本报记者 王春利／文 李文波／图

　　也许你正在为购买哪家的保险而犯愁，也许你正为保险理赔闹得心力交瘁。现在你可以舒展一下眉头，试试眼下正日益兴起的保险中介（保险代理、保险公估、保险经纪公司），说不定就会烦恼顿消——公估公司露脸

　　上周，新乡市获嘉县的李先生从河南环球保险公估公司拿到了保险公估报告，他正依此向拒赔的保险公司讨说法。据了解，李的妻子徐女士两年前在当地一家寿险公司投保一款终身寿险产品，去年徐患病双腿股骨头坏死，但找保险公司理赔时遭拒。对方的解释是，该病必须是一条腿上两个关节机能永久性完全丧失才属保险责任，而徐女士是两条腿各有一关节机能永久性完全丧失，不属于保险责任。正在无奈之际，李先生获知我省保险业有了保险公估公司，8月下旬他就找上门来。

　　“该保险公司的条款注释存在一定瑕疵。”河南环球保险公估有限公司负责处理此事的公估师秦立生说，双方争议的焦点是条款中的一条注释。该保险条款第二十三条注释6称“……两上肢、或两下肢、或一上肢、及一下肢，各有三大关节中的两关节以上机能永久性完全丧失”。保险公估报告认为，“两上肢、或两下肢、或一上肢、及一下肢”中间用的是顿号，说明这四项是并列关系，“各有三大关节中的两关节以上……”中的“各有”指的是四项中的一项，本条可理解为“……两上肢有三大关节中的两关节……”，“……两下肢有三大关节中的两关节……”

　　据秦立生讲，依据该保险条款，被保险人发生重大疾病，保险公司按基本保额的两倍给付保险金，此保险基本保额为30000元，双倍赔偿应为60000元，同时按照有关规定，公估公司将李先生支付的保险公估费500元也列为由保险公司承担。公估作用有多大

　　“其实这一保险事件本身并不复杂，一些比较复杂的案件，保险公估公司要动用自己的专家库，进行现场查勘、责任认定等，专家库除了保险界人士，还有技术方面的权威，如牵扯到车辆保险可能要聘请大型汽车制造企业的总工，牵涉到医疗责任会聘请医疗专家、教授等。”秦先生说，目前他们已介入我省几起大的保险事件。

　　在消费者眼里，保险公估的出现如及时雨。一位张女士说：“若没有保险公估，保险公司一旦拒赔，保户基本就找不到讲理的地方。”

　　“保险条款对普通人来说像天书，令人晕头转向。投保时感觉好多条款都对自己有利，而出了事故，任由保险公司解释，自己好像啥理都不占了。保险公司既是运动员又是裁判员！”眼下正遭遇理赔纠纷的郑州市某旅行社的周经理大发感慨，前段时间他们组织省内游时发生一起交通事故，造成游客伤亡，他们投有旅行社责任险，本想着保险公司肯定会赔，不料在交涉中，保险公司却以“司机和车辆不是旅行社的”为由认为此事故不属旅行社责任。无奈，他们只好借助专业的保险公估公司来进行公估并代为索赔。

　　事实上，除了被保险人，保险公司也会上门求助。前段时间，我省某高速公路建设项目因暴雨冲垮路基而向保险公司提出高额索赔，双方分歧太大，这家保险公司担心引起道德风险，便委托保险公估公司处理。

　　一位业内人士说，保险公估公司以第三者的身份接受保险当事人的委托，可对保险事件作出客观、公正的评价。据了解，在一些发达国家，保险公估公司处理的理赔案件达80％以上。买保险到“超市”

　　越来越多保险公司的出现，常常让消费者犯愁，到哪家去买保险呢？其实，除了直接到保险公司，你现在还可试试保险代理公司，这里销售的保险产品正日益增多。“保险公司设计保险产品，相当于生产厂家，保险代理销售多家产品，有如超市。”河南中世瑞保险代理公司一位负责人如是说。

　　眼下，已有一些人尝到去“超市”买保险的甜头。“在保险公司，业务员只介绍一家公司的险种，没法比较，也不知道划不划算，而代理公司的营销员则可推荐几家公司产品，走一个地方就能货比三家，省时省力，还能找到合适的险种。”郑州市民郭先生说，前段时间他买轿车后到河南省中原保险代理公司办理车辆保险，孰料还相中了其销售的寿险产品，于是顺便把夫妻俩的保险都买了。由于几个保险产品都由一家代理公司设计，郭先生觉得很切合自己家庭的实际情况。

　　一些人选择代理公司，不光是因其产品种类多，还因为这里提供了更多服务。在某保险代理公司购买保险的魏先生深有感触：7月底他驾驶桑塔纳车在路上行驶时，一辆违规车撞坏他的车后门后逃逸，他报案后，保险代理公司工作人员也赶了过来，并对他进行一番安慰。“人出事那一刻心中最难受，代理公司人员跑前跑后，我心里暖融融的。随后他们还指点我准备相关手续交到保险公司，十天内便拿到了赔款。其实，总共就400多块钱。要是以前，如果遇到保险公司人员态度急躁，我就不想要了！”

　　由于人们对“保险超市”的认识增强，一些代理公司的日子渐渐好过起来。河南省中原保险代理有限公司总经理黄建涛讲，他们去年6月份开业，今年虽然受非典影响，但上半年业务量还是有很大增长，保费收入785．89万元，比去年下半年增长近8倍。下一步，他们将把“超市货架”上的保险产品摆得更全些。?经纪人贴心服务

　　在保险中介机构的三种模式里，保险代理公司代表保险公司利益替其销售产品，保险公估公司以第三者身份，维护保险当事人利益，而保险经纪公司才真正代表投保人的利益为其选择保险产品，并可代为索赔。日前郑州市场有3家保险经纪公司刚获准开业。用不了几天，你就可以让保险经纪人替你贴心服务。

　　“尽管保险代理公司销售多种保险产品，但仍受限于委托代理的保险公司数量，而保险经纪人则代表投保者利益，可从市场上所有的保险产品中进行选择。”河南国泰保险经纪有限公司总经理薄思健说，保险经纪公司进来后，将真正根据客户（企业或个人）的具体需要，为他们“量身定做”地选择保险产品，做整体的保险计划，用最少的钱给客户争取合适的、尽可能多的保障。

　　一位业内人士说，现在保险公司越来越多，而各家的保险产品也日趋差异化，加之保险条款专业性强，消费者面对各种保险产品常常眼花缭乱，难以选择。保险经纪人可以凭借自己的专业知识进行独立分析、客观比较，帮助消费者作出最佳选择。

　　那么委托经纪人买保险会不会多掏钱呢？薄思健总经理说，他们保险经纪公司对投保者是“只服务不收费”。

　　一位保险业内人士说，河南是保险大省，保险中介机构的壮大，会促进保险公司产品创新和服务水平提高。最终，老百姓得到的好处将越来越多。大河报2003-09-1200:00:00责任编辑：管理员