本报记者 王春利／文 李文波／图

　　“酒后驾车险”的风波刚刚平息，如今，一家寿险公司推出的艾滋病保险又在保险市场引起风波。由此，传统保险条款中作为“除外责任”的一些“坚冰”，屡屡被保险公司打破。这是保险产品个性化的前奏，还是保险公司的作秀之举？但不管怎样，这对老百姓来说毕竟多了份选择——竞争催生“艾滋险”

　　让人们谈之色变的“艾滋病”，如今已进入一家保险公司的保险条款，继在成都、上海等城市闪亮登场后，“艾滋险”近期将走进郑州消费者的视野。

　　由于艾滋病的不可治愈性，国内寿险公司在开展重大疾病保险业务时，都把其作为除外责任，这次这家保险公司将艾滋病纳入保障范围，让一些人闻之色变。

　　“其实，人们所说的‘艾滋险’并不是一个专项保险。前段时间保监会叫停分红型健康险，于是我们公司推出了新型健康险产品，其中两款长期健康险产品（益康、怡康）把原来的重大疾病种类扩大，艾滋病成为25种重大疾病保障中的一项。新型健康险10月1日前将在公司全国机构网点销售，郑州近期内也将开始销售。”这家公司有关人士介绍。

　　其实，此前已有保险公司涉足“艾滋险”。据这家保险公司称，他们从今年7月开始销售“健康天使”重大疾病保险，已对在治疗艾滋病过程中被感染的医护人员进行保障。由于主要是针对特定人群，普通人并没有被列入保障范围。而这次，该保险公司推出的两款健康保险率先将保障范围定为普通个人：其在涵盖多种重大疾病保障之外，还将“经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染（即艾滋病病毒ＨＩＶ或艾滋病ＡＩＤＳ）”列入保障范围。

　　“艾滋病是健康险市场竞争的产物。”一位业内人士分析说，以前分红型健康险在各寿险公司占有较大份额，上半年中国保监会对其叫停，这意味着健康险市场将重新洗牌，而如何在这次洗牌中赢得先机是让各保险公司挠头的事。面对不断加剧的竞争，一些保险公司开始在产品特色上尝试，一方面，健康险产品对人群更加细分，男女，年龄，以及吸烟与非吸烟在投保时都有差别；另一方面，一些保险公司扩大了重大疾病范围。这样，以往作为除外责任的艾滋病就逐渐“有条件”地进入一些保险公司的条款。“艾滋险”条件“苛刻”

　　一个25岁的男士，如果不吸烟，他每年只要交321元保费（选择20年期交费方式），就可获得10000元的包括“输血导致的艾滋病”在内的25种重大疾病保障，交至45岁期满可获得终身的重大疾病保障。在吸烟的情况下，所交的保费相对要高些。

　　“艾滋险”会不会带来一些道德风险呢？

　　“这项保障主要是针对因输血感染艾滋病的情况。两性接触、吸毒、同性恋以及其他渠道导致患病不在赔付之列。因此，‘艾滋险’并不像一些人所担心的那样会产生负面的社会影响。”这家公司人员介绍，即使是输血导致的艾滋病也并非全在保障之列，如被保险人在一些非法采血点进行输血而被感染将不受保护。因为，投保这两款产品的客户，感染艾滋病获得赔付要同时满足3个条件：在输液中心或医院输血导致感染艾滋病，并由其出具医疗责任事故报告；受感染的被保险人不是血友病患者；艾滋病须对被保险人造成生命威胁，并且在索赔当时的医疗技术条件下尚无治愈方法。

　　这位人员解释，在医院输血之前需要验血，这样才能界定患者是不是因为输血导致感染，否则很容易引发争议。“艾滋险”你能接受吗

　　尽管在许多人看来，该险种对艾滋病患者这一弱势群体的保障打了“折扣”，但一些业内人士仍给予了肯定。河南省保险行业协会副秘书长周豪分析说，对因输血感染艾滋病者保险，以及前段时间的“酒后驾车险”，保护的都是无辜的受害者，保险公司对此承保有必要，是个有益的尝试。

　　“保险条款个性化是今后保险公司产品创新的一个方向，推出‘艾滋险’的探索值得肯定。”省会一家保险公司的赵陆经也提出一些忧虑，艾滋病的治疗人类至今没有攻克，且死亡率是100％，保险公司推出一种险种要有精算作基础，而眼下对因输血感染艾滋病的情况并没有足够数据，保险公司开办这种保险风险很大。但也有人认为，虽然为艾滋病保险风险很大，但通过保险条款的多项限定，风险已在一定程度上得到控制。

　　郑州另一家寿险公司的有关工作人员分析说，艾滋病由过去重大疾病险的除外责任变为有条件保障，说明保险公司在产品特色上逐渐在突破。在国外，个性化保险产品很多，歌唱家可以为自己的喉咙投保，足球运动员可投保自己的一条腿或一只脚，而国内在这方面只是刚刚起步。

　　一位张先生在接受采访时称，对普通老百姓来说，艾滋病应该是很遥远的事，冲着这一点去购买保险没有必要。而更多的消费者则对此保险表示理解。一位女士受访时认为，这一险种没对那些因生活方式混乱导致的艾滋病提供保障，而是给那些无辜感染此病者一份补偿，是一种比较人性化的做法，保险公司推出这类保险无可厚非。而一位程先生更是表示：“艾滋险”不是一个独立险种，而是在多种重大疾病的基础上增加的一项保障，即使艾滋病离自己遥远，但多一份保障，何乐而不为呢？

　　许多人表示，同等条件下，当然会更倾向选择保障更全面的保险产品。大河报2003-09-11 00:00:00责任编辑：管理员