本报记者 王振

　　最近，全国各大保险公司纷纷叫停“机动车辆消费贷款保证保险”（简称“车贷险”），这对贷款买车的各环节都产生了巨大影响。“车贷险”为何会淡出保险市场？客户贷款买车会受到哪些影响？未来车贷市场将会发生什么变化？车贷险喊停

　　记者从河南车贷市场上获悉，继北京、广州等地之后，从本月起全省车贷市场已全面暂停办理车贷险。此前，部分保险公司已“控制办理”或基本不做车贷险业务，车贷险正逐步从车贷市场中淡出。

　　据业内人士介绍，1999年前后，随着郑州汽车消费信贷市场的升温，各大银行都相继开展了汽车消费贷款业务。与之相配合的是保险公司也推出“车贷险”，以争夺庞大的汽车消费这块蛋糕。根据协定，购买车贷险是购车人获得银行贷款的必要步骤，为的是帮助银行规避信贷风险。

　　但在目前车市最为红火的时候，保险公司却选择了退出。为什么？

　　在保险公司眼里，车贷险俨然已成“鸡肋”：据统计，广州地区各财险公司车贷险平均赔付率高达135．57％，个别公司的赔付率竟达到400％，各家公司开办的车贷险几乎全部处于亏损状态。巨大的风险使得保险公司不得不放弃车贷险。

　　据记者了解，目前河南车贷险的保费一般按车价的1．6％到1．9％收取，有的甚至更低。这样算下来，一辆20万元的汽车收的保费不到4000元，可赔一辆车起码十几万元。而且汽车属于易耗品，折旧快，加上车价不断下跌，有时保险公司即便追回了车子，也抵不住需要还银行款的数目。

　　此外，在车贷险的还款期内，如果购车者3个月未偿还贷款，就算“保险事故”，银行可以向保险公司索要保险赔偿金。而在实际操作中，银行和保险公司经常发生摩擦：银行嫌保险公司“理赔不及时”。记者从中行河南省分行获悉，在新乡、周口等地，其分行不得不靠向当地法院起诉保险公司才拿到理赔金。

　　“车贷险成摆设了！”多家银行的有关负责人在接受记者采访时说。

　　而在探究起车贷险为何赔付率那么高时，无论是银行还是保险公司都众口一词地归结到社会信用问题。车贷市场引起震荡

　　把车贷险淡出市场的原因仅仅归结到信用问题上显然有失公允。人保河南省分公司办公室一位负责人在接受记者采访时表示，在原来的汽车消费贷款模式中，保险公司几乎承受了贷款的全部风险。

　　原来的车贷险模式对银行来说无疑最为理想，因为整个过程它是“零风险”：如果客户违约，车贷险的作用就发挥出来了，保险公司会向银行理赔贷款额的90％，剩余的由汽车经销商给银行——汽车经销商收有客户的10％的保证金。汽车经销商收到银行提供的贷款后，基本上没啥风险了。

　　保险公司则承担了客户违约的全部风险。保险公司怎么化解风险呢？就是它收取的大批保费及客户违约后的财物。但在整个社会信用体系没有建立的情况下，保险公司想转嫁和分散其风险暂时无良策。在此情况下，选择退出也许是最好的结局。

　　在原来设计的“游戏规则”中，保险公司、银行和汽车销售商是三个最重要的角色。现在，保险公司突然说“不玩了”，这不但意味着“游戏规则”面临重新制定，还将对参加游戏的各方产生“震荡”。

　　中行河南省分行零售业务处消费信贷科科长何卫康告诉记者，其原来的车贷业务中，90％以上的业务都办理了车贷险。

　　据记者了解，目前河南的车贷市场上，四大国有商业银行的业务量占绝对大的市场份额，而在四大商业银行的车贷业务中，有车贷险的业务也占到70％至80％。这样推算下来，目前我省有70％以上的车贷业务因此暂停。

　　不知是有意还是巧合，记者在几天的采访过程中，多次碰到银行的工作人员在重新整理汽车消费贷款合同。贷款买车门槛抬高

　　车贷险退出市场，受到影响最大的是银行。没车贷险做保障，银行的贷款可以说是完全暴露在风险之下。不过，巨大的市场、不菲的利润也让各银行难以割舍。

　　那么，谁来取代保险公司的角色承担信贷风险呢？这几天，各家银行车贷部门都忙着开会商量对策。业内人士分析认为，今后普遍可能采取的方式是提高借款人的准入门槛，不符合条件的坚决不做，高风险的谨慎做，提高首付和保证金比例。

