借钱容易不花白不花英国人欠债太出格了[图]

http://www.sina.com.cn 2003年12月17日13:50 新华网

在超市中忘情购物的一家人根本想不到要花多少钱。　　债务高居欧洲榜首

　　29岁的朱莉娅·马克已经欠下了1.4万英镑的免担保债务以及14万英镑的抵押贷款债务。她说：“开始借债时，我就明白，我已经骑虎难下了，只要开始欠1便士，就会慢慢欠到1万镑。”和她有一样看法的人不在少数。英国人的借债总额高得让人瞠目结舌，而且数字还一直在上涨。截至今年9月，我们的欠债额高达9057亿英镑，1993年9月只是现在的一半。去年，信用卡（靠个人信用取得，可以透支，持卡人以教育背景、工资收入、信贷纪录作担保）的透支总额也相当惊人：472亿英镑。

　　英国一度被称为“稳重的财富积累者”，但是现在变成了“疯狂的透支者”，人们陶醉于尽情消费，哪怕是借款。我们的债务额高居欧洲榜首。在欧洲，信用卡和各种债务卡的消费额平均占GDP的10%，而英国却占到20%，平均每个公民有5330英镑的透支，占人均年收入1.531万英镑的1/3。更令人惊讶的是，1/4的人不知道自己究竟欠了多少债，也不知道是如何欠下那些债务的。我们的国家是怎么变成一个“购物狂人之国”的呢？

　　借款太容易

　　心理学家和经济学家认为，英国人经历了一个心理上的重大变化，形成了“债务文化”。债务文化的形成原因是多方面的。贷款利息下调起到了重要推动作用，20世纪90年代以来贷款利息一直在下调，今年的贷款利息是48年来最低的。这刺激了信贷消费。

　　另外，正如金融顾问尼克·班布瑞奇所说的那样，银行的策略也助长了人们贷款消费。1999年，银行等各种贷款机构花了1.25亿英镑做广告，而今年前8个月就花了1.8亿英镑。鼓励贷款的电视节目、邮件、报纸广告对我们进行“狂轰乱炸”，引导我们贷款消费。有些广告还直接拿消费品作为引诱，在自动取款机旁就常常贴有这样的广告：“想买一套漂亮沙发，何必要等待呢？”暗示我们：“快透支吧！”银行也从来不会限制你用信用卡买什么，大到汽车、电器，小到食物、手纸。小小的“塑料卡片”（信用卡）成了人们的“好朋友”。

　　申请信用卡非常容易，这一点人人都知道，信用卡就像洗衣粉一样可以随时得到。同时市场竞争越来越激烈，贷款机构提供的服务也越来越方便。银行往往会在广告中许诺：“只用花两分钟你就可以得到这笔贷款。”这种快速的借款方式往往使人们顾不上花时间搞清楚自己何时应该还清贷款和不按时交纳月供会有什么样的处罚等等问题。

　　借债成了生活时尚

　　“债务文化”的“核心力量”———现在25到35岁的人，进入大学前对贷款并无好感，但他们进入大学后，由于除了进行学生贷款之外基本没有其他获得金钱的途径，便开始接受贷款观念，这是“债务包容”。“一旦人们承担了不可避免的债务，他们对债务的容忍度就再也回不到从前的水平了。”他们在大学里培养出了对借债消费的心理惯性。

　　借债也是有传染性的，当人们看到自己周围的人都借债消费，购买自己买不起的东西时，自己也往往跃跃欲试。而且每当自己有个人财政危机时就更禁不住贷款的诱惑。

　　罗伯特·特纳是一个网页设计师，他的年薪是4.4万英镑，妻子的年薪是1.8万英镑。可是他们还是常常觉得自己的生活不如邻居和朋友们的好，于是他开始贷款消费，经常光顾豪华餐厅、和朋友们一起度假……一年前特纳把房子进行了再次抵押以偿还部分债务，可现在仍然透支6000英镑。“我们也可以不去看演出，叫孩子们在超市里不要乱买东西，但那不是我们想要的生活。”

　　没有人愿意承认自己没有能力购买时尚的东西，我们渴望满足自己的愿望，借债甚至成了一种炫耀的资本，尤其对于那些年轻的男性来说。他们在人前炫耀自己借了多少债，还表现示对此毫不担心。没有人会为借债而感到羞耻，相反会为自己的债务比别人多而引以为豪。这一代人已经把借债当成了一种生活时尚，不借债是落伍的。

　　低收入的人被迫借债

　　我们的贷款数额已经接近顶峰，随时可能爆发危机。据统计，去年10月到12月，我们就花了700亿英镑，但主要是用来买衣服、电器和家居用品，有1/5的人用信用卡购买生活必需品。贷款上学或者购买昂贵的物品还尚可接受，为什么这样的小额支出也用贷款？这是因为现在的生活水平都提高了，物价上涨很快，而工资收入却没有相应的提高，其含金量甚至还下降了，这就迫使低收入的人们借债生活。

　　英国的生活消费水平也从20世纪90年代中期以来第一次超过了平均收入的增长速度。接着出现了用贷款买食物和婴儿尿布的人，他们是最令人担忧的一个群体。一旦经济泡沫破灭，利率上调，这部分人受到的冲击最大。随着贷款市场日渐饱和，对于收入低的人的贷款条件就会变得苛刻，这就意味着他们将失去生存所必需的资金。

　　正处在债务危机的边缘

　　看看以下数据你就会知道问题有多严重：今年年收入在1.15万英镑以下的家庭所欠的债是他们收入的4.3倍，1995年是3.3倍，还有一些人的借债数额已经超过了自己收入的十几甚至几十倍。而年收入在5万英镑以上的家庭债务与收入比例要小得多。

　　英国正处在债务危机的边缘，“我不会建议我的孩子用信用卡借款消费。”巴克莱银行的总裁马特·巴雷特在一次财务委员会议上说。一些消费研究机构将这类声音反映到国家金融部门，这些部门已经开始担忧现在的情况了。

　　我们真的不仅是在透支金钱，而且还在透支时间。（摘自英国《观察家报》/[英]迪·奥·康奈尔陈晨译）（《环球时报》）（来源：环球时报）