这成为总爆发的信号。3年之后，这位模范银行家通过与两家信贷机构和5家储蓄银行融合，完成了迄今为止意大利最大规模的金融合并。(佟福全作者为中国社科院世界经济所研究员）（来源：国际金融报）

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