　　经三路上的农行金融超市总经理张明彦说，此前汽车消费贷款的首付比例一般为10％，对那些风险比较高的，今后可把对其贷款的首付比例提高到20％到30％，提高到40％也不是没有可能。另外，客户提车时要在银行存有5％的保证金，现在也可以把保证金的比例提高到10％。

　　迫于无奈，许多银行又祭起了抵押贷款的大旗。在中行河南省分行营业部，记者看到，其汽车消费贷款目前有4种担保方式可以选择——车辆抵押登记、国债或个人存单质押、房屋及土地使用权抵押、第三方连带责任保证。此前，记者从农行河南省分行获悉，该行已按总行的要求，推出了6种担保方式。

　　银行规避风险的另外一种办法是，与汽车经销商联合，由汽车经销商为客户提供担保，让汽车经销商对客户的个人资信负起责任。这样，汽车经销商将会对客户进行更加细致的筛选，那些信誉度低的客户将被剔除。但银行方面称，这仅限于那些实力比较雄厚的汽车经销商。车贷险叫停是喜是忧

　　车贷险的退出，对汽车贷款的模式也有所影响。目前，车贷市场上有“直客”和“间客”两种模式，但“间客”模式占绝对主流。

　　所谓“间客”模式，就是银行通过汽车经销商间接与客户形成借贷关系，在这种模式下，资信调查和信用管理以经销商为主体，保险公司提供保证保险，经销商负连带保证责任。

　　但随着保险公司的退出，没有实力的汽车经销商，就是其愿意给客户提供担保，银行也不敢接，这就给“直客”模式大行其道提供了一个机会。“直客”模式是指客户直接面对银行，向银行提出贷款申请，银行对客户资信状况进行调查后给其一个贷款额度，客户拿这个额度选购汽车。

　　“直客”模式与“间客”模式比起来，最主要的优势在于为客户节省了中间环节，节约了时间和中介费。比如，客户要节约车价1．9％左右的保证保险费。

　　在“间客”模式里，银行与客户在汽车信贷业务中均处于被动地位。而采用“直客”模式后，银行再不用看汽车经销商的脸色，银行愿意贷款给客户算是给汽车经销商帮了大忙，否则客户手中没钱就不能去买车，汽车经销商干着急也没法。

　　汽车经销商手中有车，银行手中有钱。而谁拥有了客户，谁将在接下来的合作中占主动地位。而双方较量的结果，将决定着“间客”与“直客”谁成主流模式。

　　车贷险是指购车人在向银行申请汽车贷款时，除将所购之车作为抵押物外，还向保险公司申请购买车贷保证保险，保险公司在其中起到担保人的角色。各家的车贷险名字不尽相同，比如人保叫“机动车辆消费贷款保证保险”，太平洋保险公司叫“汽车分期付款履约保证保险”。

　　车贷险把消费者、银行、保险公司、车商等相关主体联系在一起，组成了一条利益链，起到了刺激汽车消费的作用，同时每个利益主体之间相互制约、相互影响。

　　该险种在各地出现的时间有早有晚，这跟当地汽车消费贷款市场兴起的时间早晚有关，比如广东等地，车贷险已有7年的历史，而在河南，车贷险的出现不过是两三年前的事。

　　8月1日，中国人民财产保险股份公司在全国范围内暂停办理车贷险。此前，北京、广州、上海、深圳、苏州等地，各公司根据自己的经营情况相继喊停。

　　7月初，人保河南分公司开始停办经营性车辆的车贷险，从8月1日起停办所有车辆的车贷险。而太平洋产险郑州分公司在7月15日前后停办车贷险。

　　在河南的车贷市场，由于人保一直是老大，在全省各地都开展有车贷险业务，而太保只在洛阳、安阳、新乡三地开展有车贷险业务。其余财险公司都是刚进入河南不久，几乎没有开展此项业务。大河报2003-08-2000:00:00责任编辑：郭俊华

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